خريد

صدور چك و معضلات مربوط به آن در معاملات مختلف


صدور چك در غالب معاملات صورت مي گيرد و در پاره اي از اوقات ممكن است طرفين قرارداد يك معامله را با مشكل عدم موجودي و برگشت خوردن چك مواجه سازد. بنابراين افراد براي جلوگيري از اين مشكل با استعلام چك برگشتي مي توانند از سابقه چك هاي برگشتي فرد مقابل آگاهي يابند تا به اين منظور بنا بر حسب اعتمادسازي و جلوگيري از هر گونه ريسك در هنگام معامله، قراردادهاي خود را تنظيم نمايند. با توجه به اينكه چك مشكلات بسيار زيادي را ممكن است براي يك فرد ايجاد كند، در همين راستا نسل جديدي از چك ها به نام چك هاي صيادي روانه بازار شده اند تا مشكلات چك هاي معمولي را برطرف نموده و بر اصل اعتمادسازي با مزيت هاي قابل ملاحظه و چشمگيري كه دارد، هر گونه معامله اي را بتوان به راحتي با استفاده از اين نوع از چك ها صورت داد. در ادامه به برخي از مزاياي چك هاي صيادي روي خواهيم آورد و پس از آن مهمترين مزيت آن را مورد واكاوي قرار خواهيم داد پس با ما همراه باشيد.

مزيت هاي چك هاي صيادي

چك هاي صيادي نسبت به ساير چك هاي ديگر دربردارنده مزيت هاي چشمگير و متنوعي هستند كه استفاده از آن ها را براي هر معامله گري جزء الزامات به شمار آورده است. برخي از اين مزيت هاي قابل ملاحظه عبارتند از:

  1. امكان استعلام چك برگشتي (كه در اين مورد به صورت مفصل سخن خواهيم گفت)
  2. خدمات غير حضوري
  3. رفع مشكل چك هاي جعلي و كاهش اين نوع از چك ها
  4. عدم ارائه دسته چك به افراد داراي سوء پيشينه
  5. افزايش اعتبار دسته چك با بررسي و كنكاش سوابق و پيشينه درخواست كننده
  6. حذف نيرو و توان شعبه هاي بانكي در صدور دسته چك
  7. امنيت بالاي چك
  8. نظارت بيشتر بر چك ها

و نيز مزيت هاي بسيار ديگري كه با وجود چك هاي صيادي مي توان از آن ها بيشترين بهره وري را برد.

استعلام چك برگشتي مهمترين مزيت چك هاي صيادي

همانطور كه پيشتر يادآور گشتيم؛ استعلام چك برگشتي مهمترين مزيت چك هاي صيادي به شمار مي آيد. به اين صورت كه با وجود چك هاي صيادي مي توان از سوابق چك هاي برگشتي فرد مقابل آگاه شد. چرا كه بر روي اين نوع از چك ها يك شناسه 16 رقمي درج شده است كه براي استعلام چك برگشتي و مطلع گشتن از پيشينه صادركننده چك تنها كافيست اين شناسه 16 رقمي را همراه با قالب 1*1* به سامانه701701 ارسال نمود تا بتوان از وضعيت صادركننده چك به طور كامل با تمامي جزئيات آن بدون مراجعه به بانك و استعلام چك برگشتي به راحتي آگاه شد و حتي از تعداد و مبلغ چك هاي برگشتي صادركننده چك آگاهي يافت تا به اين منظور ميزان خوش حسابي يا بدحسابي وي را بر حسب وضعيت اعتباري وي مورد ارزيابي و سنجش قرار داد تا تنها در صورتي كه وي فرد خوش حسابي است، با او وارد معامله شد و در غير اين صورت از هر گونه معامله با وي سر باز زد.

در چك هاي صيادي با استعلام چك برگشتي، وضعيت صادركننده چك با استفاده از رنگ هايي مشخص مي شود كه در اين بين رنگ سفيد نشانگر سابقه مثبت و خوش حسابي وي است و رنگ قرمز نشانگر سوء پيشينه و كارنامه منفي وي مي باشد كه با استفاده از اين رنگ ها مي توان تصميم خود را مبني بر معامله با صادركننده چك يا عدم آن گرفت. بنابراين به طور كلي چك هاي صيادي با استعلام چك برگشتي و اطلاع دادن از سابقه و پيشينه صادركننده چك تا حد بسيار زيادي به كاهش چك هاي برگشتي در سطح جامعه كمك كرده اند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۱ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۲۳:۰۸ توسط:كيوان موضوع:

استعلام معوقات بانكي و رقم بالاي معوقات در اقتصاد كشور


يكي از معضلاتي كه در شبكه هاي بانكي وجود دارد، معوقات بانكي مشتريان پس از دريافت تسهيلات مختلف از بانك ها به شمار مي آيد. به اين صورت كه پس از استعلام معوقات بانكي و وجود ديركرد در پرداخت بدهي هاي خود به بانك ها تأثير مخربي بر اقتصاد كلان كشور وارد مي آيد كه در اين مطلب برآنيم تا با اين تأثير ويران كننده بيش از پيش آشنا شويم. اما قبل از آنكه به اين بحث بپردازيم؛ لازم به يادآوري است كه استعلام معوقات بانكي در شبكه هاي بانكي امروزه به جهت كاهش ميزان ديركرد و تأخير در بازپرداخت بدهي ها صورت مي گيرد اما با وجود استعلام معوقات بانكي باز هم آمارها حاكي از رقم بالا و قابل ملاحظه معوقات بانكي است. به گونه اي كه حجم معوقات بانكي در سال هاي 91 و 92 و 93 به ترتيب برابر با 57، 82 و 81 هزار ميليارد تومان است كه رقمي بسيار بالا به شمار مي آيد. تا جايي كه مي تواند كمر اقتصاد يك كشور را بشكند و اقتصاد كلان يك كشور را فلج كند.

تأثير استعلام معوقات بانكي در اقتصاد كلان كشور ( اعتبار سنجي رتبه بندي اعتباري )

با توجه به آمارهاي استعلام معوقات بانكي و رقم عجيب و فوق العاده بالاي معوقات بانكي در كشور اگر شرايط به همين منوال به پيش رود، اقتصاد كلان يك كشور رو به قهقهراء خواهد رفت و نتايج سوء و مخربي را در پي خواهد داشت. از جمله اين نتايج ها در سطح كلان كشور مي توان به موارد زير اشاره كرد:

  1. بالا بودن سطح ريسك فعاليت بانك داري يا همان ريسك اعتباري و انتقال آن به ساير بخش هاي پولي و  مالي اقتصاد كه به اين منظور اعتماد به اين سيستم ها به كلي سلب خواهد شد.
  2. افزايش بي رويه هزينه و پيچيده شدن فرآيند دريافت تسهيلات
  3. اختلال در سيستم پولي و بانكي كشور
  4. عدم كارايي سيستم بانكي و نيز عدم تخصيص بهينه منابع مالي به بخش هاي مورد نياز
  5. افت كمي و كيفي تسهيلات بانكي
  6. اختلال شديد در گردش وجوه نقدي
  7. نزول رتبه بندي اعتباري بين المللي بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران  ( استعلام بانكي اعتبار سنجي )
  8. ايجاد بدبيني كارگزاران اقتصادي به سيستم پولي و بانكي كشور
  9. از بين رفتن حقوق بانك ها توسط اشخاص ذي نفع و نيز جلوگيري به عمل آوردن از ورود اين منابع به عرصه هاي سالم اقتصادي
  10. افزايش بي رويه نااميدي نسبت به آينده اقتصادي كشور

وجود تمامي اين موارد و نيز موارد متعدد ديگر در اين زمينه به خوبي نمايانگر تأثيرات مخرب و ويران كننده استعلام معوقات بانكي  ( رتبه بندي اعتباري )بر چرخه اقتصادي يك كشور مي باشد كه بايستي در اين راه چاره اي انديشه شود تا به هر نحوي معوقات بانكي را تا حد بسيار زيادي كاهش داد. شايد بتوان گفت سامانه اعتبارسنجي و رتبه بندي در اين باره نقش پررنگي را در چرخه اقتصادي كشور ايفاء كرده است و با ظهور خود در طي اين سال ها سبب كاهش چشمگير معوقات بانكي شده است تا به اين منظور كساني كه به سيستم بانكي در جهت استعلام معوقات بانكي رجوع مي كنند، نسبت به ساليان پيش از اين تا حد بسيار چشمگير و قابل توجهي كاهش يابند. به طور كلي هر چقدر سختگيري در اين عرصه بيشتر اعمال گردد، به اقتصاد يك كشور بيشتر بهره مي رساند و معوقات بانكي را تا حد قابل توجهي كاهش مي دهد كه طبيعتا اين امر كمك شاياني به چرخه اقتصادي يك كشور مي كند. ( رتبه بندي اعتباري استعلام بانكي )


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۰ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۳۶:۳۶ توسط:كيوان موضوع:

تعريف رتبه بندي اعتباري شركت ها ( اعتبار سنجي )


رتبه بندي اعتباري شركت ها يكي از مواردي است كه پس از ثبت يك شركت مورد ارزيابي و سنجش قرار مي گيرد تا به اين منظور بتوان يك شركت را بر حسب پارامترهاي مختلفي مورد ارزيابي و سنجش قرار داد. عمده ترين دليلي كه رتبه بندي اعتباري شركت ها در ايران و ساير كشورها وجود دارد؛ شناخت دقيق و كامل يك سرمايه گذار از شركت هاي مذكور است تا به اين منظور بتواند انتخاب شايسته و دقيق تري براي خود داشته باشد. به اين صورت كه پس از رتبه بندي شركت ها بر حسب عوامل مختلف به شركت هاي مختلف امتيازي از 1 تا 5 داده مي شود كه 5 پايين ترين امتياز و 1 بالاترين امتياز است. تا به اين منظور يك سرمايه گذار كه قصد سرمايه گذاري در شركتي را در سر مي پروراند، بتواند بر اساس امتيازي كه به هر شركت داده مي شود، اعتبار بالا يا پايين آن را در نظر بگيرد و بر طبق امتياز شركتي را براي سرمايه گذاري خود انتخاب كند.

پارامترهاي رتبه بندي اعتباري شركت ها در ايران ( اعتبار سنجي )

رتبه بندي اعتباري شركت ها در ايران داراي پارامترها و عوامل مختلفي است كه بر اساس اين پارامترهاست كه استانداري هاي هر استان به همراه معاونت برنامه ريزي و نظارت راهبردي رياست جمهوري به عنوان سازمان هاي ذي ربط مراتب را در جهت صدور گواهي رتبه بندي اعتباري شركت ها صورت مي بخشند. پارامترهايي كه اعتبار يك شركت را در قياس با ساير شركت ها در ايران تعيين مي كند، عبارتند از:

  1. نيروي متخصص فني و ميزان سابقه فعاليت آن ها

در يك شركت هر چقدر نيروي متخصص و فني بالا باشد و از تجارب مهندسان با تجربه و كاركشته بيشتري در روند فعاليت شركت خود بهره مند گردند، طبيعتا اعتبار آن شركت را بالا برده و به هر ميزان كه رزومه و ميزان سابقه اين افراد بالاتر باشد، سرمايه گذاران به اين شركت ها بيشتر اعتماد مي كنند و رتبه اي كه اين شركت ها احراز مي كنند، معمولا از امتياز چشمگير و قابل توجهي برخوردار است. نقش نيروي متخصص و مهندسي در رتبه بندي اعتباري شركت ها بسيار حائز اهميت مي باشد. ( نمره اعتبار ي- امتياز اعتباري )

  1. شرايط و توان مالي شركت

هر چقدر توان مالي يك شركت بالا باشد و در واقع سرمايه شركتي متناسب با تعهدات تعيين شده خويش و بالاتر از بودجه آن باشد، نشان دهنده اعتبار بالاي شركت مذكور و دريافت امتياز بالا در رتبه بندي اعتباري شركت هاست.

  1. امكانات لازم و توان اجرايي شركت

در راستاي رتبه بندي اعتباري شركت ها هر چقدر شركتي داراي امكانات بيشتري باشد و به واقع توان اجرايي شركت در انجام تعهدات خويش بالا باشد، مي تواند امتياز قابل قبولي را در رتبه بندي شركت ها احراز كند.

  1. بيمه يا نامه از تأمين اجتماعي ( نمره اعتبار ي- اعتبار سنجي )

بيمه يا نامه از تأمين اجتماعي نيز در جهت صحت انجام قرارداد مربوطه نيز از ديگر پارامترهاي مهم در رتبه بندي اعتباري شركت هاست.

رتبه بندي اعتباري شركت ها در دنيا

در ساير كشورها نيز رتبه بندي اعتباري شركت ها صورت مي پذيرد. «فيچ»، «موديز»، «استاندارد داند پورز» سه موسسه بسيار بزرگ رتبه بندي اعتباري در دنيا هستند. اين موسسات به جهت كاهش ميزان ريسك اعتباري در برابر شركت هاي مختلف در سطح دنيا طبق رتبه بندي آن ها تأسيس گشته اند. عوامل تأثيرگذار در رتبه بندي اعتباري اين شركت ها به تحليل كيفي محيط كسب و كار بر مي گردد كه به واقع شامل: صنعت، وضعيت رقابتي، محيط عملياتي، كيفيت مديريت، كيفيت حسابداري و راهبري شركت ها مي باشد كه براي رتبه بندي شركت ها همه اين عوامل مدنظر قرار داده مي شود.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۹ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۴۲:۱۸ توسط:كيوان موضوع:

استعلام چك برگشتي و رفع سوء اثر پس از آن


استعلام چك برگشتي و رفع سوء اثر پس از آن

همان طور كه مي دانيد؛ هر دسته چكي به هر نحو و بنا به هر دلائلي كه برگشت بخورد، خود به خود به صورت اتوماتيك گزارش آن به بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران ارسال و در آنجا ثبت مي گردد. در صورت استعلام چك برگشتي در هر شعبه اي از بانك ها سوابق چك برگشتي به شعبه مورد نظر ارسال مي گردد. رفع سوء اثر به منزله پاك كردن و از بين بردن سابقه چك برگشتي در سيستم بانك مركزي مي باشد كه به روش هاي مختلفي اين سابقه و پيشينه افراد پاك مي گردد. در ادامه به مهمترين روش هاي رفع سوء اثر چك برگشتي خواهيم پرداخت.

روش هاي رفع سوء اثر چك برگشتي

پس از استعلام چك برگشتي در هر شعبه اي در راستاي رفع سوء اثر چك هاي برگشتي راه ها و شيوه هاي مختلفي وجود دارد كه مهمترين آن ها به قرار زير است:

  1. واريز موجودي مورد نياز

اولين و ساده ترين روش رفع سوء اثر پس از استعلام چك برگشتي، واريز كردن وجه مورد نظر و  وصول چك برگشتي است كه در اين صورت بانك ها پس از رفع برگشت چك و پرداخت مبلغ آن به دارنده چك نسبت به سوء اثر چك برگشتي مشتري اقدامات لازم را صورت مي بخشند.

  1. ارائه لاشه چك برگشتي

در دومين روش مشتري در راستاي رفع سوء پيشينه مي تواند لاشه چك برگشتي را به بانك ارائه كند تا در اين صورت بانك نيز به وي رسيد تحويل دهد.

  1. ارائه رضايت نامه محضري ذي نفع چك به بانك

در پاره اي از موارد امكان ارائه لاشه چك برگشتي به بانك وجود ندارد. به اين ترتيب كه ممكن است لاشه چك برگشتي، ربوده شده باشد و يا بنا به دلائل ديگري همچون سوختگي، گم شدن يا هر دليل ديگري كه وجود داشته باشد. تحت چنين شرايطي ذي نفع يعني همان فردي كه گواهينامه عدم پرداخت چك به نام وي صادر گرديده است؛ مي بايست رضايت خود را در دفترخانه اسناد رسمي اعلام كند تا در اين صورت بانك با دريافت رضايت نامه مذكور مراتب را در جهت رفع سوء اثر چك صورت بخشد.

  1. واريز نمودن وجه چك مذكور به حساب جاري و مسدود كردن آن طرف مدت 24 ماه

در صورتي كه امكان رضايت نامه نيز علاوه بر ارائه لاشه چك برگشتي وجود نداشت، باز هم روش ديگري در راستاي رفع سوء پس از استعلام چك برگشتي وجود دارد. به اين شرط كه حساب جاري مشتري در نزد شعبه باز باشد و توسط مراجع قضايي مسدود نشده باشد. طبق چنين شرايطي مشتري مي تواند مبلغ مورد نظر را به حساب جاري خود واريز نمايد و درخواست مسدود شدن وجه مورد نظر را در راستاي چك برگشتي ذي ربط به مدت 24 ماه به بانك ارائه نمايد و يا حداقل تا زماني كه چك مورد نظر تعيين و تكليف قطعي گردد تا در اين صورت بانك نسبت به رفع سوء اثر پيشينه فرد اقدامات لازم را به عمل آورد. بنابراين بانك طي 5 روز كاري نامه اي را مبني بر تأمين وجه مورد چك به فردي مي فرستد كه گواهي عدم پرداخت به نام وي صادر گرديده است.

  1. ارائه حكم قضايي در جهت رفع سوء اثر از پيشينه چك برگشتي

كه در اين صورت حكم قضايي ارائه مي گردد.

  1. ارائه نامه از مرجع ثبتي ذي صلاح موضوع ماده 183 آيين نامه اجراي مفاد اسناد رسمي لازم الاجراء

برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۸ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۳۰:۵۱ توسط:كيوان موضوع:

استعلام چك برگشتي و معضلات پيش رو اين چك ها


گاهي اوقات به دلائل مختلف پس از استعلام چك برگشتي ممكن است با برگشت خوردن يك چك مواجه گرديد كه معضلات پيش روي خود را در چرخه اقتصادي در پي خواهد داشت. معمولا عمده ترين دلائلي كه سبب برگشت زدن چك مي شود، به نبودن وجه كافي در حساب يا كافي نبودن آن مي باشد. هر چند كه دلائل ديگري از جمله: صدور چك از حساب مسدود شده، عدم تطابق امضاء، قلم خوردگي و... از علل چك برگشتي به حساب مي آيند. به طور كلي چك برگشتي يك جرم به حساب مي آيد اما بايد در نظر داشت كه همه چك هاي برگشتي قابليت كيفري شدن را ندارند و بايستي چك كيفري را از چك حقوقي از همديگر بازشناخت تا شرايط كيفري بودن يك چك با عدم آن را پس از استعلام چك برگشتي به راحتي تشخيص داد.

قابليت پيگيري چك كيفري پس از استعلام چك برگشتي

در پاره اي از موارد پس از استعلام چك برگشتي، چك مذكور قابليت كيفري بودن به خود مي گيرد و مي توان مراتب را در راستاي دعاوي خود پيگيري نماييد تا به اين منظور بتوانيد از صاحب چك برگشتي شكايت خود را علني سازيد. براي اين منظور پس از استعلام چك برگشتي دو دوره شش ماهه براي شكايت كيفري عليه صادركننده چك بر طبق قانون وجود خواهد داشت كه در 6 ماهه نخست پس از استعلام چك برگشتي، دارنده چك مي تواند در طول اين دوره شش ماهه نسبت به برگشت زدن چك اقدام كند. چرا كه در غير اين صورت ديگر چك قابليت پيگيري كيفري بودن خود را از دست مي دهد. شش ماهه دوم به منظور عدم پرداخت مي باشد. بنابراين دارنده چك در صورتي كه در طول شش ماهه دوم باز هم پس از استعلام چك برگشتي با عدم موجودي وجه و برگشت خوردن چك مواجه شد؛ طبق چنين شرايطي مي تواند براي رسيدگي كيفري پا به محاكم دادگستري نهاده و دعواي خويش را ابراز دارد. (استعلام معوقات بانكي)

نكته اي كه در اين زمينه وجود دارد و دارنده چك حتما مي بايست به آن توجه و اهتمام ورزد؛ ذكر اين مسئله است كه در صورتي كه وي در طي مهلت هاي مقرر شده هيچ گونه اقدامي مبني بر برگشت خوردن چك مذكور نكند، ديگر شرايط شكايت كيفري و محكوم كردن صادركننده چك فراهم نخواهد شد و اين امكان براي وي سلب خواهد شد. بنابراين مي بايست حتما نسبت به زمان هاي مقرر شده شش ماهه نخست و شش ماهه دوم نسبت به كيفري شدن چك مذكور پس از استعلام چك برگشتي اقدامات لازم را به عمل آورد. (رتبه بندي اعتباري)

كيفري شدن يا نشدن انواع چك پس از استعلام چك برگشتي

پس از استعلام چك برگشتي ممكن است كه در صورت برگشتن خوردن يك چك، چكي قابليت كيفري شدن داشته باشد و يا اينكه قابليت كيفري بودن را دارا نباشد و بايستي به اين مسئله دقت نمود. به عنوان مثال: به هنگامي كه ثابت شود كه چك سفيد امضاء شده است و يا اينكه در متن چك علنا قيد شده باشد كه اين چك به منظور تضمين انجام معامله يا تعهدي است؛ در اين صورت چك كيفري نخواهد شد. اما در صورتي كه دارنده چك پس از استعلام چك برگشتي متوجه عدم موجودي يا ناكافي بودن پول يا وجه نقد صادركننده چك شد؛ طبق مراحلي كه گفته شد؛ ابتدا مي بايست چك را برگشت زد و پس از دريافت گواهي عدم پرداخت از بانك مي تواند با در دست داشتن مدارك شناسايي و اصل چك مراتب را در جهت طرح دعوي و شكايت خويش به مراجع قضايي پيگيري نمايد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۷ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۴۷:۲۶ توسط:كيوان موضوع:

چك برگشتي چه تاثيري مي‌تواند در زندگي افراد بگذارد.


 چك برگشتي، در واقع، يكي از رايج ترين تخلفات مالي در ايران است كه مي‌تواند عواقب فاجعه آميز براي صادركننده و صاحب چك به دنبال داشته باشد.

تاثير چك برگشتي در زندگي افراد

در اينجا نگاهي به روش‌هاي مختلفي كه يك چك برگشتي مي‌تواند در زندگي شما تاثير بگذارد، شده است:

1- بانك صاحب حساب چك برگشتي را جريمه مي‌كند.

 اگر به دليل كمبود بودجه يا هر دليل فني ديگري مانند عدم تطبيق امضا، چك شما برگشت بخورد، بانك جريمه خواهد كرد و ممكن است ديگر به فرد متخلف دسته چك اعطا نشود. آمار چك برگشتي متاسفانه در كشور بالا است و گرفتن چك به نوعي ريسك محسوب مي‌شود. البته دولت و بانك مركزي با اقداماتي كه در اين چند سال انجام داده‌اند، توانسته‌اند تا حد زيادي آمار چك برگشتي را كاهش دهند.

2-چك برگشتي مي‌تواند نمره و رتبه اعتباري شما را خراب كند.

 حتي يك چك برگشتي تنها مي‌تواند بر روي رتبه و  نمره اعتباري شما بطور جبران ناپذيري تا حدي تاثير بگذارد كه احتمالا در آينده مي‌توانيد از گرفتن وام محروم شويد. چرا كه ديگر بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري ديگر با استعلام بانكي و گرفتن گزارش معوقات بانكي از سامانه‌هاي اعتبار سنجي نسبت به تعداد چك برگشتي و نمره و رتبه اعتباري او مطلع شوند. بهترين راه براي نگه داشتن رتبه و نمره اعتباري و بهتر كردن آن  اين است كه اطمينان حاصل كنيد كه چك هاي شما هرگز برگشت نمي‌خورند و حتي پس از پاس شدن آن، حداقل مانده حساب شما به حد كافي خواهد بود. ( رتبه بندي اعتباري استعلام بانكي )

3-امكان دارد از شما نزد مراجع قضايي شكايت كنند.

اگر چك تان برگشت بخورد، ممكن است طرف متضرر بر عليه تان پرونده‌اي كيفري نزد مراجع قضايي تنظيم و از شما شكايت كند. پس براي اينكه از وضعيت معوقات بانكي و تعداد چك برگشتي  خود مطلع شويد از سامانه‌هاي اعتبار سنجي براي گرفتن استعلام بانكي اقدام كنيد. بسياري از افراد از سامانه‌هاي اعتبار سنجي استفاده مي‌كنند تا قبل از درخواست وام يا كارت اعتباري جديد، نمره اعتباري فعلي و تعداد چك برگشتي خود را ببينند. آنچه ممكن است متوجه نشويد اين است كه اين وب سايتها همچنين اجازه مي‌دهند كه به گزارش اعتبار سنجي خود دسترسي پيدا كنيد تا بتوانيد تمام اطلاعاتي را كه تعيين كننده نمره اعتباري سه رقمي است، ببينيد.

چطور از برگشت خوردن چك جلوگيري كنيم؟

افراد مي‌توانند با رعايت دقيق‌تر مانده حساب چك خود، تعداد چك برگشتي را كاهش دهند، با استفاده از يك سيستم مالي ثبت چك به روز براي ثبت تك تك بدهي‌ها و واريزها، يا با نگه داشتن ته برگ‌هاي چك‌هاي صادر شده از برگشت خوردن آنها جلوگيري كنند. افراد همچنين مي‌توانند يك حساب پس انداز باز كرده و آن را به حساب چك خود پيوند دهند تا هزينه‌هاي اضافي را پوشش دهند. از طرف ديگر، آنها ممكن است تصميم بگيرند كه چك‌هاي كمتري بكشند يا براي پرداخت بسياري از هزينه‌هاي خود از پول نقد استفاده كنند.

منابع: economictimes.indiatimes

investopedia

johnnyjet


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۶ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۱۱:۳۰ توسط:كيوان موضوع:

آژانس‌هاي اعتبار سنجي چطور گزارش معوقات بانكي را تنظيم مي‌كنند؟


يكي از خدمات آژانس‌هاي اعتبار سنجي تنظيم گزارش معوقات بانكي، استعلام بانكي و تعداد چك برگشتي است. سامانه اعتبار سنجي بخشي جدايي ناپذير از فرآيند امتياز دهي اعتباري هستند. اين كه آيا شما در حال ترميم اعتبار خود، ساختن آن از ابتدا يا حفظ نمره عالي هستيد، مهم است كه درك كنيد كه اين آژانس‌ها چه كاري انجام مي‌دهند و چگونه كار مي‌كنند.

پس از يادگيري اصول اوليه، مي‌توانيد در هنگام تلاش براي به دست آوردن نمره اعتباري خود به بالاترين حد ممكن، از اين دانش به نفع خود استفاده كنيد. از آنجا كه مصوبات دريافت وام، پيشنهادات كارت اعتباري و نرخ بهره همه به كيفيت اعتبار شما بستگي دارند، شناختن موارد و مزاياي كل سيستم بسيار ضروري است.

آژانس اعتبار سنجي چيست؟

يك آژانس اعتبار سنجي (كه به عنوان يك دفتر اعتباري نيز شناخته مي‌شود) اطلاعات اعتباري مصرف كنندگان و كسب و كارهاي شخصي را جمع آوري و ثبت مي‌كند.

در ايالات متحده ، اين صنعت تحت سلطه بزرگترين آژانس هاي گزارش اعتباري است: Equifax ، Experian و TransUnion. آنها سه شركت جداگانه در رقابت با يكديگر هستند و به تبع آن اطلاعات را به اشتراك نمي‌گذارند، بنابراين ديدن اطلاعات مختلف از هر يك غير معمولي نيست.

رايج ترين انواع اطلاعات اعتباري جمع آوري شده توسط آنها شامل مانده وام، مانده كارت اعتباري، تاريخ پرداخت، وضعيت حساب و اطلاعات عمومي است.

با جمع آوري اطلاعات ، آنها مي توانند آن را به بانك‌ها، شركت‌هاي كارت اعتباري و ساير وام دهندگان كه از اين داده‌ها استفاده مي‌كنند، براي ايجاد يك پيشنهاد تامين مالي شخصي سازي شده بر اساس نمايه اعتباري شما بفروشند. آنها حتي آن را به شما مي فروشند.

اين فرآيند به موسسات مالي راهي براي بهتر قضاوت كردن اعتبار شما بر اساس انتخاب‌هاي گذشته و بار بدهي جاري ارائه مي‌دهد. شركت هاي بيمه همچنين تصميم مي‌گيرند كه نرخ بيمه شما چه ميزان باشد و كارفرمايان مي‌توانند براساس اين اطلاعات شما را استخدام كنند يا تصميم ديگري بگيرند.

هدف اصلي يك سامانه اعتبار سنجي براي رتبه بندي اعتباري ومالي، تنظيم گزارش معوقات بانكي و استعلام بانكي سودآوري است. به همين دليل نظارت بر گزارش اعتباري خود براي اطمينان از صحت اطلاعات در آنجا بسيار مهم است. اطمينان از اينكه همه چيز كامل و صحيح است به نفع شماست، اما لزوما آنها نيست.

چگونه آنها براي تنظيم گزارش معوقات بانكي و ديگر خدمات شروع به كار كردند؟

اين آژانس‌هاي اعتبار سنجي ابتدا شركت‌هاي تحقيقاتي محلي و منطقه‌اي بودند. آنها همه اطلاعات به ظاهر مهم شخصي شما شامل سابقه اشتغال، وضعيت تاهل، سن ، نژاد ، مذهب و مشخصات شخصيتي را جمع آوري مي‌كنند. آنها سپس اين اطلاعات را به وام دهندگان براي تعيين اينكه آيا شخص شايسته دريافت وام بوده و چقدر علاقه‌اي كه براي باز پرداخت آن نياز دارد، ارائه مي‌كنند.

با گذشت زمان، دفاتر اعتباري محلي رشد كردند و ادغام شدند تا اينكه سيستم گزارشگري اعتباري از اعتبار سنجي و گزارش معوقات بانكي از يكي از بسياري از دفاتر اعتباري محلي به سيستم فعلي سه دفتر اعتباري مهم در سطح كشور آمريكا منتقل شد. از آنجا كه اين اتفاق افتاد، دفاتر بزرگ اعتباري چنان قدرتمند شدند كه لازم است تنظيم آنها صورت گيرد. اين امر باعث شد تا قانون گزارش عادلانه اعتبار (FCRA) به تصويب برسد تا شما را از قدرت رو به رشد دفاتر اعتباري محافظت كند. البته در كشور ما و ديگر كشورهاي جهان هم آژانس‌هاي اعتبار سنجي براي ارائه خدماتي چون اعتبار سنجي، گزارش معوقات بانكي، استعلام بانكي و ... فعاليت مي‌كنند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۵ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۷:۲۷:۴۲ توسط:كيوان موضوع:

چطور مي‌توان جلوي چك برگشتي را گرفت؟


رتبه بندي اعتباري

 چك برگشتي چكي است كه دريافت كننده چك هنگام وصول آن نزد بانك با پيغام عدم موجودي كافي حساب از بانك براي وصول و دريافت پول آن مواجه مي‌شود. هم كسي كه چك را صادرمي كندو هم دريافت كننده چك مي‌تواند با اقداماتي كه انجام مي‌دهد، جلوي چك برگشتي را بگيرد. كسي كه چك را مي‌نويسد بايد اطمينان حاصل كنند كه در تاريخ مشخص شده به ميزان مبلغ نوشته شده در چك در حساب خود پول دارد.

اقداماتي كه صاحبان چك با رعايت آن مي‌توان جلوي چك برگشتي را بگيرند.

1-تعادل را بشناسيد: مانده حساب موجود خود را (كه ممكن است با مانده حساب شما متفاوت باشد) بررسي كنيد. از  طريق سامانه‌هاي اعتبار سنجي مي‌توان استعلام بانكي گرفت. افراد دريافت كننده چك مي‌توانند با گرفتن استعلام بانكي از صاحب چك گزارش حساب و وجود يا عدم وجود چك برگشتي او را مشاهده كند.

2-آينده نگري كنيد: براي هزينه‌هاي غير منتظره پول اضافي را در حساب بانكي خود بگذاريد. اين پول مي‌تواند به شما كمك كند تا وقتي كه پرداخت هزينه‌هايي را فراموش كرده‌ايد و در هنگام اضطرار به پول نقد نياز داريد اين هزينه‌ها را جبران كنيد. اگر به طور مداوم مانده حساب خود را بررسي و چك كنيد، به احتمال زياد هرگز هيچ گونه چك شما برگشت نمي‌خورد. ( چك برگشتي )

3-حساب بانكي خود را متعادل كنيد: مانده حساب، سپرده‌ها و برداشت‌هاي حساب خود را رديابي كنيد. اگر حساب‌هاي خود را متعادل كنيد، قبل از اينكه بانك بخواهد اقدام كند، خودتان از موجودي حساب خود مطلع خواهيد شد. براي جلوگيري از چك برگشتي و پرداخت جريمه، زمان سر رسيد تاريخ چك را داريد.

4- با پرداخت كنندگان چك ارتباط برقرار كنيد: اگر چكي را كه كشيده‌ايد و بعدا متوجه مي شويد كه قرار است برگشت بخورد، به سرعت با دريافت كننده تماس بگيريد. قبل از واريز چك، به آنها اطلاع دهيد تا آن را براي وصول نزد بانك نبرد. اين باعث صرفه جويي در وقت و هزينه براي هر دوي شما مي‌شود. ( چك برگشتي )

اقداماتي كه دريافت كنندگان چك با رعايت آن مي‌توان جلوي چك برگشتي را بگيرند.( رتبه بندي اعتباري )

دريافت كنندگان چك هميشه با پذيرش چك، ريسك مي‌كنند، اما مديريت اين خطرات امكان پذير است.

1-تاييد اعتبار: براي تاييد اعتبار قبل از پذيرش يا وصول چك، با بانك صاحب چك تماس بگيريد. برخي از بانك ها همكاري خواهند كرد، اما برخي ديگر هيچ اطلاعاتي در مورد حساب‌هاي مشتري ارائه نمي دهند. شما نمي‌دانيد مگر اينكه امتحان كنيد. ( چك برگشتي )

2-استفاده از خدمات سامانه‌هاي اعتبار سنجي: افراد مي‌توانند از پايگاه داده‌هايي استفاده كنند كه حساب‌هاي مربوط به چك را رديابي مي‌كنند و با ارائه گزارش معوقات بانكي به جلوگيري دريافت چك از افراد بد حساب و بدقول و برگشت خوردن آن كمك مي‌كنند. آنها حتي ممكن است پرداخت چك‌هاي بد را  با دريافت هزينه اضافي تضمين كنند.

3-فرآيندها: در مورد اينكه از چه كسي چك بگيريد، گزينشي عمل كنيد. براي برخي از مشاغل، اين ريسك ارزش آن را دارد و شما مي‌توانيد با گرفتن چك (در مقابل نياز به كارت‌هاي اعتباري يا فقط پول نقد) به مشتريان بيشتري خدمت كنيد. اما اگر مي خواهيد چك را بپذيريد، بهترين راه حل را دنبال كنيد تا از برگشت خوردن آن جلوگيري شود.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۴ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۵۵:۳۱ توسط:كيوان موضوع:

در گزارش‌هاي اعتباري شركت و شخصي چه نوعي از اطلاعات جمع‌آوري مي‌شود؟


اعتبارسنجي مشتريان بانك

چه افراد براي دريافت وام اقدام كنند يا كسب‌و‌كارهاي كوچك، بانك‌ها معمولا انواع مشابهي از داده را در گزارش اعتباري خود گردآوري مي‌نمايند. اين اطلاعات شامل مشخصات كلي، اطلاعات قرارداد‌هاي در جريان و خاتمه يافته و وضعيت‌هاي منفي (چك برگشتي،...) شركت و اشخاص خواهد بود و در واقع هر دو گزارش اعتباري ماهيت و كاربرد يكسان دارند.

مزاياي داشتن گزارش اعتباري خوب كسب‌و‌كار چيست؟

اعتبار خوب نجات‌بخش هر كسب‌و‌كار كوچكي است. هر شركتي براي راه‌اندازي يا توسعه كسب‌و‌كار خود نياز به جذب منابع مالي دارد. اما اين تنها مزيت گزارش اعتباري خوب كسب‌و‌كار نيست. بلكه استعلام گزارش اعتباري شركت و دارا بودن محتواي گزارش اعتباري و نمره اعتباري خوب مزاياي بيشماري دارد كه در اينجا به برخي از آن اشاره خواهد شد:

  • شما مي‌توانيد بدون ضمانت شخصي براي شركت اعتبار كسب كنيد.

اين كار بدهي شخصي را كاهش مي‌دهد و از دارايي‌هاي شخصي شما محافظت خواهد كرد.

  • به شما كمك مي‌كند در صدر رقيبان خود قرار بگيريد و اين جايگاه را حفظ كنيد

با اين كارحاشيه سود بيشتري كسب خواهيد كرد.

  • شما مي‌توانيد تصميمات خود را با اطمينان بيشتري اتخاذ كنيد و منابع مالي‌اي كه نياز داريد را كسب نماييد.

اين كار از تنش‌ها و فشار رواني ايجاد شده در زمان اتخاذ تصميم‌هاي دشوار جلوگيري خواهيد كرد.

  • به پس انداز پول شما كمك خواهد كرد.

وام‌دهندگان به شركت‌هايي با اعتبار كسب‌و‌كار خوب نرخ بهره بهتري پيشنهاد مي‌دهند.گزارش اعتباري و نمره اعتباري خوب جهت دريافت منابع مالي موردنياز براي اداره و توسعه سودآور شركت‌هاي كوچك ضروري است. چه شما در حال حاضر رتبه‌بندي اعتباري عالي داشته باشيد يا تازه كسب‌و‌كارتان را آغاز كرده باشيد، موسسات اعتبارسنجي به شما در برقراري ارتباط با وام‌دهندگاني كه با همتايان و شركت‌هاي همسان با موقعيت شركت شما همكاري دارند، كمك خواهند كرد. ثبت‌نام در سايت‌هاي اعتبارسنجي و بهره‌مندي از پنل‌هاي كسب‌و‌كار بهترين روش براي مديريت و توسعه كسب‌و‌كار است.

مزاياي جداسازي اعتبار كسب‌و‌كار از اعتبار شخصي چيست؟

مهمترين مزيت جداسازي اعتبار شخصي از اعتبار كسب‌و‌كار اين است كه اعتبار شخصي در صورتي كه شركت به دردسر بيفتد يا دچار مشكل شود خفظ خواهد شد و در امان خواهد ماند. مزاياي ديگر عبارتند از:

  • با اعتبار كسب‌و‌كار خوب مي‌توانيد سرمايه در گردش بيشتري براي كسب‌و‌كار كوچك خود ايجاد كنيد.
  • مي‌توانيد وام‌هايي با نرخ بهره كمتر اتخاذ كنيد.
  • جداساري هزينه‌هاي شركت از هزينه‌هاي شخصي آسان‌تر خواهد بود. وقتي زمان پرداخت يا (ثبت) ماليات فرا مي‌رسد. سوابق مالي جداگانه براي هزينه‌هاي شخصي و هزينه‌هاي كسب‌و‌كار خواهيد داشت و زندگي شما و زندگي وكلاي ماليات را آسان‌تر خواهد كرد.
  • هر چقدر شركت اعتبار بيشتري داشته باشد، كارمندان آن از اعتبار بيشتري بهره‌مند خواهند شد و مشمول مزاياي بيشتري خواهند شد در خقيقت شركت با اعتبار خوب خود به كارمندانش اعتبار مي‌بخشد.

برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۳ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۱۰:۵۰ توسط:كيوان موضوع:

گزارش اعتباري اشخاص و گزارش اعتباري شركت چه تفاوتي با يكديگر دارند؟


نمره اعتباري

گزارش اعتباري اشخاص و گزارش اعتباري شركت اهداف مشابهي دارند: هدف آنها آگاهي وام دهندگان از ميزان اعتبار اشخاص و شركتها و ارزيابي ريسكي است كه با اعطاي وام يا كارت اعتباري و تعيين شرايط تسهيل‌كننده پرداخت متحمل مي‌شوند. يا وجود اهداف مشابه، اين دو گزارش اعتباري در نوع اطلاعاتي كه ارائه مي‌دهند، تفاوت دارند. در ادامه به اطلاعات ارائه شده توسط هر يك از اين گزارش‌ها اشاره خواهد شد.

گزارش اعتباري اشخاص

موسسات اعتبارسنجي براساس اطلاعات مالي كه از اعتباردهندگاني مانند بانك‌ها، موسسات مالي و شركت‌هاي بيمه و .. به صورت ماهانه دريافت مي‌نمايند. گزارش اعتباري و نمره اعتباري افراد را ارائه مي‌دهند و اين اطلاعات به خود شخص و در صورت كسب اجازه از ايشان به ساير اشخاص نمايش داده مي‌شود. اين اطلاعات شامل موارد زير است: 

  • اطلاعات شخصي فرد
  • آمار استعلام
  • سوابق منفي شخص (چك برگشتي، اقساط عقب افتاده ، مشكوك الوصول )
  • اطلاعات مرتبط با قراردادهاي در جريان و خاتمه يافته شخص و قراردادهاي ضمانت شده شخص (ضامن)

موسسات اعتبارسنجي اطلاعات مندرج در گزارش اعتباري را به منظور ايجاد نمره اعتباري تحليل مي‌نمايند كه وام‌دهندگان از آن به عنوان شاخصي براي تعيين ميزان اعتبار افراد استفاده مي‌نمايند. در ايران از روش‌هاي  استاندارد و الگوريتم‌هاي ايجاد شده توسط شركت مشاوره رتبه‌بندي ايران استفاده مي‌شود و سامانه‌هاي اعتبارسنجي وظيفه ارائه گزارش اعتباري و نمره اعتباري را به عهده دارند.

گزارش اعتباري شركت

شركت‌ها براي ايجاد سابقه اعتباري در مقايسه با اشخاص به روابط تجاري و اعتباري فعلانه‌تري نياز دارند و در اين صورت است كه مي‌توانند اعتباري مجزا از اعتبار شخصي صاحبان شركت ايجاد كنند. به محض ثبت شركت و دريافت شناسه ملي و آغاز فعاليت‌هاي اعتباري و تجاري آن‌، موسسات اعتبارسنجي مي‌توانند رديابي اعتبار تجاري و ديگر فعاليت‌هاي اعتباري را اغاز كنند. معاملات اعتبار تجاري زماني رخ مي‌دهد كه تامين‌كننده به شركت خريدار اجازه دهد هزينه را مدتي پس از خريد پرداخت نمايد. پرداخت‌هايي كه بر مبناي اعتبار تجاري صورت مي‌گيرد به موسسات اعتبارسنجي گزارش مي‌شود. گزارش اعتباري شركت شامل اطلاعات زير است:

  • مشخصات شركت شامل اطلاعات صاحبان شركت و شركت‌هاي تابعه
  • آمار استعلام
  • اطلاعات مالي شركت
  • سوابق بدهي و تجاري و بانكي شركت

موسسات رتبه‌بندي اعتباري پس از تحليل گزارش اعتباري شركت، نمره اعتباري ارائه مي‌دهند. اينكه شركت چگونه صورت‌حساب‌هايش را پرداخت نمايد. در هنگام تنظيم شرايط تجاري اطلاعات مفيدي در اختيار فروشندگان و تامين‌كنندگان قرار مي‌دهد. گزارش اعتباري شركت بايد از شركت‌هاي اعتبارسنجي خريداري شود.

چه زماني از تركيب گزارش‌هاي اعتباري اشخاص و گزارش اعتباري شركت استفاده مي شود؟

براي صاحبان شركت بسيار مهم است كه سابقه اعتباري مجزايي براي شركت خود ايجاد كنند. اگر سابقه اعتباري براي شركت موجود نباشد. وام‌دهندگان براي تعيين ريسك اعتباري معاملات خود به سوابق اعتباري صاحبان شركت بسنده خواهند كرد كه  ظرفيت شركت براي آنچه نياز دارد را محدود مي‌كند. زماني كه يك شركت براي خود مشخصات اعتباري ايجاد كند، حتي اگر شركت شخص حقوقي مجزا باشد، صاحب شركت شخصا مسئول هرگونه تعهد وام خواهد بود.

بسيار نادر است كه يك شركت نوپا بدون ضمانت شخصي صاحب شركت بتواند وام دريافت كند. بنابراين بسيار ضروري است كه صاحبان شركت هر چه زودتر اقدامات لازم را جهت ايجاد اعتبار شركت انجام دهند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۵:۳۶:۱۶ توسط:كيوان موضوع: