خريد

مزاياي رتبه بندي اعتباري


استعلام معوقات از بانك مركزي

در دهه‌هاي اخير، مشتريان به طور فزاينده‌اي به اعتبار وابسته شده‌اند. وقتي از اعتبار سخن به ميان آورده مي‌شود آنچه بيشتر از همه به ذهن خطور مي‌كند پولي است كه توسط وام‌دهنده به وام‌گيرنده اعطا مي‌شود و عهد و پيماني است كه در اين ميان بسته مي‌شود كه وام مي‌بايست در يك بازه زماني مشخص بازپرداخت شود. اگر وام‌دهندگاني وجود داشته باشند كه به شما اعتبار اعطا كنند امتياز بزرگي براي شما محسوب مي‌شود و اگر رتبه اعتباري خوبي به روش هاي مختلف اعتبار سنجي داشته باشيد مي‌توانيد با خيال راحت به وام‌دهندگان مراجعه كنيد. اما بايد هميشه جانب احتياط را رعايت كرد و از اعتبار با مسئوليت‌پذيري بيشتري استفاده شود. چرا كه اعتبار چون شيشه شكننده است. يك لغزش مي‌تواند مشكلات بزرگي براي فرد ايجاد كند و اعتبار او را خدشه‌دار نمايد. حتي ممكن است بدون اينكه خودتان آگاه باشيد با رفتار اعتباري نسنجيده به رتبه اعتباريتان كه با اعتبار سنجي توسط موسسات اعتبار سنجي آگاه شده ايد آسيب برسانيد. بنابراين، ضروري است كه به طور مكرر به وسيله موسسات اعتبار سنجي از گزارش اعتباري و نمره اعتباري خود آگاه شويد.

مزاياي رتبه بندي اعتباري چيست؟

رتبه‌بندي اعتباري ابزاري مهم براي اعتبار‌ سنجي قرض‌گيرندگان است. قرض‌گيرندگان پس از سنجش اعتباري ( اعتبار سنجي ) با سهولت بيشتري به وام‌ها و كارت‌هاي اعتباري دست خواهند يافت.

رتبه‌بندي در آمريكا در دو سطح مصرف‌كننده و كشور صورت مي‌گيرد كه در هر دو سطح مزاياي خاص خود را دارد.

در سطح مصرف‌كننده، بانك‌ها معمولا شرايط وام را به عنوان تابعي از رتبه‌بندي اعتباري مبنا قرار مي‌دهند. اين به آن معناست كه هر چقدر رتبه اعتباري شما بهتر باشد، شرايط وام بهتر خواهد بود اگر رتبه اعتباري شما ضعيف باشد بانك حتي ممكن است راي عدم صلاحيت شما براي اخذ وام را صادر كند. استعلام بانكي

در سطح كشوري، شركت‌ها بسيار تمايل دارند موسسه رتبه‌بندي اعتباري يا اعتبار سنجي بدهي‌ها و اوراق قرضه‌شان را رتبه‌بندي كنند. سرمايه‌گذاران اغلب قسمتي ازتصميم گيري‌هاي مربوط به خريد اوراق قرضه شركت، يا حتي سهام را بر مبناي رتبه‌بندي اعتباري اوراق‌قرضه شركت اتخاذ مي‌كنند.

موسسات اعتبار سنجي مهم، مانند موديز و استاندارد و پورز، خدمات رتبه‌بندي را براي ماليات انجام مي‌دهند. معمولا، سرمايه‌گذاران قبل از تصميم‌گيري براي سرمايه‌گذاري به رتبه‌بندي اعتباري ( اعتبار سنجي ) موسسات بين‌المللي و هم‌چنين رتبه‌بندي‌هاي موسسات رتبه‌بندي محلي ( اعتبار سنجي ) نگاه مي‌كنند.

موسسات رتبه‌بندي اعتباري در سطح كشور هم مهم هستند. كشورهاي بسياري بر سرمايه‌گذاران خارجي براي خريد بدهي‌هاي (اوراق قرضه) خود تكيه مي‌كنند و اين سرمايه‌گذاران به شدت به رتبه‌هاي اعتباري اعطا شده توسط موسسات رتبه‌بندي اعتباري تكيه مي‌كنند. مزاياي رتبه اعتباري خوب كشور دسترسي به منابع مالي خارج از كشور است و كشورهاي داراي رتبه خوب مي‌توانند از روش‌هاي ديگر تامين منابع مالي كشور مانند سرمايه‌گذاري مستقيم خارجي استفاده كنند.. براي مثال، يك شركت كه به دنبال تاسيس كارخانه در يك كشور خاص است ممكن است قبل از تصميم‌گيري براي سرمايه‌گذاري اول به رتبه اعتباري كشور براي ارزيابي پايداري مالي آن كشور نگاه كند. استعلام بانكي.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۱ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۳۸:۵۸ توسط:كيوان موضوع:

چند سئوال در مورد اعتبار سنجي


امروزه اهميت نمره اعتباري شخصي خوب بر هيچ كس پوشيده نيست. وام‌دهندگان، صاحبان زمين و كارمندان از نمره اعتباري و گزارش اعتباري براي اعتبارسنجي متقاضيان استفاده مي‌كنند. نمره اعتباري مناسب پايه و اساسي براي موفقيت مالي است. نمره ضعيف موجب شرايطي مانند وام‌هاي با نرخ بهره بالا، پذيرش دشوار براي اجاره آپارتمان و نگاه شكاك كارگزاران خواهد شد. اما نمره اعتباري شركت نيز مزايا و كاربردهاي مشابه با نمره اعتباري شخصي دارد. در اين مقاله به سوالاتي پيرامون نمره اعتباري شخصي و نمره اعتباري شركت پاسخ داده خواهد شد.

آيا نمره اعتباري شخصي بر نمره اعتباري شركت تاثير مي‌گذارد؟

سابقه اعتباري شخصي شما به طور مستقيم بر نمره كسب‌و‌كار شما تاثير نخواهد گذاشت. اما توسط وام‌دهندگان و صادر‌كنندگان كارت اعتباري در هنگام اعطاي اعتبار بررسي خواهد شد. به همين ترتيب، اگر براي وام كسب‌و‌كار يا كارت اعتباري با استفاده از نام و كد ملي‌تان درخواست دهيد. اين سوابق اعتباري بر گزارش اعتباري شخصي شما نمايان خواهند شد.

چرا نمره اعتباري شركت براي كسب‌و‌كارهاي كوچك اهميت دارد؟

بسياري از صاحبان كسب‌و‌كارهاي كوچك بر اعتبار شخصي خود (كارت اعتباري) براي اداره شركت تكيه مي‌كنند. اما همين كه شركت شما بزرگتر مي‌شود نياز به اتخاذ وام‌ افزايش مي‌يابد. شما متوجه مي‌شويد كه داشتن خطوط اعتباري شركت كه از اعتبار شخصي جدا باشد، چندين مزيت واضح دارد. شركت با سابقه اعتباري و نمره اعتباري خوب مي‌تواند به اعتبار بيشتري نسبت به زماني كه تنها از اعتبار شخصي براي تامين منابع مالي استفاده مي‌كند، دست يابد و از آنجايي كه كسب‌و‌كارها نيازمند مقدار قابل توجهي سرمايه براي اداره شركت هستند. خط اعتباري جداگانه كمك خواهد كرد كه در مصرف سرمايه صرفه‌جويي شود.

نمره اعتباري خوب كسب‌و‌كار باعث مي‌شود فروشندگان و سرمايه‌گذاران در مورد اعطاي اعتبار براي توليد و عمليات شركت احساس امنيت بيشتري داشته باشند. مي‌توانيد با ايجاد نمره اعتباري بالاي خود براي مذاكره در مورد حق بيمه پايين‌تر، اجاره فضاي اداري يا نرخ ليزينگ تجهيزات استفاده كنيد.

آيا سن شركت بر  مشخصات اعتباري آن تاثير خواهد گذاشت؟

سن شركت لزوما بر اعتبار شركت تاثير نمي‌گذارد. اما اگر شركت شما هنوز در مرحله ايده باشد يا كمتر از يك يا دو سال فعاليت داشته باشد. اتخاذ وام براي كسب‌و‌كارهاي كوچك با مشكل روبرو خواهد شد. مشخصات اعتباري قوي كه نشاندهنده سابقه يا تاريخچه توان مالي است در هنگام اعطاي اعتبار تاثيري مثبت دارد. به عبارت ديگر، هر چقدر سابقه اعتباري شما بيش‌تر باشد اطلاعات بيشتري در مشخصات اعتباري براي تحليل اعتبار و اعتبارسنجي وجود خواهد داشت، به ويژه اگر سوابق اعتباري خوبي براي رديابي وجود داشته باشد.

هر چند وقت يك بار بايد گزارش اعتباري شركت را بررسي كنيم؟

آسان‌ترين راه براي يافتن خطاها و رفع مشكلات پيش از آنكه خيلي دير شود بررسي گزارش اعتباري شركت است بنابراين بسيار ضروري است كه گزارش اعتباري خود را به طور منظم بررسي كنيم تا بتوانيم به موقع اقدامات لازم را جهت اصلاح و بهبود گزارش اعتباري و نمره اعتباري شركت به انجام برسانيم. 


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۹ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۱۳:۰۷ توسط:كيوان موضوع:

رتبه بندي اعتباري شركت ها


امروزه با رتبه بندي اعتباري شركت ها به راحتي مي توان معتبر بودن يك شركت را در قياس با ساير شركت ها مورد ارزيابي قرار داد. به اين صورت كه شاخص هايي در رتبه بندي اعتباري شركت ها مد نظر قرار گرفته است كه بر حسب آن ها، شركت ها را رتبه بندي مي كنند و رتبه اي بين 1 تا 5 براي آن ها در نظر مي گيرند. شركت هايي كه از اعتبار بسيار بالايي بهره مند باشند، با علامت AAA نشان مي دهند كه نشانگر درجه يك و بالاترين سطح رتبه بندي آن هاست و به همين ترتيب ساير شركت ها را در درجه دوم به بعد رتبه بندي مي شوند. تا شركت هايي با رتبه بندي اعتباري پايين سطح خود را بدانند و تلاش خويش را چندين برابر كنند و شركت هاي درجه يك نيز تلاش خود را روز به روز بيشتر كرده تا همچنان در صدر رتبه بندي شركت ها بدرخشند. بنابراين رتبه بندي اعتباري شركت ها تأثير بسزايي در روند رو به جلو و ارتقاء سطح كيفي شركت ها دارد. در ادامه با برخي از شاخص هاي رتبه بندي اعتباري شركت ها بيش از پيش آشنا مي شويم.

شاخص هاي رتبه بندي اعتباري شركت ها

همان طور كه گفته شد شركت ها را بر اثر شاخص ها و فاكتورهاي متعدد و گوناگوني رتبه بندي اعتباري مي كنند. به طور كلي رتبه بندي شامل دو زيرگروه رتبه بندي اوراق بهادار و رتبه بندي اعتباري شركت هاست. معيار رتبه بندي اوراق بهادار به واسطه پايين آوردن سطح نكول يا تأخير در بازپرداخت اوراق مي باشد. اما معيار و فاكتور اصلي رتبه بندي شركت ها به واسطه سنجش و ارزيابي بي طرفانه اي مي باشد كه نشان دهنده وضعيت كلي يك شركت مي باشد و به طور كلي رتبه بندي اعتباري شركت ها، ميزان پاي بندي شركت مذكور را به تعهدات خويش نشان مي دهد.

به طور كلي شاخص هاي تأثيرگذار در رتبه بندي اعتباري شركت ها را مي توان در دو زيرگروه بزرگ متغيرهاي كيفي (وضعيت كسب و كار شركت) و متغيرهاي كمي ( وضعيت مالي شركت) تقسيم بندي نمود كه هر يك از اين زيرگروه ها خود به دسته بندي هاي مختلف زيادي طبقه بندي مي شوند كه در ادامه به آن ها خواهيم پرداخت.

  1. متغيرهاي كيفي (محيط كسب و كار)

محيط كسب و كار در شركت ها به عنوان يكي از متغيرهاي كيفي شناخته مي شود كه خود شامل شاخص هاي متنوع تأثيرگذاري در رتبه بندي اعتباري مي باشد. از جمله اين شاخص ها مي توان به: عوامل صنعت (ريسك صنعت، تكنولوژي هاي جديد به كار گرفته شده در صنعت، رشد و ترقي صنعت در قياس با ساير شركت ها، حضور صنعت در بازارهاي بين المللي و...)، محيط عملياتي ( تنوع جغرافيايي، مديريت موجودي كالا و...)، وضعيت رقابتي ( تنوع محصولات، روابط با مشتريان، سابقه شركت در قياس با ساير شركت ها و...)، كيفيت مديريت ( تجربه مديران شركت، سطح تحصيلات آن ها، استراتژي شركت و...)، راهبري شركت ( درصد سهامداران شركت، اندازه هيئت مديره، كيفيت حسابرسي و...)، محيط حسابداري ( روش حسابداري گردش كالاي مورد نظر شركت، سياست تقسيم سود شركت و...) اشاره كرد. توجه به هر يك از اين متغيرها در محيط كسب و كار در بالا و پايين رفتن رتبه بندي اعتباري شركت ها بسيار تأثيرگذار مي باشد.

  1. متغيرهاي كمي ( وضعيت مالي)

وضعيت مالي شركت نيز به عنوان متغير كمي تأثير زيادي در رتبه بندي اعتباري شركت ها دارد و خود شامل شاخص هاي متنوع و گوناگوني است كه از جمله آن ها مي توان به اين موارد اشاره كرد: نسبت هاي سودآوري ( بازده دارايي، حاشيه سود خالص و ناخالص و...)، نسبت هاي نقدينگي (نسبت نقدي، نسبت آني، نسبت جاري و...)، نسبت هاي پوششي( پوشش بهره سود قبل از ماليات و بهره و استهلاك و...)، نسبت هاي فعاليت (گردش موجودي كالا، گردش دارايي و...)، نسبت هاي ساختار (اهرم مالي و...) و برخي صورت هاي مالي ديگر.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۸ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۷:۱۰:۲۵ توسط:كيوان موضوع:

چه چيزهايي باعث كاهش يا افزايش نمره اعتباري مي‌شود؟


نمره اعتباري يك عدد سه رقمي است كه به موسسات مالي كمك مي كند تا تاريخچه اعتبار شما را ارزيابي كنند و خطر افزايش اعتبار يا وام دادن به شما را تخمين بزنند. نمرات اعتباري مبتني بر اطلاعاتي است كه توسط سامانه هاي اعتبار سنجي جمع آوري شده است. رايج ترين امتياز اعتباري، FICO است كه به نام شركتي كه آن را ابداع كرده است، يعني Fair Isaac نامگذاري شده است.

چگونه نمره اعتباري FICO محاسبه مي‌شود؟

نمره اعتباري FICO بر اساس پنج عامل اصلي ذكر شده در ادامه محاسبه مي‌شود:

  • 35٪: سابقه پرداخت
  • 30٪: مقدار بدهي
  • 15٪:  تاريخ انقضاي كارت‌هاي اعتباري
  • 10٪: حساب‌هاي اعتباري جديد و حسابهاي اخيرا افتتاح شده
  • 10٪: انواع حساب‌هاي اعتباري در حال استفاده

چه چيزي در نمره اعتباري FICO گنجانده نشده است؟

در حاليكه  FICO عوامل مختلفي را در تعيين نمره اعتباري ( امتياز اعتباري )شما در نظر مي‌گيرد، برخي از اطلاعات ديگر را ناديده مي گيرد، از جمله:

  • نژاد ، رنگ ، مذهب ، مليت، جنسيت يا وضعيت تاهل
  • سن
  • حقوق، عنوان شغل، كارفرما بودن يا نبودن، تاريخ اشتغال يا سابقه اشتغال
  • محل اقامت
  • نرخ بهره كارت‌هاي اعتباري فعلي يا ساير حساب‌هاي شما

توجه داشته باشيد كه در حالي كه FICO بيشترين امتياز اعتباري را دارد، اما تنها اين شركت نيست و ساير شركت‌هاي امتياز دهنده ممكن است برخي از عوامل ذكر شده را در نظر بگيرند.

چه چيزي مي‌تواند نمره اعتباري را كاهش دهد؟

يك خطا و اشتباه در هر يك از پنج فاكتور ذكر شده مي‌تواند روي نمره اعتباري شما تاثير منفي بگذارد. در اينجا مثال‌هايي وجود دارد.

سابقه پرداخت

35٪ از نمره اعتباري FICO شما بر اساس تاريخچه پرداخت اقساط، شامل اطلاعات مربوط به حساب‌هاي خاص (كارت‌هاي اعتباري، حساب‌هاي خرده فروشي، وام‌هاي اقساطي، تسهيلات و غيره) است.

مقدار بدهي

30٪ ديگر از نمره اعتباري FICO براساس بدهي شما محاسبه مي‌شود. اين بدهي‌ها در گزارش معوقات بانكي در استعلام بانكي قابل مشاهده است. سابقه و تعداد چك برگشتي يكي از انواع بدهي‌ها است كه در كاهش نمره و رتبه اعتباري تاثير زيادي دارد.

تاريخ انقضا كارت‌هاي اعتباري

15٪ ديگر از نمره اعتباري FICO شما به  تاريخ انقضا كارت‌هاي اعتباري شما بستگي دارد، از جمله مدت زمان باز شدن و استفاده از حساب‌هاي مختلف.

افتتاح حساب‌هاي اعتباري جديد

 10٪ نمره اعتباري FICO شما كه براساس افتتاح حساب‌هاي جديد شامل تعداد حساب‌هاي اخيرا افتتاح شده است.

انواع حساب‌هاي اعتباري در حال استفاده

10٪ باقي مانده از نمره اعتباري FICO شما براساس انواع حساب‌هاي اعتباري‌اي است كه شما استفاده مي كنيد، مانند كارت‌هاي اعتباري و غيره. داشتن انواع مختلفي از حساب‌هاي اعتباري، نمره اعتباري را بهبود مي‌بخشد زيرا شما را به عنوان يك وام گيرنده با تجربه نشان مي‌دهد.

چه چيزي مي‌تواند نمره اعتباري را بالا ببرد؟

  • گزارش اعتباري خود را براي شناسايي قسمت‌هاي داراي مشكل بررسي كنيد.
  • پرداخت هاي خودكار يا يادآوري پرداخت را تنظيم كنيد تا قبض‌ها را به موقع پرداخت كنيد.
  • سطح كلي بدهي خود را كاهش دهيد.
  • بدهي را به جاي جابجايي آن بپردازيد، مانند كارت اعتباري به كارت ديگر.
  • موجودي كارت اعتباري و مانده خود را كم نگه داريد.
  • فقط در صورت لزوم حساب‌هاي اعتباري جديد را باز كنيد.

منبع: investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۷ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۲۷:۵۳ توسط:كيوان موضوع:

استعلام چك برگشتي و قوانين مربوط به صدور چك


با توجه به آمار بالا و چشمگير استعلام چك هاي برگشتي در هر كشوري، قوانيني در راستاي صدور چك در ايران و ساير كشورها صورت گرفته است و هر چند سال يك بار بر اين قوانين اصلاحاتي صورت مي گيرد تا نقيصه قوانين گذشته را برطرف نموده و در راستاي بهبود سطح كيفي چرخه اقتصادي كشور با اعمال سخت گيري هايي كه صادر مي گردد، بتوان تا حد قابل توجهي از صدور هر گونه چك برگشت خورده جلوگيري به عمل آورد تا به اين منظور با استعلام چك برگشتي آمار كمتري از چك هاي برگشت خورده را در سيستم هاي بانكي شاهد باشيم كه در نهايت اين امر به چرخه اقتصادي كشور كمك مي كند. قوانين صدور چك در هر كشوري متفاوت مي باشد و هر كشوري بنا به شرايط محيطي خود قوانيني را براي صدور چك وضع مي كند كه در اين بين ما در ادامه به مقايسه قوانين مربوط به صدور چك در ايران و ساير كشورها خواهيم پرداخت تا اين اختلاف در قوانين كشورمان ايران با ساير كشورها تبيين گردد. پس ما را تا پايان همراهي كنيد تا به اين نتيجه دست يازيم.

قوانين مربوط به صدور چك در ايران

همانطور كه يادآور شديم؛ هر چند سال يك بار قوانين مربوط به صدور چك در ايران با تغيير و تحولاتي مواجهه مي گردد. بر اساس آخرين اين تحولات كه در آبان ماه سال 1397 صادر شده است؛ قوانين جديدي بر صدور چك علاوه بر ايجاد اصلاحات نسبت به قوانين گذشته مطرح شده است كه شايان توجه است. اين قوانين جديد در 24 ماده و چندين تبصره صادر شده است كه درج تمامي مواد و تبصره هاي آن در اين مختصر نمي گنجد ولي به عنوان به برخي از آن ها اشاره مي شود:

1-چك تنها در تاريخ مقرر درج شده در آن يا پس از آن قابل وصول مي باشد.

2- به هنگامي كه وجه يك دسته چك بنا به هر دلائلي پرداخت نشد، بانك مكلف مي باشد تا بنا به درخواست دارنده چك فورا غير قابل وصول بودن آن را در سامانه يكپارچه بانك مركزي ثبت نمايد و صراحتا علت يا عوامل عدم پرداخت را در اين سامانه قيد نمايد و با مهر و امضاء آن را به متقاضي تحويل دهد. چرا كه به هيچ گواهينامه عدم پرداختي بدون كد رهگيري و مهر شخص حقوقي در مراجع قضائي رسيدگي نمي شود.

3-درصورتي كه موجودي حساب صادركننده چك نزد حساب كمتر از مبلغ درج شده در چك باشد، بانك بنا بر تقاضاي دارنده چك مكلف است كه مبلغ موجودي در حساب را به دارنده چك بپردازد و دارنده چك نيز با قيد شدن مبلغ دريافت شده پشت چك آن را به بانك تحويل دهد.

قوانين صدور چك در انگليس

قوانين صدور چك در كشورهاي مختلف به گونه اي ديگر است. به عنوان مثال در كشور انگلستان تأكيد اصلي در اين راستا بر رعايت ضوابط است تا روان سازي روابط تجاري. در اين كشور دارندگان چك مي توانند امكان استيفاي آن را بيابند. به طور كلي در انگلستان، وصول مبلغ چك بهترين شيوه ارتباط ميان بانك ها محسوب مي شود و بنا بر اصول كلي قانون تجارت اصل و اساس بر مبناي سرعت است. به اين ترتيب كه خيلي سريع مبالغ موجود در چك ها وصول مي شوند و هرگز به تعويق نمي افتند تا چرخه اقتصادي كشور با رشد روزافزوني به روند خويش ادامه دهد. بنابراين در انگليس به عنوان يك كشور اروپايي پيشرفته روابط قابل اعتماد و مطلوبي ميان مشتريان و بانك ها برقرار است. چرا كه سيستم بانكي كشور مي داند كه كليه افراد حقيقي و حقوقي نسبت به وصول مطالبات خود خيلي سريع اقدامات لازم را به عمل خواهند آورد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۶ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۴:۴۴:۱۰ توسط:كيوان موضوع:

استعلام معوقات بانكي در سيستم بانكي


يكي از مواردي كه در شبكه هاي بانكي صورت مي گيرد، استعلام معوقات بانكي است. به واقع معوقات بانكي همان طلب هايي مي باشد كه بانك ها از شركت ها و اشخاص حقيقي و حقوقي  در اختيار دارد. به هنگامي كه شخصي درخواست تسهيلات بانكي از شبكه هاي بانكي مي كند، در صورتي كه در بازپرداخت بدهي هاي خود تأخير به وجود آورد، مي توان با استعلام معوقات بانكي تمامي تأخيرها را در سيستم بانكي به طور دقيق با تمامي جزئيات آن ملاحظه نمود. اين طلب ها كه معمولا در مدت زماني طولاني توسط فرد حقيقي و حقوقي پرداخت نشده اند، منجر به بروز دردسرهاي زيادي براي بانك ها مي گردد. اما امروزه با وجود سامانه هاي اعتبارسنجي و استعلام معوقات بانكي تا حدود زيادي مي توان از كاهش تأخير در بازپرداخت بدهي به شبكه هاي بانكي جلوگيري به عمل آورد. به اين صورت كه با استعلام معوقات بانكي مي توان خيلي سريع و آسان ميزان خوش حسابي و بدحسابي افراد مختلف حقيقي و حقوقي را سنجيد. حال سوال اينجاست كه معوقات بانكي شامل چه مواردي مي باشد؟ در ادامه به اين سوال خواهيم پرداخت.

موارد موجود در معوقات بانكي

با استعلام معوقات بانكي ساده در شبكه هاي بانكي مي توان به موارد عديده اي در اين استعلام ها دست يافت. از جمله مواردي كه در استعلام معوقات بانكي قابل مشاهده است؛ مي توان  به: نمودار لحظه اي و بازه اي استعلام معوقات بانكي موفق و ناموفق، استعلام تسهيلات گرفته شده اشخاص حقيقي و حقوقي، استعلام معوقات بانكي و تأخير در بازپرداخت بدهي هاي مختلف به بانك ها، گزارش هاي كامل و كاملا ريزبينانه از شعب و استعلام ها، آرشيو تمامي استعلام ها به طور كامل و ... اشاره كرد. ذكر تمامي اين موارد در استعلام معوقات بانكي به طور كامل نشان دهنده وضعيت پرداخت تسهيلات مختلف يك شخص حقيقي و حقوقي را نشان مي دهد تا به صورت مستند پس از استعلام معوقات بانكي بتوان در خصوص شيوه معامله گري يك شخص حقيقي و حقوقي تصميم گيري نمود و وي را به عنوان يك شخص داراي اعتبار در شبكه هاي بانكي يا بدون وجود اعتبار و فردي بدحساب شناخت. بنابراين سامانه اعتبارسنجي و استعلام معوقات بانكي به صورت آنلاين در شبكه هاي بانكي تأثير بسيار چشمگيري در تصميم افراد مختلف پيش از شروع هر معامله اي دارد.

روش هاي استعلام معوقات بانكي

براي استعلام معوقات بانكي روش هاي خاص و ويژه اي وجود دارد كه پيش از اعطاي تسهيلات با يك استعلام ساده بتوان از وضعيت اعتباري ( امتياز اعتباري رتبه اعتباري)فرد مقابل به طور كامل آشنا شد. متداول ترين روشي كه در راستاي استعلام معوقات بانكي پيش روي هر فردي قرار دارد؛ مراجعه حضوري به تمامي شعب بانك ها يا موسسات بانكي مي باشد. اما در طي سال هاي أخير براي استعلام معوقات بانكي و گزارشگيري از وضعيت ديركرد و تأخير در بازپرداخت بدهي هاي مختلف اشخاص حقيقي و حقوقي به بانك ها بيشتر از سامانه هاي اعتبارسنجي و رتبه بندي مالي و اعتباري مختلف استفاده مي كنند كه در اين سامانه ها رتبه اعتباري هر فرد بنا بر بدهي هاي وي به بانك و ساير پارامترهاي مختلف ديگر را مي توان فهميد تا بر حسب رتبه اعتباري وي وارد معامله با وي شد و يا اينكه از انجام هر معامله اي با وي سر باز زد. براي تسهيل در استفاده از اين اطلاعات و گزارشگيري ها هم مي توان از طريق سايت و سامانه اعتبارسنجي اقدامات لازم را به عمل آورد و هم مي توان از طريق اپليكيشن ها و برنامه هاي موبايل به راحتي به اين اطلاعات مفيد به جهت كاهش ديركرد بدهي ها و تعهد و پاي بندي به پرداخت بدهي هاي مختلف به سيستم بانكي بهره مند گرديد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۵ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۴۹:۲۸ توسط:كيوان موضوع:

دلايل ايجاد چك برگشتي چيست؟


 چك برگشتي، چكي است كه به بانك اصلي خود برگردانده مي‌شود، زيرا پول و مبلغ كافي در حساب صاحب چك  نيست. اين مي‌تواند هزينه‌ها و دردسرهاي زيادي را براي صاحبان چك ايجاد كند. اگر براي انجام يك معامله و تجارت بودجه كافي نداريد، بهتر است براي جلوگيري از ايجاد چك برگشتي اصلا چك براي آن صادرنكنيد. همچنين چك برگشتي مي‌تواند با گرفتن گزارش معوقات بانكي از سوي وام دهندگان از سامانه‌هاي اعتبار سنجي به عنوان يك فاكتور منفي براي صاحب چك براي پذيرش درخواست وام و تسهيلات او محسوب شود. (رتبه بندي اعتباري- استعلام بانكي )

5 دليل ايجاد چك برگشتي

در ادامه مقاله 5 دليل ايجاد چك برگشتي معرفي و بررسي مي‌شود.

1.  به اندازه كافي موجودي در حساب چك خود را نداريد.

هنگام گرفتن استعلام بانكي به مانده حساب چك خود توجه كنيد. ممكن است مانده حسابي كه مشاهده مي‌كنيد مربوط به مانده حساب روز گذشته باشد اما چك را امروز بكشيد. اطمينان حاصل كنيد كه پول كافي در حساب جاري خود داريد تا بتوانيد چك‌هاي صادر شده را پوشش دهيد. در غير اين صورت، ممكن است چك شما برگشت بخورد. اگرچه ممكن است قديمي به نظر برسد، اما داشتن يك دفترچه يادداشت چك‌هاي كشيده شده و تاريخ وصول آنها مي‌تواند راهي موثر براي جلوگيري از اين مسئله باشد.( رتبه بندي اعتباري استعلام بانكي استعلام معوقات بانكي )

2. فراموش كرديد كه چك را امضا كنيد يا امضاي شما غيرقابل خواندن است.

اگر به سرعت در حال نوشتن چك هستيد، ممكن است در امضا زدن تمركز خود را از دست بدهيد. بانك نمونه‌اي از امضاي شما را دارد و اگر آن را خيلي سريع و بي دقت بزنيد، ممكن است بانك آن  چك را غيرقانوني تلقي كند و آن را برگشت بزند. البته اگر به طور كلي فراموش كنيد كه آنها را امضا كنيد، چك‌ها برگشت مي‌خورد.

3. اطلاعات چك را اشتباه بنويسيد.

اطمينان حاصل كنيد كه گيرنده چك، تاريخ و مبلغ آن را به صورت عدد و حروف به طور واضح و دقيق بنويسيد. ممكن است چك برگشتي به خاطر درج اطلاعات اشتباه در آن ايجاد شود. اگر مقادير حروفي و عددي آن مطابقت نداشته باشد يا اگر داراي علائم مشكوك باشد، وصول چك پذيرفته نمي‌شود. قبل از تحويل چك بررسي كنيد كه هر بخش از چك به درستي پر شده باشد. اگر اشتباه كرده باشيد، به جاي خط زدن اطلاعات قديمي و پشت نويسي، يك چك جديد بنويسيد.

4- چك تاريخ گذشته است.

آيا شما يك چك را نوشتيد كه حتي بعد از شش ماه نقد نشده است؟ اگر چنين است، شما ممكن است بخواهيد به دريافت كننده وجه آن را بپردازيد. چك‌هايي كه بيش از شش ماه از نوشتن و صادر شدن گذشته است، "قديمي" به حساب مي آيند و قابل قبول نيستند. براي جلوگيري از ايجاد چك برگشتي ، افراد پيش از اين مهلت بايد چك‌ها را نقد كنند. اين مشكل هنوز هم مي‌تواند بر شما تاثير بگذارد، حتي اگر گيرنده آشنا باشد. اگر سرانجام فقط چك را براي جلوگيري از برگشت خوردن نقد كرديد، ممكن است هزينه‌اي از شما دريافت شود. به جاي اينكه ريسك كنيد، به گيرنده اطلاع دهيد كه چك را براي پاس كردن نزد بانك نبرد تا خودتان آن را نقد كنيد.

5- چك تاريخ آينده شما را زود نقد كرده‌اند.

نقد كردن چك تاريخ آينده يك امر معمول و رايج بود، وقتي چك‌ها وسيله اصلي پرداخت قبض بودند. افراد براي حل مشكلات مالي خود چك زودتر از تاريخ موعد نقد مي‌كنند، اما زمان وصول آن را به اين دليل براي آينده تعيين شده است كه در آن تاريخ واقعا مبلغ چك در حساب آنها باشد و برگشت نخورد. اين خطرناك است زيرا ممكن است دريافت كنندگان چك پيش از تاريخ چك، اقدام به نقد كردن آن كنند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۵ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۴۴:۵۶ توسط:كيوان موضوع:

دلايل ايجاد چك برگشتي چيست؟


 چك برگشتي، چكي است كه به بانك اصلي خود برگردانده مي‌شود، زيرا پول و مبلغ كافي در حساب صاحب چك  نيست. اين مي‌تواند هزينه‌ها و دردسرهاي زيادي را براي صاحبان چك ايجاد كند. اگر براي انجام يك معامله و تجارت بودجه كافي نداريد، بهتر است براي جلوگيري از ايجاد چك برگشتي اصلا چك براي آن صادرنكنيد. همچنين چك برگشتي مي‌تواند با گرفتن گزارش معوقات بانكي از سوي وام دهندگان از سامانه‌هاي اعتبار سنجي به عنوان يك فاكتور منفي براي صاحب چك براي پذيرش درخواست وام و تسهيلات او محسوب شود. (رتبه بندي اعتباري- استعلام بانكي )

5 دليل ايجاد چك برگشتي

در ادامه مقاله 5 دليل ايجاد چك برگشتي معرفي و بررسي مي‌شود.

1.  به اندازه كافي موجودي در حساب چك خود را نداريد.

هنگام گرفتن استعلام بانكي به مانده حساب چك خود توجه كنيد. ممكن است مانده حسابي كه مشاهده مي‌كنيد مربوط به مانده حساب روز گذشته باشد اما چك را امروز بكشيد. اطمينان حاصل كنيد كه پول كافي در حساب جاري خود داريد تا بتوانيد چك‌هاي صادر شده را پوشش دهيد. در غير اين صورت، ممكن است چك شما برگشت بخورد. اگرچه ممكن است قديمي به نظر برسد، اما داشتن يك دفترچه يادداشت چك‌هاي كشيده شده و تاريخ وصول آنها مي‌تواند راهي موثر براي جلوگيري از اين مسئله باشد.( رتبه بندي اعتباري استعلام بانكي استعلام معوقات بانكي )

2. فراموش كرديد كه چك را امضا كنيد يا امضاي شما غيرقابل خواندن است.

اگر به سرعت در حال نوشتن چك هستيد، ممكن است در امضا زدن تمركز خود را از دست بدهيد. بانك نمونه‌اي از امضاي شما را دارد و اگر آن را خيلي سريع و بي دقت بزنيد، ممكن است بانك آن  چك را غيرقانوني تلقي كند و آن را برگشت بزند. البته اگر به طور كلي فراموش كنيد كه آنها را امضا كنيد، چك‌ها برگشت مي‌خورد.

3. اطلاعات چك را اشتباه بنويسيد.

اطمينان حاصل كنيد كه گيرنده چك، تاريخ و مبلغ آن را به صورت عدد و حروف به طور واضح و دقيق بنويسيد. ممكن است چك برگشتي به خاطر درج اطلاعات اشتباه در آن ايجاد شود. اگر مقادير حروفي و عددي آن مطابقت نداشته باشد يا اگر داراي علائم مشكوك باشد، وصول چك پذيرفته نمي‌شود. قبل از تحويل چك بررسي كنيد كه هر بخش از چك به درستي پر شده باشد. اگر اشتباه كرده باشيد، به جاي خط زدن اطلاعات قديمي و پشت نويسي، يك چك جديد بنويسيد.

4- چك تاريخ گذشته است.

آيا شما يك چك را نوشتيد كه حتي بعد از شش ماه نقد نشده است؟ اگر چنين است، شما ممكن است بخواهيد به دريافت كننده وجه آن را بپردازيد. چك‌هايي كه بيش از شش ماه از نوشتن و صادر شدن گذشته است، "قديمي" به حساب مي آيند و قابل قبول نيستند. براي جلوگيري از ايجاد چك برگشتي ، افراد پيش از اين مهلت بايد چك‌ها را نقد كنند. اين مشكل هنوز هم مي‌تواند بر شما تاثير بگذارد، حتي اگر گيرنده آشنا باشد. اگر سرانجام فقط چك را براي جلوگيري از برگشت خوردن نقد كرديد، ممكن است هزينه‌اي از شما دريافت شود. به جاي اينكه ريسك كنيد، به گيرنده اطلاع دهيد كه چك را براي پاس كردن نزد بانك نبرد تا خودتان آن را نقد كنيد.

5- چك تاريخ آينده شما را زود نقد كرده‌اند.

نقد كردن چك تاريخ آينده يك امر معمول و رايج بود، وقتي چك‌ها وسيله اصلي پرداخت قبض بودند. افراد براي حل مشكلات مالي خود چك زودتر از تاريخ موعد نقد مي‌كنند، اما زمان وصول آن را به اين دليل براي آينده تعيين شده است كه در آن تاريخ واقعا مبلغ چك در حساب آنها باشد و برگشت نخورد. اين خطرناك است زيرا ممكن است دريافت كنندگان چك پيش از تاريخ چك، اقدام به نقد كردن آن كنند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۴ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۴۵:۴۱ توسط:كيوان موضوع:

چگونه مي‌توان در سريعترين زمان گزارش معوقات بانكي را دريافت كرد؟


سامانه استعلام معوقات بانكي

 گزارش معوقات بانكي را مي‌توان در سريعترين زمان از طريق سامانه‌هاي اعتبار سنجي دريافت كرد. در سامانه‌هاي اعتبار سنجي علاوه بر مشاهده رتبه بندي اعتباري افراد، مي‌توان با گرفتن استعلام بانكي به سابقه و تعداد چك برگشتي فرد دسترسي پيدا كرد. رتبه بندي اعتباري و ديگر اطلاعات مالي و اعتباري، بيشتر مورد نياز بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري اعطا كننده وام و تسهيلات است. در واقع رتبه و امتياز اعتباري، ارزيابي كمي از اعتبار يك وام گيرنده به طور كلي يا با توجه به بدهي يا تعهد مالي خاص است. رتبه بندي اعتباري را مي‌توان به هر سازمان و فرد حقيقي و حقوقي كه به دنبال دريافت وام است، داد. اين امتياز و رتبه اعتباري را آژانس‌هاي اعتبار سنجي در اختيار وام دهندگان و وام گيرندگان مي‌گذارند.

رتبه بندي اعتباري براي دريافت گزارش معوقات بانكي چگونه كار مي‌كند؟

وام يك بدهي است. يك امتياز اعتباري، احتمال اينكه وام گيرنده قادر باشد و مايل به بازپرداخت وام در محدوده توافق وام باشد را بدون پيش فرض تعيين مي‌كند. اعتبار بالا، نشانگر احتمال زياد بازپرداخت وام در كل آن بدون هيچ مشكلي است. امتياز اعتباري ضعيف نشان مي‌دهد كه وام دهنده در گذشته در بازپرداخت وام مشكل داشته و ممكن است در آينده نيز از همين الگوي پيروي كند. رتبه بندي اعتباري و گزارش معوقات بانكي بر شانس تاييد تقاضاي وام و تسهيلات از سوي بانك و موسسه مالي وام دهنده تاثير مي‌گذارد. رتبه بندي اعتباري براي كسب و كارها و دولت اعمال مي‌شود، در حالي كه نمره و امتياز اعتباري فقط براي افراد اعمال مي‌شود. نمرات اعتباري برگرفته از سابقه اعتباري است كه توسط آژانس‌هاي اعتبار سنجي محاسبه مي‌شود.

دلايل اهميت رتبه بندي اعتباري چيست؟

رتبه بندي اعتباري براي وام گيرندگان كه مبتني بر دقت كافي قابل توجهي است، توسط آژانس‌ها و سامانه‌هاي اعتبار سنجي انجام مي‌شود. در حالي كه يك نهاد و فرد وام گيرنده تلاش خواهد كرد كه بالاترين امتياز اعتباري را داشته باشد زيرا تاثير عمده اي بر نرخ بهره گرفته شده توسط وام دهندگان دارد، آژانس‌هاي اعتبار سنجي بايد نسبت به وضعيت مالي وام گيرنده، ظرفيت ارائه خدمات / بازپرداخت بدهي و گزارش معوقات بانكي درست و به طور دقيق تصميم گيري كنند.

رتبه بندي اعتباري نه تنها تعيين كننده گرفتن تاييد وام گيرنده از وام دهنده براي وام است بلكه نرخ بهره را براي بازپرداخت وام تعيين مي‌كند. از آنجا كه شركت‌ها براي راه اندازي كسب و كار خود و ساير هزينه‌ها به دريافت وام نياز دارند، رد درخواست يك وام مي‌تواند مشكلات و چالش‌هاي زيادي را ايجاد و يا اعمال بهره بالا، بازپرداخت اقساط وام را بسيار دشوار كند. رتبه بندي اعتباري نيز نقش مهمي در تعيين سرمايه گذاري احتمالي يا عدم خريد اوراق بهادار دارد. رتبه بندي اعتباري ضعيف،  يك سرمايه گذاري پر ريسك پرخطر است. اين يك احتمال بزرگتر را نشان مي‌دهد كه شركت قادر به پرداخت اوراق خود نخواهد بود.

مهم است كه يك وام گيرنده در حفظ رتبه اعتباري خود كوشا باشد. رتبه بندي‌هاي اعتباري هرگز ثابت نيستند. در واقع، آنها ممكن است بر اساس جديدترين داده‌هاي گزارش معوقات بانكي تغيير كنند. براي گرفتن يك امتياز و رتبه اعتباري خوب زمان لازم است. وام دهندگان مي‌خواهند بدانند كه وام گيرنده مي‌تواند اعتبار خوب خود را به طور مداوم در طول زمان حفظ كند يا خير.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۳ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۷:۱۱:۳۷ توسط:كيوان موضوع:

سامانه اعتبار سنجي راهكاري براي زدودن دغدغه هاي اجتماعي


امتياز اعتباري

همان طور كه مي دانيد امروزه براي اعطاي تسهيلات بانك ها و ساير نهادهاي دولتي به اشخاص حقيقي و حقوقي فاكتورهايي در نظر گرفته شده است كه تمامي آن ها در سامانه اعتبار سنجي در نظر گرفته شده اند. ارائه اين فاكتورها و تأثير آن ها در ميزان گزارش و رتبه اعتباري اشخاص مختلف حقيقي و حقوقي سبب شده است تا اين افراد براي دريافت تسهيلات به تعهدات خويش پايبند باشند و حساسيت ويژه اي را در اين خصوص اعمال كنند. چرا كه همواره نگراني هايي در خصوص چك هاي برگشتي، بدهي هاي بالا آمده در قبال عدم پرداخت قبوض مختلف يا ديركرد در پرداخت انواع قبض و اقساط وام، عدم پايبندي به تعهدات طرفين قرارداد همگي سبب شده است تا نقش پر رنگ سامانه اعتبار سنجي در سطح جامعه بيشتر نمود يابد. اما در ادامه محوريت بحث خود را به سامانه اعتبار سنجي خارجي در نظر مي گيريم و در پي پاسخ اين مسئله هستيم كه به واقع آمار دريافت گزارش و رتبه اعتباري از سامانه اعتبار سنجي خارجي به چه ميزان و منوالي مي باشد؟ پس با ما همراه باشيد تا به اين سوال نيز پاسخي روشن و شفاف بدهيم.

آمار دريافت گزارش و رتبه اعتباري از سامانه اعتبار سنجي خارجي

سامانه اعتبار سنجي خارجي خيلي قبل از سامانه هاي داخلي به عمده فعاليت خويش در اين باره ادامه مي دادند و امروزه اين سامانه اعتبار سنجي در سطح بين المللي با دستورالعمل هاي جديد به خصوص در كشورهاي توسعه يافته و پيشرفته به اقتصاد كشور خويش تا حد زيادي كمك مي كنند. به عنوان مثال از سال 1996 تا سال 2004 سامانه اعتبار سنجي خارجي در پي افزايش 60 درصدي ميزان اعتبارات اعطاء شده در اندازه هاي كوچك، رشد نهادهاي اعتبارسنجي در كشورهاي توسعه يافته با رشد چشمگيري به يكباره مواجه گرديد. از همين روست كه سامانه اعتبار سنجي در بازار نقش بسيار پر رنگي را ايفاء مي كنند. اين سامانه ها بر حسب اهداف بلند بالايي همچون: كاهش ريسك به هنگام مبادله، دريافت تسهيلات به صورت عادلانه، تصميم گيري هاي مناسب و درخور انتخاب و... به فعاليت هاي خود ادامه داده اند. بنا بر آمارهاي موجود در اين زمينه نتايج حاكي از آن است كه سامانه اعتبار سنجي خارجي به تكيه بر سنجش و ارزيابي هاي متعدد و به روز در سيستم هاي اعتبارسنجي خود طبق برآوردهايي كه از ميزان ريسك در مبادلات در طي ساليان أخير گرفته شده است؛ به هيچ عنوان با سال هاي قبل تر از آن قابل مقايسه نيست. پس مي توان به ضرس قاطع اذعان داشت كه اين سامانه ها توانسته اند در طي ساليان أخير تأثير شگرف خود را بر اقتصاد وارد سازند و ميزان ريسك را در هنگام هر گونه مبادله اي تا حد بسيار زيادي كاهش دهند و هيچ گونه دغدغه اي در قبال پرداخت يا ديركرد در هنگام پرداخت از طرف شخص معامله گر وجود نخواهد داشت. بنابراين تصميم گيري بانك ها و ساير نهادها نيز پس از دريافت گزارش و رتبه اعتباري به تمامي افراد حقيقي و حقوقي بسيار ساده تر از قبل مي شود و مي توانند با خيالي آسوده تر تسهيلات خود را به اين دسته از افراد اعطاء نمايند و هيچ گونه دغدغه و نگراني در خصوص تأخير در بازپرداخت بدهي نداشته باشند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۲ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۵:۳۴:۲۶ توسط:كيوان موضوع: