خريد

چطور رتبه‌ي خود در رتبه بندي اعتباري را ارتقا دهيد؟


رتبه بندي اعتباري با هدف مشخص كردن نمره و رتبه‌ي اعتباري افراد در سيستم‌هاي اعتبار سنجي انجام مي‌شود. هرچه رتبه و اعتبار افراد بالاتر باشد احتمال اينكه درخواست وام و تسهيلات آنها از بانك‌ها و موسسات اعتباري بيشتر است. شركت‌هاي اعتبار سنجي از پارامترهاي مختلفي براي تعيين رتبه و نمره‌ي اعتباري افراد استفاده مي‌كنند و نتايج و گزارشات اعتباري خود از مشتريان را به بانك‌ها و موسسات اعتباري مي‌فروشند. بانك‌ها و موسسات با استفاده از اطلاعات و داده‌هاي مالي و اعتباري اين شركت‌ها ريسك و خطر دادن وام به مشتريان را پيش بيني مي‌كنند.

راه‌هاي ارتقاي رتبه بندي اعتباري

در ادامه‌ي مقاله مهمترين راه‌هاي ارتقاي رتبه و نمره در رتبه بندي اعتباري بررسي خواهد شد.

1-پرداخت به موقع اقساط

هنگامي كه وام دهندگان گزارش اعتبار سنجي شما را بررسي مي‌كنند تا درخواست وام را تاييد يا رد كنند، سابقه‌ي پرداخت يا عدم پرداخت اقساط و تاخير در پرداخت آنها بسيار تاثيرگذار است.  يك شركت اعتبار سنجي مي‌تواند كمك كند تا اقساط وام خود را به موقع پرداخت كرده و سابقه‌ي آن را بهتر كنيد.اين شركت‌ها كمك مي‌كنند تا اقساط پرداخت وام فراموش نشوند يا تاخيري در پرداخت آنها ايجاد نشود تا باعث افت نمره و اعتبار شما در سيستم رتبه بندي اعتباري شود.

2-دانلود اپليكيشن پرداخت اقساط

دانلود اپليكيشن‌هاي موبايل كمك مي‌كند تا پرداخت اقساط به موقع انجام شود. اين اپليكيشن‌ها مستقيما به حساب بانكي افراد متصل مي‌شود و اطلاعات و داده‌هاي بانكي و حساب افراد را از بانك به موبايل و از موبايل به بانك منتقل مي‌كنند. اين اپليكيشن‌ها با فرستادن نوتيفيكيشن و هشدار فرد را نسبت به پرداخت اقساط مطلع مي‌كند.

3-درخواست و باز كردن حساب اعتباري جديد فقط در حد نياز

باز كردن حساب‌هاي اعتباري فقط براي تركيب اعتباري بهتر، باعث بهبود رتبه‌ي شما در  رتبه بندي اعتباري نخواهد شد. حساب اعتباري غير ضروري مي‌تواند به روش‌هاي مختلفي به اعتبار شما آسيب برساند، استعلام و جستجوي بيش از حد در گزارش اعتباري خود به استفاده بيش از حد و جمع آوري بدهي آن شما را وسوسه مي‌كند..

4.كارت‌هاي اعتباري استفاده نشده را دور نيندازيد.

نگه داشتن كارت‌هاي اعتباري استفاده نشده‌ي فعال، تا زماني كه هزينه‌هاي سالانه براي شما در پي نداشته باشد، يك استراتژي هوشمندانه است، زيرا بسته شدن حساب ممكن است باعث استفاده مجدد كارت اعتباري شود. با توجه به مقدار مشابه، اما داشتن حساب‌هاي باز كمتر، ممكن است در رتبه بندي اعتباري رتبه‌ي شما را كاهش دهد.

5.بيش از حد درخواست براي افتتاح حساب اعتباري نكنيد.

افتتاح يك حساب اعتباري جديد مي‌تواند ميزان اعتبار كلي شما را افزايش دهد، اما درخواست بيش از حد افتتاح حساب اعتباري مي‌تواند تاثير منفي در اعتبارتان در رتبه بندي اعتباري در دراز مدت داشته باشد.شركت اعتبارسنجي

6.بررسي هرگونه اشتباه در گزارش‌هاي رتبه بندي اعتباري

شما بايد گزارش‌هاي رتبه بندي اعتباري خود را در هر سه شركت اعتبار سنجي (TransUnion، Equifax و Experian) براي فهميدن هرگونه اشتباه بررسي كنيد. اطلاعات نادرست در گزارش‌هاي اعتباري شما مي‌تواند امتيازات و نمرات دريافت وام و تسهيلات را كاهش دهد. اطمينان حاصل كنيد كه حساب‌هاي ذكر شده در گزارش هاي شما درست هستند. گاهي اوقات ممكن است سيستم اشتباهي شماره حساب فردي ديگر را براي شما قرار داده است و حساب او را به جاي‌تان بررسي كرده باشد و اطلاعات و داده‌هاي غلط و نادرست بدهد. اگر اشتباهات را مشاهده كرديد، آن را به اطلاع شركت برسانيد تا بلافاصله آن را اصلاح كنند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۹ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۵۲:۰۵ توسط:كيوان موضوع:

اعتبار سنجي و رتبه بندي اعتباري در كشور جمهوري ايسلند


اعتبار سنجي در كشور جمهوري ايسلند توسط سه آژانس رتبه بندي اعتباري  ايسلند به نام‌هاي: Moody's Investors Service، Fitch Ratings و Standard & Poor's انجام مي‌شود. بانك مركزي ايسلند به طور منظم با با اين آژانس‌ها ارتباط برقرار مي‌كند. آژانس‌هاي رتبه بندي اعتباري  نقش مهمي در بازارهاي مالي جهاني دارند. اين آژانس‌ها با  اعتبار سنجي وام گيرندگان را دادن نمره اعتباري به آنها تاثير قابل توجهي در شرايط اعطاي وام مي‌گذارند. رتبه و نمره اعتباري، نشان دهنده توانايي وام گيرنده براي انجام تعهدات خود به طور كامل و صريح و توانايي او براي بازپرداخت اقساط وام است. اعتبار سنجي مستقل كشور جمهوري ايسلند، نوعي سقف را بر روي رتبه بندي اعتباري ديگر وام گيرندگان ايسلندي در بازارهاي جهاني قرار مي‌دهد و براي آنها مهم است. اعتبار سنجي مشتريان بانك

عوامل مهم و موثر دولتي در اعتبار سنجي و رتبه بندي اعتباري:

  • نقدينگي ارزهاي خارجي
  • رشد ارزهاي خارجي بالقوه
  • سياست‌هاي پولي
  • ريسكها و خطرات سياسي
  • تامين مالي و تضمين دولت
  • تركيب اقتصاد و درآمد
  • وضعيت بدهي شركت‌هاي دولتي
  • وضعيت بدهي بخش دولتي
  • وضعيت بدهي بخش خصوصي

سامانه اعتبار سنجي با ارزيابي اين معيارها، نمره و رتبه اعتباري مشتريان و متقاضيان دريافت وام و تسهيلات از بانك‌ها و موسسات مالي را صادر مي‌كنند. در بازارهاي مالي، رتبه بندي اعتباري آژانس‌هاي اعتبار سنجي در دو دسته اصلي قرار مي‌گيرد: سرمايه گذاري و سودآوري. آژانس هاي اعتبار سنجي از سيستم‌هاي طبقه بندي مشابه استفاده مي‌كنند.رتبه بندي الفبايي به طور كلي همراه با يك بيانيه چشم انداز صادر مي‌شود كه نشان دهنده چشم انداز تغيير در رتبه اعتباري است. چشم انداز مي‌تواند منفي، پايدار يا مثبت باشد. آژانس‌هاي اعتبار سنجي به طور منظم اخبار و نتايج تجزيه و تحليل دقيق براي ارزيابي‌هاي خود را منتشر مي‌كنند.

 

اعتبار سنجي مستقل كشور جمهوري ايسلند

كارشناسان آژانس‌هاي اعتبار سنجي معمولا سالانه ايسلند را بازديد و با نمايندگان دولت و بخش خصوصي ملاقات مي‌كنند. پس از آن جلسات، در صورت لزوم رتبه اعتباري تاييد يا اصلاح مي‌شود. تعاملات بين ايسلند و سازمان‌هاي اعتبار سنجي در سال 1986 آغاز شد، زماني كه Standard & Poor تصميم گرفت تا چندين كشور را كه در آن زمان رتبه اعتباري رسمي نداشتند، طبقه بندي كند، و به اين ترتيب نشان دهنده‌ي رتبه كلي اعتبار آنها بود. ايسلند در رتبه دوم قرار گرفت. كشورهايي كه در اين دسته قرار مي گيرند، به خوبي قادر به پرداخت بدهي هاي ارز خارجي در بلند مدت هستند.

 در سال 1988، S & P اعلام كرد كه قصد دارد كشورها دوباره ارزيابي كند و امتياز و نمره اعتباري عادي را به آنها بدهد. در اواسط اسفند 1989 شركت اعلام كرد كه به جمهوري ايسلند رتبه بلند مدت Ai رتبه كوتاه مدت A-1 داده است. Moody's در سال 1989 به دنبال آن بود كه به جمهوري ايسلند يك امتياز ناخواسته از A2 بدهد؛ با اين حال، بر خلاف S & P، هيچ نشانه‌اي را نشان نمي‌دهد كه رتبه بندي اعتباري ناخواسته است.

تاريخ رسمي اعتبار سنجي كشور ايسلند، زماني كه دولت درخواست كرد، ابتدا از S & P در سال 1989 و سپس از Moody's در سال 1990، رتبه بندي كوتاه مدت براي صورتحساب خزانه داري كه در لندن صادر شد، برمي‌گردد. S & P رتبه اي از A-1 را صادر و Moody's رتبه P-1 را صادر كرد.

منبع: cb.is


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۸ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۴۴:۲۷ توسط:كيوان موضوع:

 گزارش اعتبار سنجي چگونه خوانده مي‌شود؟


 اعتبار سنجي براي به دست آوردن رتبه و نمره اعتباري افراد انجام مي‌شود. يك رتبه اعتباري خوب مي‌تواند بر روي درخواست وام و تسهيلات شما از وام دهندگان تاثير بگذارد، بنابراين بسيار مهم است كه شما بدانيد چگونه مي‌توانيد گزارش اعتبار سنجي خود را بخوانيد. وام دهندگان از روي نمره و رتبه‌ي اعتباري شما تصميم مي‌گيرند تا وام و تسهيلات را در اختيارتان بگذارند. نمره اعتباري تعيين مي‌كند كه آيا براي گرفتن وام و تسهيلات جديد واجد شرايط هستيد يا خير.

رتبه بندي اعتباري از هوا نازل نمي‌شود. شركت‌هاي اعتبار سنجي آنها را با استفاده از اطلاعات گزارش اعتبار سنجي تان محاسبه مي‌كنند. نمره FICO، كه توسط شركت Fair Isaac توسعه يافته است، محبوب ترين است و در 90 درصد از تصميمات اعطاي وام و تسهيلات مورد استفاده قرار مي‌گيرد. اين نمره از 300 تا 850 است كه امتياز 850 امتياز به عنوان نمره "كامل" محسوب مي‌شود.

يكي ديگر از مدل‌هاي اعتبار سنجي Vantage Score است كه در برابر FICO قرار گرفته است. بيش از 8.6 ميليارد از اين نمرات توسط بيش از 2700 وام دهنده از ژوئيه 2016 تا ژوئن 2017 مورد استفاده قرار گرفت. اين موسسات بزرگترين دسته از كاربران را به خود اختصاص دادند، تقريبا 74٪ از آنها از نمرات اعتباري Vantage Score استفاده كرده‌اند. 10 تا از 10 بانك بزرگ و 29 تا از 100 اتحاديه‌ي بزرگ اعتباري در يك يا چند خط كسب و كار از رتبه بندي اعتباري Vantage Score  استفاده مي‌كنند. در سال 2017، ميانگين نمره FICO  695 بود، در حالي كه متوسط نمره ​​Vantage Score  675 بود.

روش خواندن گزارش اعتبار سنجي

در نگاه اول يك گزارش اعتبار سنجي مي‌تواند مجموعه‌اي از اعداد شلوغ و درهم آميخته باشد، اما هنگامي كه شما بدانيد دنبال چه چيزي هستيد، رمزگشايي از آن آسان‌تر مي‌شود. به طور كلي اين گزارش‌ها به پنج بخش اصلي تقسيم مي‌شوند. استعلام بانكي

اطلاعات شخصي - سابقه اعتباري شما با شماره امنيت اجتماعي‌تان مرتبط است. اين، همراه با نام ، تاريخ تولد و آدرس فعلي شما در گزارش اعتبار سنجي ذكر شده است. آدرس هاي قبلي، تاريخ اشتغال و ساير اسامي‌هاي ديگر مانند نام مياني، نيز شامل مي‌شود.

حساب‌هاي اعتباري - اين احتمالا بزرگترين بخش گزارش اعتبار سنجي شما است، بسته به اينكه چه مدت از كارت اعتباري خود استفاده كرده‌ايد. در اينجا شما براي تمام حساب‌هاي اعتباري فعلي و گذشته، از جمله نوع حساب، نام بدهكارها، تعادل فعلي، كل اعتبار خود، تاريخ پرداخت اقساط اطلاعات مختلفي پيدا خواهيد كرد.

جمع آوري آيتم‌ها - هنگامي كه بدهي‌هاي خود را پرداخت نمي‌كنيد، كارفرما مي‌تواند آن را به اطلاع يك سازمان جمع آوري كننده برساند. هنگامي كه نام يك حساب به سازمان جمع آوري كننده مي‌رسد، در گزارش اعتبار سنجي شما منعكس مي‌شود. آيتم‌هاي جمع آوري شده مي‌تواند به نمره و رتبه اعتباري شما بسيار آسيب برساند.

مدارك دولتي - اگر يك جمع كننده بدهي به خاطر بدهي‌هاي پرداخت نشده، از شما شكايت كند و برنده شود، دادگاه در قبال شما تصميم مي‌گيرد. نتيجه‌ي قضاوت‌ها مي‌توانند مانند ديگر اقدامات مربوط به جمع آوري بدهي‌ها مثل پرداخت حقوق و دستمزد يا اموال در گزارش اعتبار سنجي شما منعكس شوند.

استعلام‌ها - هنگامي كه براي گرفتن وام و تسهيلات درخواست مي‌دهيد، وام دهنده ممكن است گزارش اعتبار سنجي و نمره شما را بررسي كند. اين يك پروسه و فرايندي سخت و زمانبر است. هر استعلام جديد براي حساب اعتباري، بر روي گزارش اعتبار سنجي شما منعكس مي‌شود.

منبع: investopedia

 


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۷ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۵۱:۳۱ توسط:كيوان موضوع:

رفع سوء اثر پس از استعلام چك برگشتي


همان طور كه در بخش قبلي خوانديم روش هايي براي رفع سوء اثر در شبكه هاي بانكي وجود دارد كه مي توان به يكي از آن روش ها توسل جست تا پس از استعلام چك برگشتي در سيستم بانكي، چك برگشتي مذكور رفع سوء گردد. اما در اين بخش در صدد اين خواهيم بود كه به فرض اينكه طبق هيچ يك از شرايط و روش هاي مذكور پس از استعلام چك برگشتي، اقدامي براي رفع سوء صورت نپذيرفت و به اصطلاح بانكي چك برگشتي مورد نظر رفع سوء اثر نگرديد. در اين حالت چه بايد كرد؟ در ادامه مطلب با ما همراه باشيد تا به اين سوال و چالش ذهني شما پاسخ دهيم.

دستورالعمل هاي بانك مركزي در خصوص رفع سوء اثر

بانك مركزي طبق دستورالعمل هاي خاص خود در خصوص مدت زمان نگهداري چك هاي برگشتي در سابقه افراد تا پيش از اين چنين اعلام كرده بود كه در صورتي كه مشتري نسبت به رفع سوء اثر سابقه چك برگشتي پس از رويت استعلام چك برگشتي هيچ گونه اقدامي را عملي نسازد، بنا بر بندهاي قانوني درج شده در دستورالعمل بانك مركزي سابقه هر چك برگشتي پس  از سپري شدن مدت هفت سال پس از تاريخ صدور اوليه چك مبني بر عدم پرداخت آن به صورت كاملا خودكار از سامانه اطلاعاتي بانك مركزي رفع سوء مي گردد. اين دستورالعمل به عنوان يك تبصره پيش روي افراد تا سالها قرار داشته و افراد نسبت به آن رفع سوء مي شدند. ضمن اينكه مقررات و قوانيني كه در اين بند از دستورالعمل بانك مركزي پس از استعلام چك برگشتي و عدم رفع سوء اثر ارائه شده است به تمامي چك هاي برگشتي موجود در سامانه اطلاعاتي بانك مركزي قابل سرايت مي باشد.

طبق اين دستور العمل در صورتي كه مشتري سابقه چك برگشتي داشته باشد، بر تمامي بانك ها و موسسات اعتباري غير بانكي واجب و ضروري است كه تا زمان رفع سوء اثر چك برگشتي از ارائه خدماتي كه در زير مي آيد مطابق اين دستورالعمل نسبت به مشتري اجتناب ورزند:

  1. اعطاي هر گونه تسهيلات بانكي چه ارزي و چه ريالي
  2. افتتاح هر گونه حساب سپرده جديد به فرد مذكور چه قرض الحسنه و چه سرمايه گذاري
  3. ارائه دسته چك به فرد داراي سابقه چك برگشتي
  4. باز كردن اعتبارات اسنادي و صدور ضمانت نامه چه ارزي و چه ريالي
  5. ارائه هر گونه خدمات بانكي الكترونيكي چه صدور انواع كارت هاي الكترونيكي و تمديد آن ها و چه كارت هاي خريد، اعتباري و كيف پول الكترونيكي و...

آخرين دستورالعمل صادره از بانك مركزي

اما آخرين دستورالعمل صادر شده از بانك مركزي كه جديدترين دستورالعمل صادر شده در خصوص استعلام چك برگشتي و عدم رفع سوء اثر آن مي باشد، به اين قرار است كه چك هاي برگشتي شامل مرور زمان نمي گردند. به اين منظور كه ديگر به مثابه قبل نمي باشد كه پس از مدت زمان 7 ساله چك هاي برگشتي به صورت خودكار رفع سوء گردد؛ بلكه اين مدت ديگر برداشته شده است و با مرور زمان 7 ساله ديگر چك هاي برگشتي رفع سوء نمي گردند. بر اساس رأي هيئت عمومي ديوان عدالت اداري طبق نامه اي رسمي به اين مصوبه از تير ماه 96 به بعد قابل اجراء گرديده است. بر حسب اين مصوبه افراد پس از استعلام چك برگشتي و صورت ندادن هيچ يك از روش هاي رفع سوء اثر ، تا زماني كه نسبت به چك برگشتي خود اقداماتي مبني بر رفع سوء اثر انجام ندهند، سابقه آن ها در سيستم بانكي به هيچ عنوان پاك نمي گردد. بر اين اساس افراد مي بايست براي رفع سوء اثر خود به يكي از روش هاي رفع سوء اثر  تمسك بجويند كه پيشتر به آن اشاره ورزيديم. در غير اين صورت سابقه آن ها طبق قانون جديد با مرور زمان پاك نخواهد شد.

سامانه استعلام معوقات بانكي


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۶ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۳۷:۰۴ توسط:كيوان موضوع:

در اعتبار سنجي براي محاسبه نمره اعتباري از چه اطلاعاتي استفاده مي‌شود؟


 اعتبار سنجي توسط شركت‌هاي مختلفي در دنيا انجام مي‌شود كه هر كدام از معيارها و پارامترهاي خاصي براي اين كار استفاده مي‌كنند. اگر سعي كرديد كه در مورد راهكار و روش كار اين وب سايت‌هاي شركت‌هاي اعتبار سنجي اطلاعاتي به دست آوريد و نحوه‌ي كار آنها را بفهميد بايد اين را بدانيد كه آنها در مورد نحوه‌ي محاسبه‌ي نمره و اعتبار افراد اطلاعات چنداني در اختيار ديگران قرار نمي‌دهند. آنها معتقدند اين اطلاعات اختصاصي است و بنابراين "راز" آنها است. آنها فكر مي‌كنند كه اگر روش‌ها و استراتژي‌هاي خود را در اختيار افراد مختلف قرار دهند، ممكن است آنها اين روش‌ها و استراتژي‌ها را در اختيار شركت‌هاي رقيب قرار دهند. با اين وجود، آنها ليستي از عوامل اصلي كه در اعتبار سنجي مهم است را ارائه مي‌دهند:

اطلاعاتي كه در اعتبار سنجي مهم است.

1. سابقه‌ي پرداخت

Equifax مي‌گويد: "تمام صورتحساب‌ها و اقساط خود را به موقع پرداخت كنيد. اگر اقساط ديرتر از موعد مشخص شده پرداخت شوند،تاثير منفي در رتبه بندي اعتباري مي‌گذارد. "

TransUnion مي گويد: «داشتن سابقه‌ي پرداخت خوب و زمانبندي شده، نمره و رتبه اعتباري را افزايش خواهد داد»

2. تخلفات:

 ليست Equifax: تخلفات بسيار مهم و جدي است؛ اين تخلفات در پرونده‌هاي عمومي نگهداري مي‌شود، زمان وقوع تخلفات بيش از حد نزديك يا ناشناخته است و ميزان تخلفات در حساب‌ها بسيار زياد است؛ تعداد حساب‌هاي داراي تخلفات هم بسيار بالا است.

 ليست TransUnion: "شدت و تكرار تخلفات اعتباري شامل ورشكستگي و تمام شدن شارژ كارت اعتباري است."

3. رعايت حد تعادل اعتبار

Equifax مي‌گويد: "سعي نكنيد حد تعادل اعتبار خود را از دست بدهيد. حفظ تعادل اعتبار حساب زير 75٪  مي‌تواند به نمره‌ي شما كمك كند. "

TransUnion مي‌گويد: "تعادل بيش از 50 درصد از اعتبار مجاز، كارت اعتباري‌تان را به خطر مي‌اندازد. هدف متعادل سازي زير 30 درصد است. "

4. استعلام جديد

Equifax مي‌گويد: "از استعلام رتبه اعتباري جديد از شركت‌هاي اعتبار سنجي اجتناب كنيد، مگر اينكه نياز به ايجاد يك حساب كاربري جديد داشته باشيد. در طي يك دوره كوتاه استعلام و پرس و جوي جديد و زياد مي‌تواند گاهي به عنوان يك نشانه‌اي به دليل وجود مشكلات مالي در حساب هاي اعتباري باشد و باعث منفي شدن رتبه‌ي اعتباري شما شود. "

TransUnion مي گويد: " از استعلام و پرس و جوهاي زياد پرهيز كنيد. هنگامي كه يك وام دهنده حساب اعتباري شما را بررسي مي‌كند، استعلام زياد از رتبه و نمره حساب اعتباري باعث مي‌شود تا در روند بررسي درخواست وام اختلال و كندي ايجاد شود. "

5. مدت زمان افتتاح حساب

Equifax مي‌گويد: "يك نشانه و مورد منفي در اعتبار سنجي  و دادن اعتبار و نمره‌ي كم مدت زمان كوتاه افتتاح حساب اعتباري است. "

TransUnion مي‌گويد: انقضاي تاريخ اعتبار حساب و كارت‌هاي اعتباري باعث مي‌شود كه تا در روند اعطاي وام  اختلال ايجاد شود. قبل از درخواست وام، به بستن حساب‌هاي اعتباري قديمي خود، فكر كنيد. "

6. انواع حساب‌هاي اعتباري

TransUnion مي گويد: "مشخصات درست و كامل در حساب‌هاي اعتباري باعث مي‌شود تا روند اعطاي اعتبار و وام توسط بانك‌ها و موسسات اعتباري بهبود پيدا كند."

7. داشتن حساب‌هاي اعتباري زياد

داشتن حساب‌هاي اعتباري زياد، به ويژه اگر برخي از آنها تعادل خود را از دست داده باشند، يك نشانه‌ي هشدار دهنده از وجود مشكل در حساب اعتباري شود، بنابراين اين مي‌تواند باعث كاهش نمره و رتبه‌ي اعتباري توسط شركت‌هاي اعتبار سنجي  به افراد مختلف شود.

منبع: debtcanada


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۵ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۱:۳۲:۱۴ توسط:كيوان موضوع:

تحليل اطلاعات مالي نمايانگر وضعيت اعتباري


دنياي پيرامون ما مملو از داده‌هاي متنوع است. تحليل و تركيب و پردازش اين داده‌ها اطلاعات در خور توجهي را در زمينه‌هاي متفاوت فراهم مي‌سازد‌. اين داده‌ها حتي قدرت تغيير زندگي‌ افراد را دارند. به خصوص در زمينه مالي، تحليل داده‌هاي مالي و اعتباري افراد منجر به نمايان ساختن وضعيت اعتباري و مسئوليت‌‌پذيري مالي آن‌ها مي‌شود و دورنمايي از وضعيت اعتباري آن‌ها در آينده را ترسيم مي‌نمايد. اين اطلاعات به مردم و سازمان‌ها كمك مي‌كند به اهداف خود مانند برنامه‌ريزي براي آينده امن و شناخت بهتر مشتريان خود دست يابند و تغيير مثبتي در جوامع ايجاد خواهد كرد. اما تنها تحليل داده‌ها كافي نيست بايد قالبي وجود داشته باشد كه از طريق آن بتوان نتايج تحليل داده‌ها را به آساني و در كمترين زمان مشاهده كرد. سامانه‌هاي اعتبار سنجي با ارائه گزارش اعتباري، نمره اعتباري و رتبه اعتباري اين امكان را فراهم آورده‌اند. نمره اعتباري تاثير بسياري بر زندگي مالي دارد. نمره اعتباري بالا، اعتبار خوب فرد و نمره اعتباري پايين اعتبار كم او را نشان مي‌دهد. برخورداري از اعتبار خوب خريد لوازم را تسهيل مي‌كند و مي‌توان مقدار قابل توجهي پول پس‌انداز كرد. در مقابل اعتبار كم، خريد خانه و ماشين را با مشكل رو به رو مي‌كند. ميزان اعتبار به اعتباردهنده نشان خواهد داد كه متقاضي تا چه اندازه سزاوار دريافت وام و تسهيلات است. اعتباردهنده تصميمات خود را بر مبناي عواملي مانند گزارش اعتباري، نمره اعتباري، رتبه اعتباري و تاريخچه پرداخت متقاضي اتخاذ خواهد كرد. وام‌دهندگان مكررا نمره اعتباري متقاضيان را بررسي مي‌كنند به خصوص هنگامي كه مي‌خواهند در مورد نرخ بهره تصميم بگيرند.

اعتبار‌دهندگان يك بار در ماه اطلاعات خود را به سامانه اعتبارسنجي ارسال مي‌كنند. به عبارت ديگر نمره اعتباري افراد در هر ماه بر مبناي اطلاعات جديدي كه در گزارش اعتباري ثبت مي‌شود، تغيير مي‌كند. تغيير در نمره اعتباري به تدريج رخ مي‌دهد. معمولا در هر ماه تغييرات بسيار اندكي در نمره اعتباري مشاهده مي‌شود اما تغيير در رفتار مالي در طي زمان منجر به تغييرات بزرگي در نمره اعتباري خواهد شد. بسيار كم پيش مي‌‌آيد كه تغيير عظيمي در نمره اعتباري (25 نمره يا بيشتر) به سرعت و تنها در يك يا دو ماه رخ دهد. معمولا اين تغييرات بزرگ نتايج مستقيم تغيير در تاريخچه پرداخت است. همين‌طور يك ديركرد پرداخت قابل توجه (سي روز يا بيشتر) بسيار به نمره اعتباري ضربه خواهد زد. هر چقدر سابقه بدهي‌ها قديمي‌تر باشد به نمره اعتباري آسيب بيشتري وارد خواهد شد. بنابراين بايد سريع تغييرات منفي را رديابي كرد.

تاريخچه پرداخت نقش كليدي در تعيين اعتبار شما ايفا مي‌نمايد. وام‌دهنده به كسي كه در تاريچه پرداختش سابقه ديركرد پرداخت و بدهي معوق دارد اعتبار نخواهد داد. پرداخت به موقع تسهيلات و وام‌ها در تاريخچه پرداخت منعكس و موجب بهبود اعتبار خواهد شد.

آيا نداشتن تاريخچه اعتباري نشان‌دهنده اعتبار بد است؟

نداشتن تاريخچه اعتباري به اين معنا است كه سابقه رفتار مالي و بدهي وجود ندارد اما نبود نمره اعتباري اجاره آپارتمان، اتخاذ وام خودرو يا مسكن و دريافت كارت اعتباري را سخت مي‌كند زيرا اطلاعاتي از ميزان اعتبار و پايبندي به تعهدات شخص در دسترس نيست و اشخاص مي‌بايست از روش‌هاي جايگزين ديگر براي اثبات مسئوليت‌پذيري مالي خود استفاده نمايند. براي افرادي كه سابقه رفتار مالي ندارند و به غير از كد ملي اطلاعات هويتي ديگري از آن‌ها موجود نمي‌باشد گزارش اعتباري نوع 1 و براي افرادي كه سابقه رفتارمالي ندارند اما اطلاعات هويتي ايشان موجود مي‌‌باشد گزارش اعتباري نوع 2 صادر مي‌گردد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۴ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۲۴:۵۷ توسط:كيوان موضوع:

شركت اعتبار سنجي فايكو چه خصوصيات و ويژگي‌هايي دارد؟


اعتبار سنجي روشي است كه شركت‌ها و سامانه‌هاي مختلف براي افرادي كه قصد گرفتن وام و تسهيلات مالي از بانك‌ها، موسسات مالي و ليزينگ‌ها دارند، انجام مي‌شود. نمره‌ي اعتباري عددي كه نشان دهنده‌ي اعتبار يك فرد براي احتمال اين كه اين شخص بتواند اقساط وام خود را پرداخت كند، است. وام دهندگان، مانند بانك‌ها، موسسات مالي و ليزينگ‌ها از رتبه بندي اعتباري افراد كه توسط موسسات و شركت‌هاي اعتبار سنجي ارائه مي‌شود، استفاده مي‌كنند تا خطر و ريسك بالقوه ناشي از بازپرداخت اقساط وام توسط وام گيرنده را ارزيابي كنند. وام دهندگان ادعا مي‌كنند كه استفاده گسترده از نمرات اعتباري، باعث شده است تا اعتبار وام گيرندگان به طور گسترده در دسترس قرار گيرد و در بسياري از هزينه‌ها براي آنها صرفه جويي شود.

بهترين نمره اعتباري در اعتبار سنجي ايالات متحده چقدر است؟

اعتبار سنجي در ايالات متحده توسط شركت‌هاي بزرگ اين كشور انجام مي‌شود. محدوده نمره اعتباري در اين كشور بين 300 تا 800 است و شخصي كه بتواند نمره اعتباري 700 يا بالاتر در موسسات اعتباري اين كشور دريافت كند، اعتبار مالي بالايي براي گرفتن وام و تسهيلات مالي از بانك‌ها و موسسات مالي دارد. فايكو و Vantage دو نوع از سيستم‌هاي اعتبار سنجي و رتبه بندي اعتباري در ايالات متحده‌ي آمريكا است .

نمره خوب فايكو در سيستم اعتبار سنجي چند است؟

يكي از شناخته شده ترين انواع نمرات اعتباري در ايالات متحده، نمرات فايكو است كه توسط شركت Fair Isaac ايجاد شده است. نمرات فايكو توسط بسياري از وام دهندگان استفاده مي‌شود و اغلب از 300 تا 850 متغير است. به طور كلي، نمره فايكو بالاتر از 670، نمره اعتباري خوب در اين مدل‌ها است و نمره بالاتر از 800 معمولا به عنوان استثنا در اين سيستم اعتبار سنجي محسوب مي‌شود.

محدوده نمره دهي فايكو در سيستم اعتبار سنجي چقدر است؟

نمرات فايكو در سيستم اعتبار سنجي ايالات متحده به اين صورت است:

  • نمره اعتباري 300-499 خيلي ضعيف بوده و 5 % از افراد داراي اين نمره اعتباري هستند و اين افراد نخواهند توانست با اين نمره اعتباري از بانك‌ها و موسسات مالي وام و تسهيلات مالي دريافت كنند.
  • نمره اعتباري 500-600 ضعيف بوده و 21% از افراد داراي اين نمره اعتباري هستند و متقاضيان در برخي از بانك‌ها و موسسات مالي موفق به دريافت وام و تسهيلات مالي مي‌شوند اما بانك و موسسات مالي از اين افراد بهره‌ي بيشتري دريافت مي‌كنند.
  • نمره اعتباري 601-660 مناسب بوده و 13% از افراد داراي اين نمره هستند و اين افراد به ندرت موفق به دريافت وام و تسهيلات مالي خوب با شرايط عالي در رقابت با ديگران مي‌شوند.
  • نمره اعتباري 661-780 خوب بوده و 38% از افراد داراي اين نمره هستند و افراد موفق مي‌شوند در رقابت با ديگران با اين نمره وام دريافت كنند.
  • نمره اعتباري 781-850 عالي بوده و 23% از افراد داراي اين نمره هستند و افراد داراي اين نمره موفق به دريافت وام با بهترين شرايط، كمترين بهره و از بهترين بانك‌ها و موسسات مالي خواهند شد.

چرا نمرات اعتباري مهم هستند؟

نمرات اعتباري ابزارهاي تصميم گيري است كه وام دهندگان از آنها براي كمك به پيش بيني احتمال پرداخت يا عدم پرداخت به موقع اقساط وام توسط وام دهندگان، استفاده مي‌كنند. نمرات اعتباري نيز بعضي اوقات به عنوان نمرات خطر و ريسك شناخته مي‌شود، زيرا آنها به وام دهندگان كمك مي‌كنند تا خطر و ريسك اينكه اقساط وام آيا توسط وام گيرنده پرداخت مي‌شود يا خير، را ارزيابي كنند.

منبع:

experian


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۳ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۱۲:۲۶ توسط:كيوان موضوع:

در كانادا رتبه اعتباري چگونه محاسبه مي‌شود؟


رتبه بندي اعتباري را شركت‌هاي اعتبار سنجي  با هدف تعيين نمره و رتبه‌ي اعتباري افراد انجام مي‌دهند. رتبه‌ها و نمرات اعتباري را وام دهندگان از اين شركت‌ها مي‌خرند تا صلاحيت يا عدم صلاحيت وام گيرندگان را براي دادن وام تاييد كنند. در هر كشوري نمره و رتبه‌ي اعتباري توسط شركت‌هاي خاصي انجام مي‌شود و هر فردي بايد واجد صلاحيت محدوده‌ي نمره‌ي متفاوتي براي دادن تقاضاي وام به بانك‌ها و موسسات مالي باشد. در كانادا، رتبه بندي اعتباري از محدوده 300 تا 900 امتياز، كه بهترين نمره است، محاسبه مي‌شود. طبق گفته شركت  اعتبار سنجي  TransUnion، 650 كه نمره متوسط ​​خوبي است تقاضاي دريافت وام و تسهيلات براي افرادي كه بالاتر از اين نمره را دريافت كرده‌اند به احتمال زياد پذيرفته شده اما براي افرادي كه پايين تر از اين نمره را دريافت كرده‌اند، براي دريافت وام و تسهيلات دچار مشكلاتي خواهند شد.

وام دهندگان كه پرونده رتبه بندي اعتباري شما را بررسي مي‌كنند، ممكن است با ديدي متفاوت نسبت به شما نمره و رتبه‌ي اعتباري تان را ببينند. اين به خاطر اين واقعيت است كه هر يك از وام دهندگان مجموعه خاصي از قوانين را براي پيش بيني ريسك و خطر اعمال و اهداف متفاوتي در توجه به اين نمرات دنبال مي‌كنند. اين روش اختصاصي، در محاسبه نمره و رتبه بندي اعتباري نهايي تفاوت ايجاد خواهد كرد. نمره‌اي كه براي خودتان محاسبه مي‌كنيد، با استفاده از يك الگوريتم ايجاد شده براي مصرف كنندگان محاسبه شده است كه تقريبا با فرمول و الگوريتم‌هاي محاسبه‌ي نمره و اعتبار شركت‌هاي  اعتبار سنجي  متفاوت است و همچنان بايد در محدوده عددي مانند عدد به دست آمده از  وام دهندگان قرار گيرد.

مي‌توانيد گزارش اعتباري خود را از هر دو شركت  اعتبار سنجي  در كانادا - Equifax و TransUnion - حداقل يكبار در سال به صورت رايگان (در صورت درخواست از طريق پست، فكس، تلفن يا شخصا) سفارش دهيد.

در رتبه بندي اعتباري چگونه اعتبار كم در زندگي من تاثير مي‌گذارد؟

رتبه بندي اعتباري براي وام دهندگان، بيمه گذاران، صاحبخانه‌ها، كارفرمايان و شركت‌هاي نرم افزاري مورد استفاده قرار مي‌گيرد تا اعتبار شما را ارزيابي كنند.

1. درخواست وام. نمره و رتبه‌ي اعتباري شما در رتبه بندي اعتباري يك عامل مهم در تصميم گيري وام دهندگان خواهد بود كه آيا با درخواست دريافت وام موافقت كنند و يا آن را رد كنند. نمره اعتباري شما نيز بر نرخ بهره و اعتبار محدودي كه توسط وام دهنده به عنوان اعتباري جديد ارائه شده است، تاثير مي‌گذارد  هر چه ميزان اعتبار شما پايين تر باشد، نرخ بهره بالاتر خواهد شد- دليل اين است كه ريسك دريافت وام به شما از سوي وام دهنده بسيار زياد است.  

2. درخواست براي كار. يك كارفرما ممكن است از شما اجازه‌ي بررسي پرونده اعتباري‌تان را بگيرد و بر اساس آن ممكن است تصميم بگيرند كه به دليل رتبه‌ي اعتباري پايين، شما را استخدام نكنند. بله، داشتن اعتبار بد در رتبه بندي اعتباري به قيمت از دست رفتن شغل خواهد شد!

3. اجاره يك وسيله نقليه. هنگامي كه قرارداد اجاره يك خودرو امضا مي‌كنيد، شركت اجاره دهنده مي‌تواند سابقه‌ي كارت اعتباري شما را براي تعيين اينكه چه ميزان خطر و ريسكي را بايد پيش بيني كند، مورد بررسي قرار دهد. بنابراين، اگرچه شما براي گرفتن وام يا تسهيلات مالي اقدام نكرده‌ايد، اما قرارداد و اسنادي را امضا كرده‌ايد، كه اجازه نامه كتبي به شركت اجاره دهنده براي دسترسي به اطلاعات اعتباري‌تان مي‌دهد .


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۲ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۴:۵۹:۴۱ توسط:كيوان موضوع:

رفع سوء اثر پس از استعلام چك برگشتي


همان طور كه در بخش قبلي خوانديم روش هايي براي رفع سوء اثر در شبكه هاي بانكي وجود دارد كه مي توان به يكي از آن روش ها توسل جست تا پس از استعلام چك برگشتي در سيستم بانكي، چك برگشتي مذكور رفع سوء گردد. اما در اين بخش در صدد اين خواهيم بود كه به فرض اينكه طبق هيچ يك از شرايط و روش هاي مذكور پس از استعلام چك برگشتي، اقدامي براي رفع سوء صورت نپذيرفت و به اصطلاح بانكي چك برگشتي مورد نظر رفع سوء اثر نگرديد. در اين حالت چه بايد كرد؟ در ادامه مطلب با ما همراه باشيد تا به اين سوال و چالش ذهني شما پاسخ دهيم.

دستورالعمل هاي بانك مركزي در خصوص رفع سوء اثر

بانك مركزي طبق دستورالعمل هاي خاص خود در خصوص مدت زمان نگهداري چك هاي برگشتي در سابقه افراد تا پيش از اين چنين اعلام كرده بود كه در صورتي كه مشتري نسبت به رفع سوء اثر سابقه چك برگشتي پس از رويت استعلام چك برگشتي هيچ گونه اقدامي را عملي نسازد، بنا بر بندهاي قانوني درج شده در دستورالعمل بانك مركزي سابقه هر چك برگشتي پس  از سپري شدن مدت هفت سال پس از تاريخ صدور اوليه چك مبني بر عدم پرداخت آن به صورت كاملا خودكار از سامانه اطلاعاتي بانك مركزي رفع سوء مي گردد. اين دستورالعمل به عنوان يك تبصره پيش روي افراد تا سالها قرار داشته و افراد نسبت به آن رفع سوء مي شدند. ضمن اينكه مقررات و قوانيني كه در اين بند از دستورالعمل بانك مركزي پس از استعلام چك برگشتي و عدم رفع سوء اثر ارائه شده است به تمامي چك هاي برگشتي موجود در سامانه اطلاعاتي بانك مركزي قابل سرايت مي باشد.

طبق اين دستور العمل در صورتي كه مشتري سابقه چك برگشتي داشته باشد، بر تمامي بانك ها و موسسات اعتباري غير بانكي واجب و ضروري است كه تا زمان رفع سوء اثر چك برگشتي از ارائه خدماتي كه در زير مي آيد مطابق اين دستورالعمل نسبت به مشتري اجتناب ورزند:

  1. اعطاي هر گونه تسهيلات بانكي چه ارزي و چه ريالي
  2. افتتاح هر گونه حساب سپرده جديد به فرد مذكور چه قرض الحسنه و چه سرمايه گذاري
  3. ارائه دسته چك به فرد داراي سابقه چك برگشتي
  4. باز كردن اعتبارات اسنادي و صدور ضمانت نامه چه ارزي و چه ريالي
  5. ارائه هر گونه خدمات بانكي الكترونيكي چه صدور انواع كارت هاي الكترونيكي و تمديد آن ها و چه كارت هاي خريد، اعتباري و كيف پول الكترونيكي و...

آخرين دستورالعمل صادره از بانك مركزي

اما آخرين دستورالعمل صادر شده از بانك مركزي كه جديدترين دستورالعمل صادر شده در خصوص استعلام چك برگشتي و عدم رفع سوء اثر آن مي باشد، به اين قرار است كه چك هاي برگشتي شامل مرور زمان نمي گردند. به اين منظور كه ديگر به مثابه قبل نمي باشد كه پس از مدت زمان 7 ساله چك هاي برگشتي به صورت خودكار رفع سوء گردد؛ بلكه اين مدت ديگر برداشته شده است و با مرور زمان 7 ساله ديگر چك هاي برگشتي رفع سوء نمي گردند. بر اساس راي هيئت عمومي ديوان عدالت اداري طبق نامه اي رسمي به اين مصوبه از تير ماه 96 به بعد قابل اجراء گرديده است. بر حسب اين مصوبه افراد پس از استعلام چك برگشتي و صورت ندادن هيچ يك از روش هاي رفع سوء اثر ، تا زماني كه نسبت به چك برگشتي خود اقداماتي مبني بر رفع سوء اثر انجام ندهند، سابقه آن ها در سيستم بانكي به هيچ عنوان پاك نمي گردد. بر اين اساس افراد مي بايست براي رفع سوء اثر خود به يكي از روش هاي رفع سوء اثر  تمسك بجويند كه پيشتر به آن اشاره ورزيديم. در غير اين صورت سابقه آن ها طبق قانون جديد با مرور زمان پاك نخواهد شد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۱ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۲۹:۱۶ توسط:كيوان موضوع:

سامانه اعتبارسنجي


 همان طور كه مي دانيد  اعتبار سنجي هم پس از استعلام بانكي هر فرد قابل تشخيص است و هم اينكه با دريافت گزارش اعتباري و رتبه اعتباري از سامانه اعتبار سنجي آيس اين مهم به تحقق مي نشيند. در ادامه اين مطلب برآنيم تا پس از توضيحاتي در خصوص سامانه اعتبار سنجي آيس به وجه تفاوت نحوه اعتبار سنجي در اين دو شيوه بپردازيم تا در نهايت به اين نتيجه دست يابيم كه آيا براي اعتبارسنجي يك شخص، استعلام بانكي بهتر است يا دريافت گزارش اعتباري و رتبه اعتباري شخص از سامانه اعتبار سنجي آيس؟ با توجه به اينكه در خصوص استعلام بانكي پيش از اين مطلب زياد آمده است و با تمامي نكات وارده در آن آشنايي حاصل شده است، در اين بخش سامانه اعتبار سنجي آيس را معرفي مي سازيم تا با علم به داشتن اطلاعاتي چند در خصوص استعلام بانكي بتوانيم مطلوب بودن هر يك از اين دو روش را در راستاي اعتبار سنجي بر كفه سنجش و ترازو قرار دهيم. حتما مي دانيد كه امروزه همه چيز بسته به اعتبار شما در بازار است. اگر در صدد تاييد وام، حق بيمه يا حتي موفقيت در يك مصاحبه استخدامي هستيد، شما نياز مبرمي به اعتبار سنجي و رتبه بندي اعتباري داريد تا بر حسب رتبه اعتباري خود نسبت به اعطاء يا عدم اعطاء مزاياي مذكور تصميم گيري شود. در اين راستا سامانه اعتبار سنجي آيس بستري را فراهم نموده است كه بر حسب گردآوري اطلاعات دريافتي از بانك مركزي، سازمان امور مالياتي، بانك ها و... اطلاعات جمع آوري شده را به طور مرتب بروز مي نمايد و تغييرات را بر روي آن اعمال مي كند تا در نهايت گزارش اعتباري و رتبه اعتباري اشخاص حقيقي و حقوقي را ارائه سازد. اما  براي پاسخ دهي به اين سوال كه براي اعتبار سنجي اين سامانه بهتر است يا استعلام بانكي از بانك؟ توجه شما را به ادامه مطلب جلب مي كنم.

استعلام بانكي يا سامانه اعتبار سنجي آيس؟

پاسخ به اين سوال سامانه اعتبار سنجي آيس مي باشد كه براي اعتبار سنجي بهتر از استعلام بانكي است. دليل اين مدعي اين است كه سامانه اعتبار سنجي آيس شرايطي را فراهم نموده است كه تنها با استعلام كد ملي و موبايل خود مي توانيد از سوابق پيشين آگاهي يابيد و نيازي به مراجعه حضوري به بانك براي استعلام بانكي نيست. بنابراين سامانه اعتبار سنجي آيس براي تسهيل در امور اشخاص حقيقي و حقوقي و با تكيه بر علم روز دنيا اين بستر را براي افراد فراهم نموده است كه بدون صرف كوچكترين وقت و هزينه اي بتوانند نسبت به استعلام حساب خويش و اعتبار سنجي خود اطلاع يابند. امكان استعلام بانكي سالهاي قبل از پديد آمدن اين سامانه وجود داشته است ولي استعلام بانكي توسط هر بانك به صورت جداگانه صورت مي گيرد و امكان گردآوردن اطلاعات تمامي بانك ها وجود ندارد. بنابراين مزيت اين سامانه نسبت به استعلام بانكي فراهم آوردن اطلاعات به صورت يكپارچه و يك دست در ابعادي بسيار وسيع و گسترده علاوه بر صرف كمترين زمان ممكن براي اعتبار سنجي است. بنابراين مي توان به ضرس قاطع اذعان داشت كه مزيت هاي سامانه اعتبار سنجي آيس خيلي بيشتر از استعلام بانكي در راستاي اعتبار سنجي افراد حقيقي و حقوقي است و اين امري بديهي است كه امروزه برهيچ كسي مخفي و پوشيده نيست. به طور كلي سرعت و دقت نظر و امنيت اطلاعات عايد شده از جمله ويژگي هاي منحصر به فرد استعلام بانكي آنلاين سامانه اعتبار سنجي آيس مي باشد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۰ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۲۶:۴۸ توسط:كيوان موضوع: