خريد

افزايش چك هاي برگشتي در چرخه اقتصاد كشور


رتبه اعتباري

موضوع چك هاي برگشتي يكي از مسئله ها و معضلاتي است كه از ديرباز تاكنون در سطح جامعه مطرح بوده است و همواره در چرخه اقتصاد كشور اين معضل وجود داشته است. اما هر چقدر تعداد چك هاي برگشتي در سطح جامعه در بين معامله گران افزايش يابد؛ همين مسئله باعث بغرنج تر شدن چرخه اقتصاد كشور مي گردد. بنابراين براي جلوگيري نمودن از اين مسئله خطرآفرين مي بايست راهكارهايي در نظر گرفته شود تا به اين منظور بتوان تا حد بسيار زيادي از وجود چك هاي برگشتي جلوگيري به عمل آورد. اما حتما براي شما نيز اين سوال پيش خواهد آمد كه به واقع با چه ترفند و چه راهكارهايي مي بايست از اين مسئله بغرنج آفرين جلوگيري به عمل آورد. در ادامه به سامانه اعتبار سنجي به عنوان يكي از بهترين و كارآمدترين شيوه هاي جلوگيري از وجود چك هاي برگشتي روي خواهيم آورد.

سامانه اعتبار سنجي

پديد آمدن سامانه اعتبار سنجي منجر به بروز مزيت هاي بسيار زيادي در سطح جامعه شده است. شايد يكي از كارآمدترين امتيازهايي كه سامانه اعتبار سنجي از بدو ظهور تاكنون داشته اند، جلوگيري نمودن از  وجود چك هاي برگشتي زياد در سطح مبادلات گوناگون بوده است. دليل اين مدعي ذكر اين مسئله است كه با توجه به اينكه در سامانه اعتبار سنجي تمامي چك هاي برگشتي به طور كامل ثبت مي گردند و همين امر به نزول ناگهاني رتبه اعتباري افراد حقيقي و حقوقي تبديل مي گردد، بنابراين تمامي افراد حقيقي و حقوقي را مجاب ساخته است تا براي بهره مندي از يك رتبه اعتباري مناسب و مطلوب براي خود و به هم زدن يك وجهه اقتصادي مناسب و شخصيت معتبر و مورد اطمينان در سطح جامعه از بروز هر گونه چك هاي برگشتي تا حد امكان دوري كرده و در صورت نوشتن چك نسبت به پرداخت آن در سر موقع خويش متعهد گردند تا به اين ترتيب فردي موثق و مورد اطمينان در سطح جامعه معرفي گردند. ضمن اينكه به اين صورت مي توانند رتبه اعتباري خود را نيز ارتقاء بخشند. بنابراين سياستي كه سامانه اعتبار سنجي در سطح جامعه در پيش گرفته اند، بهترين راهكار براي كاهش تعداد چك هاي برگشتي شده است تا علاوه بر تشويق افراد حقيقي و حقوقي به بالاتر رفتن رتبه اعتباري آنان به چرخه اقتصادي كشور و رد و بدل كردن پول در بازار كمك شاياني كرده باشند.

هدف سامانه اعتبار سنجي

سامانه اعتبار سنجي اهداف و وظايف بسيار زيادي را براي خود در پيش گرفته اند و براي تمامي آن ها برنامه ريزي هاي لازم را صورت داده اند. يكي از همين اهداف سامانه اعتبار سنجي را شايد بتوان پيشگيري از بروز چك هاي برگشتي زياد در سطح معاملات گوناگون در نظر گرفت. سياستي كه علاوه بر اطمينان بخشي بيشتر به معاملات گوناگون در سطح كشور سبب مي شود تا افراد مختلف حقيقي و حقوقي نسبت به وصول چك هاي خود حساسيت هاي بيشتري را اعمال كنند. هر چند كه اين تنها هدف و وظيفه سامانه اعتبار سنجي به شمار نمي آيد؛ ولي مي توان به عنوان يكي از هدف هاي پيشرو در چرخه اقتصاد كشور از آن ياد كرد. بنابراين سامانه اعتبار سنجي در روند معاملاتي و حتي اعطاي تسهيلات مختلف بانك ها و ساير نهادها به مردم حقيقي و حقوقي خدمت نويني را ارائه ساخته است تا به اين منظور علاوه بر بالا بردن سطح اطمينان بانك ها به مردم و نيز اطمينان بخشي طرفين معامله گر در سطح جامعه يك زندگي ايده آل و به دور از هر گونه جرم و جنايت و چك هاي برگشتي را براي افراد مختلف رقم بزنند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۵ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۵۸:۰۸ توسط:كيوان موضوع:

مقدمه اي در خصوص مدل هاي اعتبارسنجي ( رتبه بندي اعتباري )


رتبه اعتباري

با توجه به اهميت بالاي اعتبارسنجي شركت ها و اشخاص حقوقي در روند اعطاي تسهيلات به آنان در اين مطلب برآنيم تا با مدل هاي اعتبارسنجي شركت و اشخاص حقوقي در دنيا صحبت كنيم تا با انواع مدل هاي متنوع و رايج در سطح جهاني نيز آشنايي مختصري صورت گيرد. بنابراين اگر تاكنون با هيچ گونه مدلي از اعتبارسنجي در دنيا مواجهه نگشته ايد و علاقه مند به دانستن اين مطلب هستيد، ما را تا پايان دنبال كنيد تا بتوانيم گوشه اي از مدل هاي اعتبارسنجي اشخاص حقيقي و حقوقي را براي شما واكاوي نماييم.

آشنايي با مدل هاي اعتبارسنجي مختلف( رتبه بندي اعتباري )

امروزه مدل ها و شيوه هاي گوناگون و مختلف براي پيشبرد اعتبارسنجي مشتريان به بانك ها وجود دارد كه هر يك از مدل هاي اعتبارسنجي مختلف بر حسب الگوهاي خاصي طرح ريزي شده اند. اين مدل هاي گوناگون در نهادهاي بين المللي و در سطح جهاني بر حسب فاكتورهاي اعتبارسنجي يا رتبه سنجي روز دنيا و نيز فضاي حاكم بر اقتصاد و محيط كسب و كار در سطح دنيا مي باشد كه از فاكتورهاي بسيار استانداردي بهره مي برند. تمامي مدل هاي مختلف اعتبارسنجي در دنيا بر پايه به وجود آوردن تعادل بين عرضه و تقاضا در تسهيلات بانكي، مديريت و پايين آوردن درصد مطالبات معوق كه با تأخير در بازپرداخت بدهي ها مواجه اند، كاهش ريسك و... به فعاليت هاي خود ادامه مي دهند. بنابراين به طور كلي مدل هاي مختلف اعتبارسنجي در دنيا به منظور شفاف سازي از وضعيت مشتريان در متعهد شدن به الزامات خود برپا گشته اند.

مدل هاي اعتبارسنجي متنوع در كشورهاي مختلف جهان در قياس با مدل هاي اعتبارسنجي رايج در كشور خودمان سخت گيري هاي بيشتري را اعمال مي كنند. به گونه اي كه حتي كيفيت پرداخت قبوض مختلف و جرايم رانندگي را نيز در ميزان سنجش رتبه اعتباري افراد حقيقي و حقوقي دخيل مي كنند. همين امر سبب مي شود تا بتوان با اطمينان بيشتري به رتبه اعتباري افراد و ارزيابي وضعيت آن ها تكيه نمود. بنابراين به ضرس قاطع مي توان گفت اعتبارسنجي در كشورهاي توسعه يافته خارجي امري بسيار جا افتاده و منسجم مي باشد. اين رتبه اعتباري افراد به هنگام خريد خانه، ماشين، بيمه نامه و... بسيار شايان توجه قرار مي گيرد. از اين رو تمامي افراد حقيقي و حقوقي تمامي هم و غم خويش را بر آن مي دارند تا در پرداخت به موقع قبوض مختلف، اقساط وام و بدهي هاي مختلف خود درست سر وقت مقرر شده خود مبادرت ورزند و حتي در رانندگي خود جانب احتياط را در نظر گيرند تا جريمه نشوند. تمامي اين عوامل در ميزان رتبه اعتباري افراد سهم شايسته اي را به خود اختصاص داده اند.

مراكز اعتبارسنجي در دنيا( رتبه بندي اعتباري اعتبار سنجي مرات )

در دنيا مراكز اعتبارسنجي بسيار زيادي در حال فعاليت هستند كه در اين بين سه شركت اكسپرين، اكوئيفكس و ترنس يونين از جمله پيش قراولان شركت هاي فعال در اين زمينه محسوب مي شوند كه در قياس با كشورهاي ديگر از وضعيت جالب توجهي برخوردار هستند. اين شركت ها مبناي كار خود را بر دقت عمل و يكپارچگي داده هاي ورودي از بانك ها قرار داده اند تا خروجي آن تصميم گيري دقيق تري باشد كه بانك ها با توجه به ميزان رتبه اعتباري افراد مختلف اعمال مي سازند. بنابراين مدل هاي اعتبارسنجي اشخاص حقيقي و حقوقي در دنيا به تمامي فاكتورهاي ريز و درشت در روند شكل گيري رتبه اعتباري افراد دقت كرده و همه آن ها را در برآورد رتبه آن ها در نظر گرفته اند تا بتوان دقيق تر در خصوص آن ها تصميم گيري شود.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۴ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۵۶:۴۱ توسط:كيوان موضوع:

مقدمه اي در خصوص سامانه هاي اعتبارسنجي در دنيا


رتبه اعتباري

اگر با سامانه هاي اعتبارسنجي در دنيا تا حدودي آشنا باشيد، به خوبي مي توان تأثير چشمگير آن ها را در سطح جامعه لمس نمود. در اين بخش مي خواهيم در خصوص اين تأثير چشمگير سخن به ميان آوريم و در دل سامانه هاي اعتبارسنجي در دنيا مي خواهيم نتيجه عايد شده را براي سيستم بانكداري براي شما توضيح دهيم. بنابراين با ما همراه باشيد تا در ادامه به برخي از نكات لازم در اين خصوص اشاره اي گذرا داشته باشيم تا با چگونگي شكل گيري سامانه هاي اعتبارسنجي و هدف آن ها بيش از پيش آشنايي صورت گيرد.

سامانه هاي اعتبارسنجي در دنيا

سامانه هاي اعتبارسنجي در دنيا با ريزه كاري هاي بيشتري نسبت به سامانه هاي اعتبارسنجي در كشورمان به عمده فعاليت خويش مي پردازند و هدف خود را مبني بر افزايش اطمينان بخشي بانك ها به اشخاص حقيقي و حقوقي، پايين آوردن سطح ريسك پذيري در انجام هر معامله اي و نيز اعطاي تسهيلات بانك به افراد مختلف با ريسك كمتر و... قرار داده اند كه در اين بين تلاش هاي بسيار زيادي صورت گرفته است كه بر مبناي اين اهداف ارزشمند مراتب لازم را پيگيري نموده و با پيش بردن فعاليت هاي خود در سطح استاندارد و منضبط روز به روز سخت گيري هاي بيشتري را اعمال نموده اند تا بتوانند مطمئن تر به رتبه اعتباري افراد توجه كنند و آن را يك ملاك و معيار بسيار دقيق و منسجمي براي خود در نظر بگيرند. نه اينكه صرفا به عنوان يك رتبه به آن نظر افكنند و رتبه بالا و پايين چندان تأثيري در شناخت بانك از اشخاص در قبال بدحسابي يا خوش حسابي آنان نداشته باشد.

تأثير سامانه هاي اعتبارسنجي در روند كاهش ريسك بانكداري

با مسائلي كه در بالا به آن اشاره كرديم؛ سامانه هاي اعتبارسنجي تمامي هم و غم خود را در اين راه نهاده اند كه بتوانند با دقت نظر ها و ظرافت هاي اعمال شده خودشان تا حد زيادي ريسك بانكداري را كاهش دهند. سياست هايي كه به عنوان مثال در سامانه هاي اعتبارسنجي در دنيا در نظر گرفته شده است بر اين اصول برقرار است كه به كيفيت رانندگي و جرايم آن و چگونگي پرداخت جريمه خود در چه زماني پس از اعمال جريمه، رعايت سرعت كافي در حين رانندگي و خيلي از مسائل شبيه به آن پرداخته شده است كه تمامي اين مسائل سبب شده است كه افراد حقيقي و حقوقي تا جايي كه ممكن است جوانب احتياط را در رانندگي هاي خود در نظر بگيرند تا با سرعت زياد رانندگي نكند و جريمه نشوند چون در صورت جريمه شدن علاوه بر پرداخت جريمه رتبه اعتباري آنان نيز نزول مي كند. بنا بر تمامي اين سياست هاي اعمال شده علاوه بر رعايت قانون و يك زندگي ايده آل با توجه به تمامي نكات ريزي كه در ارزيابي افراد در نظر گرفته شده است، سيستم بانكداري با روند رو به كاهش ريسك پذيري در قبال افراد حقيقي و حقوقي مواجه است و اين امري است كه بيشتر افراد را مجاب ساخته است براي رتبه اي مناسب و در شأن خود مراقب رفتار اجتماعي خويش در جامعه باشد تا هرگز جريمه اي براي ديركرد يا تأخير در وصول مطالبات خود نداشته باشد. همين مسائل ريسك پذيري بانكداري را از اين افراد تا حد بسيار زيادي كاهش داده است. بنابراين هر چقدر سامانه هاي اعتبارسنجي به فاكتورهاي ريز و درشت ديگري توجه كنند و معيارهاي زيادتري را در ارزيابي خود در نظر بگيرند، مي توان تا حد اعلايي ريسك بانكداري را كاهش داد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۳ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۰۵:۲۰ توسط:كيوان موضوع:

رتبه بندي افراد خوش حساب و بد حساب در سامانه هاي اعتبارسنجي


سامانه اعتبارسنجي باي چك

در اين بخش از نكات و عوامل مربوط به سامانه هاي اعتبارسنجي برآنيم تا با يكي ديگر از چالش هاي پيش رو در اين خصوص روي آوريم و به علوم و الگوريتم هاي مختلف در روند اعتبارسنجي اين سامانه هاي اعتبارسنجي بپردازيم تا در نهايت مشخص شود كه سامانه هاي اعتبارسنجي براي ارزيابي افراد حقيقي و حقوقي و رتبه بندي آنان از كدام يك از اين الگوريتم ها و دانش هاي روز بهره برده اند تا به اين منظور بتوان بر اساس آنان تصميم مناسب تري را گرفت. به طور كلي به عنوان پيش مقدمه بايستي اين نكته را در نظر گرفت كه تمامي مشتريان به دو دسته خوب و بد قابل تقسيم هستند و براي ارزيابي اينكه كدام يك از اين مشتريان خوش حساب هستند يا بدحساب؟ مي بايست از قضاوت هاي شخصي و بر حسب ظاهر و قيافه افراد مختلف به هيچ عنوان تصميم نگرفت و اين قضاوت را به سيستم هاي هوشمند امروزي و بر حسب علوم مختلف و الگوريتم هاي روز دنيا سپرد تا نتيجه اي مطلوب تر عايد آيد. اما حتما اين سوال و چالش در اذهان به وجود مي آيد كه اين علوم و الگوريتم ها چه مسائلي هستند و تا چه ميزان قابل اعتماد مي باشند؟ در ادامه به ذكر اين مسائل خواهيم پرداخت.

علوم و الگوريتم هاي دقيق و منضبط براي سامانه هاي اعتبارسنجي

امروزه در نظام بانكداري نوين و پيشرفته برخلاف روش هاي سنتي بانكداري با توجه به تعداد رو به افزون مشتريان با قيافه و شخصيت هاي مختلف براي شناسايي خوش حسابي يا بدحسابي آنان دست به گريبان علم رياضي شده ايم تا با استفاده از داده هاي آماري مختلف از الگوريتم هايي همچون رگرسيون لجستيك، الگوريتم درخت تصميم و شبكه عصبي پرسپترون آمارهاي دقيق تري را مبني بر رتبه بندي افراد مختلف حقيقي و حقوقي در نظر گرفته اند تا به نتايج به عمل آمده اعتماد بيشتري شود. اين الگوريتم ها احتمال كم كاري يا عدم قصور در بازپرداخت بدهي هاي مختلف به بانك ها را مورد محاسبه و سنجش قرار داده است تا بر حسب داده هاي موجود افراد را رتبه بندي نمايند. در اين بين شبكه هاي عصبي با توجه به ظرافت كاري و دقت نظر بيشتر و نيز  حجم محاسبات پايين تر نسبت به ساير روش هاي قديمي پيش بيني درست تر و دقيق تري را از رتبه اعتباري افراد متقاضي تسهيلات بانكي به عمل آورده است تا ريسك پذيري بانكداري را به حداقل ممكن برساند. بنابراين بهره بردن از اين علوم و الگوريتم ها سبب شده است كه سامانه هاي اعتبارسنجي از تبعيض و رانت خواري تا حد بسيار زيادي به دور بوده و با دور راندن اعمال سليقه و قضاوت هاي شخصي تنها بر حسب داده هاي آماري دقيق و منضبط رتبه افراد را به شايستگي تعيين نمايند. بنابراين به طور كلي اين الگوريتم ها علاوه بر دقت كلي در پارامترهاي مختلف اعتبارسنجي، در خصوص شناسايي مشتريان بدحساب و خوش حساب نيز بسيار دقيق بوده و حتي به ارائه راهكارهايي براي مطالعات آتي نيز پرداخته است.

تفاوت سامانه هاي اعتبارسنجي نوين با سامانه هاي سنتي و قديمي

سامانه هاي اعتبارسنجي نوين كه از الگوريتم ها و علوم مختلف رياضيات براي خوش حسابي و بدحسابي مشتريان خويش بهره مي برند، نسبت به سامانه هاي قديمي سيستم بانكداري را با اطمينان بيشتري مواجه مي سازد، دقت عمل و ظرافت كاري بيشتري دارند، به تمامي جوانب ريز و درشت توجه مي كنند و در نهايت روند ريسك پذيري را با افت شديدتري مواجه مي سازند. بنابراين الگوريتم هاي مختلف بر اساس دانش روز در سامانه هاي اعتبارسنجي امروزه بسيار مثمر به ثمر بوده اند.(


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۲ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۴:۳۹:۲۷ توسط:كيوان موضوع:

گزارش‌هاي اعتباري كسب‌و‌كار


شركت اعتبار سنجي

همان‌طور كه گزارش اعتباري شخصي براي بررسي تاريخچه مالي افراد مورد استفاده قرار مي‌گيرد. همان اطلاعات مي‌تواند براي كسب‌و‌كار شما مفيد باشد و مستمر ثمر واقع شود. زيرا درست از همان دقايق اولي كه شركت شما آغاز به فعاليت مي‌نمايد و فعاليت مالي خود را آغاز و وام كسب‌و‌كار دريافت مي‌نمايد. اعتباردهندگان شامل بانك‌ها، شركت‌هاي بيمه، كارگزاري‌ها و ... اقدامات مالي شما را ثبت و هر ماه در روز مشخصي اطلاعات را به سامانه‌هاي اعتبارسنجي ارسال مي‌نمايند. سامانه‌هاي اعتبارسنجي وظيفه تجميع اين اطلاعات را به عهده دارند و اطلاعات را به صورت يكپارچه در اختيار متقاضيان قرار مي‌دهند اين گزارش كه گزارش اعتباري كسب‌و‌كار  ناميده مي‌شود حاوي اطلاعات عمومي كسب‌و‌كار و ديگر داده‌هاي مالي است. گزارش اعتباري كسب‌و‌كار براي نمايش تصوير عيني فرآيند مديريت تعهدات مالي شركت به كار مي‌رود. اطلاعات مندرج در گزارش اعتباري شركت‌ها قابل اعتماد و به دور از هرگونه قضاوت انساني است و نشان‌دهنده عيني سلامت مالي كسب‌و‌كار است.

اعتبار كسب‌و‌كار چگونه مورد استفاده قرار مي‌گيرد؟

هنگامي كه براي دريافت اعتبار اقدام مي‌كنيد، اعتبار‌دهندگان و وام‌دهندگان گزارش اعتباري شركت شما را براي تعيين اعتبار بررسي مي‌كنند. آنها اطلاعات گزارش اعتباري را به منظور ارزيابي اينكه شركت چگونه بدهي‌هايش را پرداخت مي‌نمايد مورد مطالعه قرار مي‌دهند و نشانه‌هاي منفي باعث مي‌شود كه بنگاه شما مورد تاييد واقع نشود و يا اعتبار كمتري به شما تخصيص داده شود و از شرايط وام و يا اعتبار محدودتري برخوردار شويد.

علاوه بر وام‌دهندگان و اعتباردهندگان، اشخاص حقيقي و حقوقي ديگري خواستار بررسي گزارش اعتباري شركت هستند. براي مثال، شركت‌هاي بيمه گزارش‌هاي اعتباري شركت‌ها را به عنوان بخشي از فرآيند و  روال كاري خود بررسي مي‌نمايند. مشتريان و ساير كسب‌و‌كارها كه خواهان سرمايه‌گذاري مشترك يا شراكت با شركت شما هستند تاريخچه اعتباري شركت شما را پيش از شروع همكاري بررسي خواهند كرد.

گزارش اعتباري شركت تصويري واضح و روشن از وضعيت مالي شركت ارائه مي‌دهد كه گزارشي كامل از آمار استعلامات بنگاه، ديركردها و معوقات پرداخت اقساط فراهم مي‌كند. اين اطلاعات ساده نظارت بر سرقت هويت و كلاهبرداري را آسان خواهد كرد و وام‌دهندگان به دقت اعتبار شركت را بررسي مي‌نمايند. 

به علاوه اگر گزارش اعتباري شركت شما به طور جداگانه بررسي شود از وضعيت اعتباري شخصي شما محافظت خواهد كرد. گزارش اعتباري شركت براي سلامت مالي كسب‌و‌كار ضروري است و بر كسب‌و‌كار از طرق متفاوت مانند تعداد تامين‌كنندگان اعتبار و مقدار نرخ بهره وام تاثير خواهد گذاشت.

اگر نمره اعتباري و گزارش اعتباري شركت نشان دهد كه كسب‌و‌كار شما داراي تاريخچه پرداخت و اعتبار مناسبي است. وام‌دهندگان با رغبت بيشتري وام‌هاي كسب‌و‌كار به شما اعطا خواهند كرد. البته نمره اعتباري تنها عامل تعيينكننده شركت به عنوان واجد شرايط دريافت وام نيست. اما به عنوان بخش عمده‌اي از فرآيند درخواست وام به خصوص اگر وام‌دهنده بانك و يا وام‌دهندگان سنتيتر باشد مورد استفاده قرار مي‌گيرد. نمره اعتباري قوي موجب مي‌شود كه تامين‌كنندگان با شرايط پرداخت مطلوب‌تري موافقت نمايند. نمره اعتباري بنگاه نشان مي‌دهد كه آيايك كسب‌و‌كار صورت حساب‌هايش را به موقع پرداخت مي‌كند يا خير. بنابراين تامين‌كنندگان با اطمينان بيشتري با شركت مورد نظر همكاري خواهند كرد.

مي‌توانيد گزارش اعتباري شركت خود را از طريق سامانه اعتبارسنجي آيس استعلام نماييد و اعتبار كسب‌و‌كار خود را نظارت و كنترل نماييد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۱ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۱۰:۱۵ توسط:كيوان موضوع:

چه تفاوتي بين نمره اعتباري شخصي فايكو (Fico) و نمره اعتباري كسب‌و‌كار پيدكس(paydex)  در آمريكا وجود دارد؟


سامانه استعلام معوقات بانكي

نمره اعتباري كسب‌و‌كار به نمره اعتباري شخصي، مانند نمره فايكو كه محبوب‌ترين مدل امتياز‌دهي اعتبار است، شباهت دارد. كاربرد نمره اعتباري كسب‌و‌كار پيدكس شركت دان و براد استريت بسيار مشابه نمره اعتباري شخصي فايكو است. اين نمره به وام‌دهندگان، فروشندگان و تامين‌كنندگان در تشخيص صلاحيت بنگاه و تعيين شرايط وام كمك خواهد كرد. هر چقدر نمره اعتباري بهتر باشد وام‌دهنده با سخاوت بيشتري به تامين مالي بنگاه وام‌گيرنده خواهد پرداخت و شرايط وام بهتري را براي ايشان در نظر خواهد گرفت. تعيين اعتبار موجب مي‌شود كه از نظر پول و زمان صرفه‌جويي شود و بنگاه مي‌تواند زمان بيشتري را به تامين كنندگان و خدمات اختصاص دهد.

همان طور كه نمره فايكو اعتبار اشخاص را به صورت عدد اندازه مي‌گيرد و ريسك اعتباري قرض‌گيرنده را ارزيابي و موجب اطمينان خاطر وام‌دهنده از ميزان توان بازپرداخت متقاضي پيش از اعطاي تسهيلات مي‌شود، نمره اعتباري كسب‌و‌كار نيز اعتبار بنگاه را به صورت عدد نمايش مي‌دهد. اطلاعات گزارش اعتباري كسب‌و‌كار براي ايجاد نمره اعتباري به كار مي‌رود و وام‌دهندگان بنگاه از آن براي پيش‌بيني توان بازپرداخت به موقع بنگاه استفاده مي‌نمايند. هر چه قدر نمره اعتباري بتگاه بالاتر باشد به معناي آن است كه بنگاه صورت حساب‌هايش را به موقع پرداخت مي‌نمايد و معياري براي تعيين ميزان خوش‌حسابي بنگاه است.

در اينجا به تفاوت‌هاي كليدي اندكي كه مابين نمره اعتباري شخصي فايكو و نمره اعتباري كسب‌و‌كار وجود دارد مي‌پردازيم و اين دو شاخص اعتباري را از نظر دامنه، استانداردسازي، داده، دسترسي و حريم خصوصي مقايسه مي‌نماييم

دامنه: نمره اعتباري شخصي فايكو عددي ما بين 300 تا 850 است. در حاليكه نمره اعتباري كسب‌و‌كار عددي مابين صفر تا 100 در نظر گرفته مي‌شود. پرداخت به موقع اقساط به اعتباردهندگان بهترين اقدامي است كه براي بهبود نمره اعتباري كسب‌و‌كار مي‌توان انجام داد.

استانداردسازي: موسسات اعتباري مصرف‌كننده معمولا از الگوريتم‌هاي فايكو براي محاسبه نمره اعتباري محاسبه مي‌كنند. الگوريتم‌هاي نمره اعتباري كسب‌و‌كار از استانداردهاي يك صنعت تبعيت نمي‌كنند و موسسات اعتبارسنجي مختلف از الگوريتم‌هاي متفاوتي براي محاسبه نمره اعتباري كسب‌و‌كار استفاده مي‌نمايند.

داده: معمولا، نمرات اعتباري و گزارش‌هاي اعتباري كسب‌و‌كار فقط شامل حساب‌هاي تحت نام بنگاه هستند و حساب‌هاي شخصي را مورد محاسبه قرار نمي‌دهند. اگرچه، بسياري از وام‌دهندگان كسب‌و‌كارهاي كوچك و صادركنندگان كارت اعتباري هنوز اعتبار شخصي را مبتاي تعيين شرايط وام قرار مي‌دهند.

دسترسي: در آمريكا مي‌توان گزارش اعتباري شخصي را از هر سه موسسه اعتبارسنجي مصرف‌كننده (ترنس يونيون، اكويفاكس و اكسپرين) هر 12 ماه يك بار دريافت كرد. اما براي دريافت و مشاهده نمره و گزارش اعتباري بنگاه بايد به سه موسسه رتبه‌بندي اعتباري كسب‌و‌كار (دان و برد استريت، اكسپرين و اكويفاكس) پول پرداخت شود. هر سه موسسه رتبه‌بندي اعتباري كسب‌و‌كار روش خاص خود را براي محاسبه رتبه اعتباري و گزارش اعتباري و اعتبارسنجي بنگاه دارند.

حريم خصوصي: در آمريكا فقط خود شخص و برخي از شركاي انتخابي او حق مشاهده گزارش اعتباري را دارند. اما در مورد گزارش‌هاي اعتباري كسب‌و‌كار، تمام اطلاعات عمومي است و هر زمان كه پول پرداخت شود مي‌توان اطلاعات شركت‌هاي ديگر را مشاهده كرد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۷ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۵۱:۵۱ توسط:كيوان موضوع:

چرا به بررسي اعتبار شركت ها نياز است؟


اعتبارسنجي مشتريان بانك

نياز به اعتبار سنجي شركت هاهنگامي احساس مي شود كه :

  • بنگاه بخواهد براي اولين بار روابط اعتباري ايجاد كند.
  • بنگاه بخواهد جذب منابع اعتباري و نتايج حاصل از آن را به طور منظم نظارت كند.

در مرور ادبيات پژوهش بانك‌ها پيش شرايط و پيش نيازهاي اعتبارسنجي به دو حوزه شخصي و مالي تقسيم مي‌شود.

در اعتبار سنجي شركت ها از منظرشخصي جسارت در تصميم‌گيري، توانايي پاسخگويي سريع و مناسب به محيط اقتصادي در حال تغيير، توانايي ارزيابي درست فرصت‌هاي كسب‌و‌كار، ابتكار در انتخاب اهداف جديد و روش‌هاي دستيابي به آن‌ها ضروري است. پيش‌نيازهاي اعتبارسنجي شخصي عبارتند از: توانايي تخمين در هنگام مقايسه درآمدها و هزينه‌هاي فعاليت‌هاي كسب‌و‌كار، توانايي مديريت ايجاد انگيزه جهت كسب دستاوردهاي بيشتر و اجراي مديريت كارآمد، دانش عميق صنعت و بازار و ريسك‌هاي خاص مربوط به اين فعاليت، تجربه كافي در حل مسائل مالي و در مديريت منابع اعتباري.

داده‌هاي مربوط به وضعيت مالي و اقتصادي متقاضي وام از پيش شرط‌هاي اعتبارسنجي از منظر مالي تعريف شده است كه شامل پيش‌بيني توسعه‌هاي موردانتظار و نقش بنگاه در صنعت موردنظر و بررسي اينكه آيا وام مطابق با شرايط و با استفاده از درآمد حاصل از فعاليت كسب‌و‌كار پرداخت مي‌شود، است. ( اعتبار سنجي مرات رتبه بندي اعتباري)

براي اين منظور، بانك اعتباردهنده نيازمند همه مستندات و داده‌هاي مربوط به مسئوليت‌پذيري قرض‌گيرنده است.

براساس آنچه در مقالات اعتبار سنجي شركت ها اشاره شده است اعتبارسنجي به چندين عامل اصلي بستگي دارد كه عبارتند از: كارايي قرض‌گيرنده، شهرت مشتري، ظرفيت سودآوري، ارزش دارايي‌هاي مشتري، موقعيت اقتصادي مشتري، سودآوري و ...(البته همه اين موارد در ايران بررسي نمي‌شود) ( رتبه بندي اعتباري اعتبار سنجي مرات  )

  • ابتدا، بانك كارايي مشتريانش را تعيين مي‌كند.
  • همچنين شهرت مشتري در هنگام تصميم‌گيري براي اعطاي اعتبار بسيار مهم است. فرآيند ايجاد شهرت بسيار زمانبر است. در طي فرآيند ارزيابي مي‌توان از اطلاعات بازپرداخت وام‌هاي پيشين استفاده كرد. اگر مشتري در پرداخت اقساط پيشين خود دقيق باشد مي‌توان اطمينان حاصل كرد كه در معامله فعلي نيز دقيق خواهد بود.
  • سودآوري مشتري نيز در اعتبارسنجي بسيار مهم است. سودها منبع اصلي بازپرداخت وام هستند. سودآوري قرض‌گيرنده براساس تعدادي از موقعيت‌ها تعيين مي‌شود كه عبارتند از: قيمت‌هاي خروجي، هزينه‌هاي توليد، كيفيت محصول، كيفيت تبليغ، مكان، شركت‌هاي رقابتي موجود، در دسترسي مواد خام براي توليد، همچنين نرخ قيمت، صلاحيت، ويژگي‌هاي حرفه‌اي كاركنان، شايستگي مديريت و ديگران. ( رتبه بندي اعتباري )
  • دارايي‌هاي وام گيرنده عامل مهمي در تحليل اعتبار او است. اين دارايي‌ها به عنوان تضميني براي پرداخت بدهي در نظر گرفته مي‌شوند.
  • اعتبار سنجي مستقيما از وضعيت موقعيت اقتصادي تاثير مي‌پذيرد. تخمين موقعيت متقاضي وام به لحاظ رقابت در صنعت، تكنولوژي، تقاضاي توليد و ... ضروري است.

در زمان اعطاي اعتبار، تخمين احتمال بازپرداخت وام براساس موقعيت مالي ثابت متقاضي وام و بر مبناي تحليل و پيش‌بيني‌ موقعيت مالي او در آينده تعيين مي‌شود. اطلاعات ارزشمند درباره وضعيت مالي متقاضي وام از طريق تحليل اقدامات وي در حساب بانكي كسب مي‌شود. همچنين تغييرات در حجم معاملات (حجم گردش مالي)، نظم پرداخت‌ها به شركا و موسسات مالي و ....  از جمله شاخص‌هايي هستند كه در هنگام تعيين اعتبار بانك‌ها بررسي مي‌شوند.( رتبه بندي اعتباري )

شركتها براي معامله با ساير بنگاه‌ها نياز دارند از وضعيت اعتباري آنها اطلاع يابند. اما اعتبار سنجي شركت ها و اعتبار سنجي شخص حقوقي بسيار زمانبر است. سامانه اعتبار سنجي به اين نياز شركتها پاسخ داده‌اند و با اعتبارسنجي و رتبه‌بندي بنگاه‌ها انجام معاملات را ساده تر كرده‌‌اند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۵ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۳۷:۲۵ توسط:كيوان موضوع:

چگونه مي‌توان در پنج مرحله نمره اعتباري براي بنگاه ايجاد كرد؟


سامانه ملي اعتبارسنجي

 

اگر بنگاهي موفق به دريافت وام نشود، ممكن است به دليل آن باشد كه اعتبار شخصي يا اعتبار شركت ضعيف است. در آمريكا 45 درصد از بنگاه‌ها به خاطر نمره اعتباريشان جهت اتخاذ وام از سمت وام دهندگان پذيرفته نشده‌اند. بنگاه‌هاي قرض‌گيرنده با اعتبار ضعيف محكوم به پرداخت نرخ بهره بيشتر، حق بيمه بالاتر و شرايط پرداخت نامطلوب‌تري خواهند شد.

اعتبار قوي بنگاه موجب تاييد وام خواهد شد و به منظور جذب بنگاه‌هاي جديد جهت معامله‌هاي پر سود به كار مي‌رود. گزارش اعتباري بنگاه را مشتريان بالقوه، شركا و تامين‌كنندگان و ... مي‌توانند مشاهده كنند.

آمبركولاي، مدير فروش شركت دان و برد استريت اظهار كرده است" همان‌طور كه استخدام‌كنندگان رزومه افراد را با دقت بسيار بررسي مي‌نمايند ذينفعان بنگاه نيز گزارش اعتباري بنگاه را با دقت نظارت خواهند كرد زيرا تنها توانايي مالي افراد مد نظر نيست بلكه اعتبار آنها اهميت دارد.”

بنگاه‌ها مي‌توانند با وجود اعتبار شخصي ضعيف، وام دريافت كنند. اما اگر ابتدا مراحل لازم را جهت ايجاد اعتبار شركت طي نمايند واجد شرايط نرخ بهره كمتر خواهند شد كه هزينه كل وام را كاهش خواهد داد.

پنج مرحله براي ايجاد اعتبار شركت اهميت دارد كه عبارتند از :

  1. جريان اطلاعات را با موسسات رتبه‌بندي اعتباري حفظ كنيد و گزارش اعتباري خود را به طور منظم بررسي نماييد.

بررسي اطلاعات گزارش اعتباري، بنگاه‌ها را قادر مي‌سازد كه از نقاط قوت و ضعف اعتباري خود پيش از آنكه توسط تامين‌كنندگان و فروشندگان و وام‌دهندگان مورد بررسي قرارگيرند، آگاه شوند و اقدامات لازم را جهت رفع نقاط ضعف اعتباري خود انجام دهند. بررسي گزارش اعتباري كسب‌و‌كار درهاي بيشتري را جهت تامين مالي بنگاه خواهد گشود و بنگاه را در امر تعيين اهداف و رديابي پيشرفت خود ياري خواهد كرد.

  1. با تامين‌كنندگان خود روابط تجاري ايجاد كنيد.

اگر بنگاه  لوازم و مواد اوليه موردنياز خود را از فروشندگان تهيه و با تامين‌كنندگان معامله نمايد. اين معاملات موجب ايجاد اعتبار شركت خواهد شد. بسياري از تامين‌كنندگان به بنگاه‌ها اجازه مي‌دهند كه هزينه مواد اوليه را تا چند روز يا چند هفته بعد از دريافت موجودي پرداخت نمايند. اگر بنگاه با تامين‌كنندگان خود چنين روابطي داشته باشد مي‌بايست از آن‌ها بخواهد كه سوابق پرداخت بنگاه را به موسسات رتبه‌بندي اعتباري گزارش دهند. بنگاه تا زماني كه به قوانين و شرايط قراردادهاي تجاري پايبند باشد شاهد افزايش نمره اعتباري خود خواهد بود.

  1. اقساط و بدهي‌هاي خود به فروشندگان يا اعتباردهندگان را به موقع و يا حتي زودتر از موعد پرداخت نماييد.

براي اطمينان از ايجاد نمره اعتباري خوب، مطمئن شويد كه اقساط خود را به موقع و يا حتي زودتر از موعد پرداخت مي‌كنيد. هر چقدر سابقه اعتباري بلندمدت‌تر باشد سريع‌تر به سمت مثبت تمايل پيدا خواهد كرد. پس هر چه زودتر اعتبار شركت ايجاد شود، بهتر است.

  1. از وام‌دهندگاني پول قرض بگيريد كه به طور منظم به موسسات اعتبارسنجي گزارش ارائه مي‌دهند.

اگر بنگاه تمام اقساط و بدهي‌هاي خود را به موقع پرداخت نمايد و وام‌دهنده به طور منظم به موسسات اعتبارسنجي گزارش ارائه دهد اعتبار شركت افزايش خواهد يافت. اما همه وام‌دهندگان اين كار را انجام نمي‌دهند. پس اگر قصد ايجاد اعتبار براي بنگاه خود داريد. قبل از اتخاذ وام از وام‌دهنده بپرسيد كه آيا به موسسات اعتبارسنجي گزارش ارائه مي‌دهند يا خير؟.براي مثال بانك‌ها معمولا به طور منظم به موسسات اعتبارسنجي گزارش ارائه مي‌دهند. اما اگر اعتبار شركت ضعيف و يا داراي ريسك بالايي باشد، واجد شرايط دريافت وام از بانك نخواهد شد.

  1. سوابق عمومي بنگاه را پاك نگهداريد. و از هر گونه سابقه منفي جلوگيري كنيد.

گزارش اعتباري بنگاه حاوي سوابق عمومي مربوط به بنگاه مانند ورشكستگي‌ها، حكم دادگاه و وثيقه و ...است.براي مثال اگر راي دادگاه در مورد دادخواست جمع‌آوري بدهي برعليه شما باشد، اثر منفي بر نمره اعتباري شما خواهد گذاشت. همچنين اعتباردهنده حق قانوني تصاحب اموال بدهكار را دارد. اما اگر بدهكار مقدار بدهي خود را پرداخت نمايد. اين نشانه‌هاي منفي از گزارش اعتباري بنگاه حذف خواهد شد.

 


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۴ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۳۰:۳۴ توسط:كيوان موضوع:

چك برگشتي


رتبه اعتباري

چك برگشتي معضلي بسيار بزرگ بر سر راه معامله گران در بازار به شمار مي آيد معضل بسيار و همچنان نيز علي رغم كاهش صدور آن باز هم با مشكل چك برگشتي دست و پنجه نرم مي كنيم. براي جلوگيري از اين معضل بانك مركزي ايران و نيز كشورهاي ديگر تدابيري انديشيده و قوانيني براي كاهش چك برگشتي وضع كرده اند كه بر اين اساس بتوانند تا حد بسيار زيادي به چرخه اقتصادي كشور خود كمك كنند. در ادامه اين مطلب برآنيم تا با قوانين مربوط به چك برگشتي در ايران با ساير كشورها سخن به ميان آوريم تا از اين رهگذر مقايسه اي بين قوانين داخلي كشور خودمان با ساير كشورهاي جهان داشته باشيم. چرا كه هر كشوري براي جلوگيري از اين معضل در چرخه اقتصادي خود قوانين مخصوص به خود را وضع كرده اند

قوانين چك برگشتي در ايران

چك برگشتي در ايران در گذشته هاي نه چندان دور بسيار رقم بالايي را براي خود ثبت كرده بودند. امري كه نگراني بانك مركزي را به همراه داشت تا با صدور قوانيني روز به روز از صدور چك برگشتي جلوگيري به عمل آورد. بنابراين با اصلاحات جديدي كه در خصوص قانون چك برگشتي در ايران صورت گرفت؛ مي توان گفت سال 1398 توأم با كاهش شديد و قابل ملاحظه چك برگشتي شد. بر حسب قوانيني جديدي كه در اين راستا نگاشته شده است؛ پيگيري چك برگشتي با روند رو به رشدي نسبت به قبل صورت مي گيرد و نيز تأمين پول درج شده در چك از محل ساير حساب هاي بانكي صادركننده چك فراهم آمده است تا به اين منظور در حد توان چك برگشتي را بتوان كم كرد. آمارها در سال 98 حاكي از آن است كه حدود 40 درصد از چك برگشتي بنا بر قوانين اصلاحيه جديد كم شده است كه نشان دهنده موفقيت و آخرين نفس كشيدن هاي چك برگشتي در ايران مي باشد

چك برگشتي در ساير كشورهاي جهان و مقايسه آن با ايران

در ساير كشورهاي جهان به خصوص كشورهاي توسعه يافته چك برگشتي به مانند كشور ما نيست كه هر سال روند رو به رشد تري نسبت به سال قبل داشته باشد. كشورهاي توسعه يافته در همان ابتداي امر به اقتصاد كشور خود و به ركود حاكم بر بخش توليد و نيز بهبود فضاي كسب و كار و... توجه و اهتمام ويژه اي قائل بوده اند و همواره با قوانيني كه وضع كرده اند؛ باعث از صدور هر گونه چك برگشتي جلوگيري به عمل آورده اند.

اگر بخواهيم چك برگشتي در كشورهاي توسعه يافته را با ايران مقايسه كنيم؛ مي بايست اذعان داشت كه چك در كشورهاي توسعه يافته به مانند پول نقد به شمار مي آيد چرا كه فورا تمامي چك ها در زمان قيد شده پاس مي گردند. اين در حالي است كه چك در كشور ما وسيله اي است كه خلأ كمبود نقدينگي را در كوتاه مدت پر مي كند. بر همين اساس شد كه سياست هاي ايران در خصوص چك برگشتي به يكباره تغيير يافت و با اصلاحاتي كه در خصوص چك برگشتي جديدا صورت گرفته است؛ توانسته اند تا حد قابل ملاحظه اي از چك برگشتي كم كنند كه اين امر نشانه هاي خوبي براي اقتصاد كشورمان در پي دارد. اين در حالي است كه كشورهاي توسعه يافته و بزرگ ساليان پيش به اين نقطه رسيده اند و به اين امور توجه شاياي داشته اند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۳ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۵۲:۲۶ توسط:كيوان موضوع:

تفاوت بين  credit bureau با credit rating


استعلام بانكي

با توجه به اينكه در زبان انگليسي برخي از مفاهيم و اصطلاحاتي وجود دارند كه در زبان فارسي همگي آنان را با نام رتبه بندي معنا كرده اند؛ در اين بخش برآنيم تا تفاوت هايي را ميان اين واژه ها مورد بررسي قرار دهيم. در اين بين 4 واژه وجود دارند كه در زبان انگليسي كاربرد دارند؛ اين چهار واژه عبارتند از:

  1. Ranking : رتبه بندي به منظور ارزيابي سهام
  2. Rating : رتبه بندي به منظور ارزيابي اوراق بدهي ناشرين
  3. Scoring : رتبه بندي يا امتياز دهي افراد متقاضي تسهيلات اعتباري
  4. Credit Bureau : شركت ها يا سيستم هاي گزارش گيري يا رتبه بندي اعتباري

همان طور كه ملاحظه مي كنيد؛ همگي اصطلاحات مختلف انگليسي مذكور را در زبان فارسي رتبه بندي ترجمه كرده اند ولي در عين حال عمده تفاوت هايي ميان هر يك از اين واژه ها وجود دارد. در ميان 4 اصطلاح نامبرده شده در بالا ما در اين مطلب تنها به عمده تفاوت هاي ميان دو اصطلاح credit bureau  با credit rating خواهيم پرداخت. براي اين منظور ابتدا بهتر است هر يك از اين اصطلاحات را بهتر توضيح و شرح دهيم تا سپس در خلال تعريف هر يك به تفاوت هاي هر يك از اين اصطلاحات زير اشاراتي زده شود.

شركت هاي اعتبارسنجي Credit Bureau

شركت هاي ارائه دهنده خدمات در زمينه سنجش اعتبار يا همان اعتبارسنجي و رفتارمالي مشتري درطول زمان مشخص براساس تسهيلات دريافتي و اقساط عقب افتاده و ضمانتهايي را كه شخص براي ديگري انجام داده است را Credit Bureau مي گويند. اين دسته از شركت ها از نظر ماهيت، نوع كاركرد، حوزه فعاليت و... با شركت هاي رتبه بندي يا همان Rating تفاوت هاي چشمگيري دارند و نبايد اين دو را با يكديگر يكي دانست. اين نوع از شركت ها معمولا شخصيت حقوقي مستقلي دارند. بر همين اساس است كه اين نوع از شركت ها معمولا با مشاركت بانك ها و نهادهاي اعطاء كننده اعتبار تأسيس مي شوند و به فعاليت هاي خويش دامن مي زنند. شركت ها اعتبارسنجي به واقع به عنوان يك بانك اطلاعاتي كاملي مي باشند كه تمامي اطلاعات مربوط به اعتبار افراد را اعم از مثبت و منفي و بر حسب آمارهاي مختلف سنجش اعتبار افراد، گزارش هاي اعتباري مورد نياز و... براي روند اعطاي تسهيلات به اعطاء كنندگان ثبت و ضبط مي كنند تا در صورت لزوم با سنجيدن اعتبار هر فرد حقيقي و حقوقي نسبت به اعطاي تسهيلات و يا ندادن آن تصميمات لازم را اتخاذ نمايند.

شركت هاي رتبه بندي اعتباري rating

شركت هاي رتبه بندي اعتباري يا همان rating همچون: فيچ و موديز از جمله موسسات رتبه بندي مستقل بين المللي به شمار مي آيند كه ابزارهاي بدهي مانند اوراق قرضه شركت هاي بزرگ را به نوعي رتبه بندي مي كنند و وابسته به قوانين بازار سرمايه مي باشند. نكته اي كه در اين خصوص وجود دارد؛ ذكر اين مسئله است كه از نظر تعداد اين گونه از موسسات رتبه بندي فعال در يك كشور هيچ گونه محدوديتي وجود ندارد. به تعبيري ديگر مي توان گفت رتبه بندي روشي مطلوب براي ريسك اعتباري كسب و كارهاي كوچك و بزرگ مي باشد كه نشان دهنده ميزان وفاداري به تعهدات مالي افراد مختلف است.

جمع بندي نهايي

بنابراين براي شناخت اين دو نوع اصطلاح از هم مي بايست آن دو را از هم تفكيك نمود. شايد عمده دليلي كه برخي از افراد اين دو اصطلاح را يكي مي دانند و هيچ گونه تفاوتي را ميان آن ها قائل نيستند، به عدم توجه به مرزبندي هاي اين دو حوزه كاري برگردد گه معمولا توجهي به آن نمي شود؛ ولي با اين وجود مي بايست حتما دو واژه فوق را از يكديگر جدا ساخت و همانطور كه در اين مطلب آمد؛ براي هر يك از آنان تعريفي خاص ارائه كرد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۲ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۴۴:۳۶ توسط:كيوان موضوع: