خريد

ارزيابي اعتباري چيست؟


ارزيابي اعتباري فرايندي است كه يك فرد يا شركت بايد طي كند تا واجد شرايط دريافت وام يا پرداخت وجه كالاها و خدمات در طي يك دوره طولاني باشد. همچنين به فرايندي كه شركت‌ها يا وام دهندگان در آن درخواست اعتبارسنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها از شركت‌ها و سامانه‌هاي اعتبارسنجي دارند، اطلاق مي‌شود كه مي‌تواند به صورت شفاهي يا كتبي معمولا از طريق يك سيستم الكترونيكي انجام شوند.

روش ارزيابي اعتباري

 اين كه چه به صورت حضوري و چه به صورت جداگانه انجام شود، بايد از نظر قانوني شامل كليه اطلاعات مربوط به هزينه اعتبار براي وام گيرنده، از جمله بازده درصد سالانه و كليه هزينه‌هاي مرتبط باشد. با ظهور سيستم‌هاي جديد فناوري مالي در بازار اعتبارسنجي، فرايند ارزيابي اعتباري به طور فزاينده‌اي سريعتر و به صورت خودكار طي مي‌شوند. فناوري به وام دهندگان اين امكان را مي‌دهد تا اعتبارسنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها در قالب برنامه‌هاي مختلف اعتبارسنجي كه مي توانند بصورت حضوري يا جداگانه رتبه اعتباري  و نمره اعتباري را تعيين كنند، انجام شود.

فرايند ارزيابي اعتباري

به طور كلي، گزارش اعتباري خوب مي‌تواند اعتماد وام دهنده در اعطاي وام و تسهيلات به وام گيرنده را جلب كند چرا كه رتبه بندي اعتباري او را افزايش مي‌دهد. گزارش اعتباري كه در فرايند ارزيابي اعتباري تهيه و تدوين مي‌شود، شامل توانايي و تمايل وام گيرنده براي پرداخت اقساط وام است، يكي از عواملي كه سياست‌هاي اعتباري وام دهنده را تعيين مي‌كند. وام دهندگان از تعدادي ابزار مالي براي ارزيابي اعتباري يك وام گيرنده بالقوه استفاده مي‌كنند. وقتي هم وام دهنده و هم وام گيرنده داراي كسب و كاري هستند، بخش اعظم ارزيابي به تجزيه و تحليل ترازنامه وام گيرنده، صورت‌هاي جريان وجوه، نرخ گردش موجودي، ساختار بدهي  عملكرد مديريت و شرايط بازار متكي است. وام گيرندگاني را كه در استعلام بانكي مشخص شود كه چك برگشتي ندارند و اعتبار خوبي كسب كرده‌اند و ميزان درآمد خود را بيشتر و بالاتر از ميزان بدهي مشخص مي‌كنند، نسبت به دريافت وام و تسهيلات از ديگران در اولويت بالاتري قرار دارند.

اطلاعات ارزيابي اعتباري

در همه نوع برنامه‌هاي ارزيابي اعتباري، اطلاعات درخواست شده معمولا يكسان است. اين اطلاعات در واقع جزئيات مربوط به رتبه اعتباري  و نمره اعتباري را مشخص مي‌كند. علاوه بر امتياز دهي به اعتبار، وام دهندگان تصميمات وام را نيز بر اساس نسبت بدهي وام گيرنده به درآمد او مي‌گيرند. وام دهندگان اصلي به طور معمول به دنبال نمره اعتباري 650 يا بالاتر با نسبت بدهي به درآمد 35٪ يا كمتر هستند. با اين حال، هر وام دهنده فردي، استانداردهاي خاص خود را براي تاييد اعتبار وام گيرندگان خواهد داشت.

كاربرد ارزيابي اعتباري

بسياري از كسب و كارها براي تامين اعتبار براي خريدهاي روزانه يا سرمايه گذاري‌هاي طولاني مدت در تسهيلات و تجهيزات بايد در ارزيابي اعتباري موفقيت كسب كنند. اعتبار يكي از پايه هاي اقتصاد است و مشاغل كوچك غالبا براي دريافت اعتبار بهتر و مناسب‌تر رقابت مي‌كنند. براي دريافت اعتبار بهتر از وام‌هاي كوتاه مدت تا تامين اعتبار سهام، يك كسب و كار نياز به داشتن يك برنامه تجاري و سابقه اعتباري مناسب دارد. شركت بايد بتواند نشان دهد كه مي‌تواند وام را با نرخ سود تعيين شده بازپرداخت كند.

منابع: inc

investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۸ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۶:۵۹:۳۲ توسط:كيوان موضوع:

مديريت ريسك اعتباري مشتريان حقوقي در بانك هاي تجاري با رويكرد تحليل پوششي داده ها


همانطور كه ميدانيد، يكي از مهمترين مواردي كه در زمينه اعتبارسنجي بايد با آن آشنايي كامل داشته باشيد مفهومي به نام مشتريان حقوقي و حقيقي است. شخص حقيقي در واقع همان فرد انساني است كه با زنده شدن داراي يك سري حقوق مي شوند كه به آن ها مربوط مي شود و در زمان زندگي ميتوانند از آن استفاده كنيد. در اين بين، اشخاص ديگري هم وجود دارد كه جامعه آن ها را مانند گروه ها، جمعيت ها و همچنين موسسه ها مي شناسد كه به آن اشخاص حقيقي گفته مي شود. اين اشخاص نيز در قانون جامعه داراي يك سري حقوق خاص هستند. شما ميتوانيد با اعتبار سنجي آنلاين، هم از اشخاص حقوقي و هم حقيقي استعلام بگيريد.

اعتبار سنجي به شما چه كمكي خواهد كرد؟

زماني كه صحبت از اعتبار سنجي به ميان مي آيد، عده بسياري در نظر خود اعتبارسنجي افراد حقيقي را در نظر مي گيرند. آنچه كه شما بايد بدانيد اين است كه اعتبار سنجي را براي مشتريان حقيقي در بانك ها در واقع با رويكرد هاي تحليلي انجام مي شود. در اين بخش، اگر فردي داراي سوابق خاصي در زمينه مالي باشد تمامي آن ها مورد بررسي قرار خواهند گرفت و شما ميتوانيد به آساني آنچه كه بايد را در مورد سوابق مالي يك فرد بدانيد.

شايد در زمان هاي گذشته اعتبار سنجي خيلي پروسه ضروري به شمار نمي آمد چرا كه احتمال كلاهبرداري كمتر بوده است و در واقع اشخاص حقوقي به اعتبار هم بسياري از كارهاي بانكي را انجام مي دادند، امروزه اما با مشكلاتي كه در زمينه هاي مالي ايجاد مي شود مي توان گفت كه ديگر نميتوان مانند گذشته اعتبار سنجي را با اعتماد انجام داد بلكه شما بايد بتوانيد از سايت ها و اپليكيشن هايي مانند آيس كه در اين زمينه ايجاد شده اند استفاده كنيد تا كار اعتبارسنجي را انجام دهيد.

در اين بين اما اعتبار سنجي شركت ها كه به آن ها اشخاص حقوقي گفته مي شود نيز حائز اهميت است. شما ممكن است كه به عنوان يك مدير عامل بخواهيد با يك شركت فعاليت و شراكت خود را آغاز كنيد. در اين حال آگاهي شما از پيشينه اعتباري اين شركت ميتواند كمك شاياني به موفقيت شما در اين زمينه داشته باشد. شما براي اعتبارسنجي ميتوانيد به آساني از شماره تلفن همراه و كد ملي شخص مورد نظر با رضايت او استفاده كنيد و هرآنچه كه نياز است را در اين باره بدانيد. دقت داشته باشيد كه اعتبار سنجي در نهايت به شما كمك مي كند كه به عنوان يك شخص حقيقي تمامي آنچه كه نياز است را در مورد خوش حسابي وبدحسابي يك فرد بدانيد و همانطور كه انتظار مي رود اين بخش مهم ترين بخش در زمينه مالي به شمار مي آيد. اگر شما شريكي بدحساب داشته باشيد در نهايت به ضرردهي شما خواهد انجاميد و از سوي ديگر اگر شريك شما خوش حساب باشد ميتوانيد به آينده اين شراكت خوشبين باشيد. در هر صورت شما ميتوانيد با اعتبار سنجي روند شراكتي خود را تضمين كنيد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۷ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۷:۱۹:۰۸ توسط:كيوان موضوع:

مديريت ريسك اعتباري با بكارگيري مدل هاي تصميم گيري


 

استعلام بانكياعتبار سنجي شايد يكي از مهم ترين بخش هاي شراكت در دنياي امروز باشد. در زمان هاي قديم، قول كلامي ادله ي محكمي بود بر خوش حساب بودن فرد اما در دنياي امروز بهتر است كه تمامي وضعيت مالي فرد را بدانيد تا در صورت شراكت و ... دچار مشكل نشويد. شما ميتوانيد با اين كار در واقع مديريت ريسك اعتباري را انجام دهيد. اين مديريت را ميتوانيد با بكارگيري راه هاي بسياري از جمله اعتبار سنجي ايجاد كنيد. اگر شما به عنوان فردي كه ميخواهد مديريت مالي خود را بررسي كنيد اعتبار سنجي را انجام ندهيد و از آن غافل شويد ممكن است كه در آينده دچار مشكل شويد.

آيا اعتبارسنجي ريسك حاصل از معاملات را كاهش مي دهد؟

اعتبار سنجي در واقع يكي از راه هايي است كه شما ميتوانيد توسط آن ريسك ناشي از معاملات بسياري را كاهش دهيد. شايد تصور كنيد كه ميتوانيد اين كار را از طريق انجام اقدامات ديگر نيز مورد بررسي كنيد اما هيچ يك از آنها مانند بررسي پيشينه اعتباري يك فرد به شما كمك نخواهند كرد. شما ميتوانيد از سامانه جامع استعلام بانكي استفاده كنيد تا هر آنچه كه لازم است از پيشينه اعتباري يك فرد بدانيد. البته نكته اي كه بايد به آن دقت كنيد اين است كه براي استفاده از اين سامانه شما بايد به طور حتم شماره ملي و همچنين شماره همراه منطبق با كد ملي فرد و رضايت او را داشته باشيد.

 

نحوه ساز و كار اعتبار سنجي آنلاين اينگونه است كه شما ميتوانيد حتي استعلام معوقات بانكي را نيز انجام دهيد. اين كار شايد در ابتدا به نظر شما غيرممكن باشد اما شما با گذشت زمان خواهيد فهميد كه ميتوانيد اين كار را به راحتي و با استفاده از سامانه هاي آنلاين انجام دهيد. اين سامانه كه شامل وبسايت و همچنين اپليكيشن آيس مي شود كه شما ميتوانيد از طريق آن ها به راحتي اقدام به استعلام آنلاين و اعتبارسنجي آنلاين كنيد.

شما در اين روش، وارد سامانه مي شود و سپس با وارد كردن شماره ملي و شماره تلفن همراه تمامي پيشينه مالي و اعتباري فرد را با رضايت او مشاهده كنيد. اين فرد اگر در طي سال هاي اخير بدقولي اي از جانب مالي داشته باشد به طور كامل در اين سامانه قابل مشاهده خواهد بود و شما ميتوانيد به آساني هرآنچه كه نياز است را ببينيد و در هر موردي كه بايد اطلاعات كافي داشته باشيد. شايد تصور كنيد كه اين كار به نوعي وارد شدن به حريم شخصي افراد است اما آنچه كه بايد بدانيد اين است كه امروزه از ضررهاي بسياري به لطف اين سامانه جلوگيري شده است و شما ميتوانيد به آساني تمامي آنچه كه بايد را در مورد اين فرد بدانيد. دقت داشته باشيد كه استفاده از اين سامانه بدين معناست كه شما ميتوانيد آينده شغلي خود را با شريك خود تضمين كنيد چرا كه عده بسياري بدون هيچگونه اطلاعاتي دست به شراكتي مي زنند كه در نهايت آن ها را با مشكل روبرو خواهد كرد. با سامانه اعتبار سنجي آنلاين، آينده مالي شراكت خود را تضمين كنيد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۵ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۲:۱۳:۴۱ توسط:كيوان موضوع:

سامانه ملي اعتبارسنجي


شركت اعتبار سنجي

شايد تاكنون ديجيتالي شدن را در بخش هاي مختلف ديده باشيد اما ميتوان گفت كه بانكداري از جمله مواردي است كه سود بسياري را از سامانه ملي اعتبار سنجي دريافت كرده است. اين سامانه در واقع با عرضه خدمات متنوع مانند استعلام بانكي و همچنين چك برگشتي به شما كمك خواهد كرد كه خطر معاملاتي كه اعتباري هستند را كاهش دهيد. در اين بخش مي توان گفت كه افرادي كه سابقه فعاليت هاي اعتباري دارند به عنوان افراد خوش حساب در سامانه ملي اعتبارسنجي شناخته مي شوند و ميتوانند امكان معاملات اعتباري و همچنين دريافت اعتبار را نيز داشته باشند.

سامانه ملي اعتبار سنجي هم اكنون با پشتيباني بانك هاي مختلفي شروع به كار كرده است و از جمله منافعي كه در اختيار علاقه مندان قرار ميدهد ميتوان به اين اشاره كرد كه مجوزهاي بانكي را ميتوان براي افراد صادر كرد.

سامانه ملي اعتبارسنجي چه مي كند؟

سامانه ملي اعتبار سنجي براي شما يك كارنامه ايجاد خواهد كرد كه شامل يك نمره و همچنين يك رتبه اعتباري است. دسترسي به اين كارنامه ها در بخش هاي مختلفي قابل انجام است كه از جمله آنها مي توان به سايت و  اپليكيشن آيس اشاره كرد. متقاضياني كه علاقه مند به استفاده از سامانه ملي اعتبارسنجي هستند ميتوانند با كمك گرفتن از اين برنامه ها با استفاده از امكانات اين سامانه چه براي خود و چه براي اشخاص ديگر تمامي كارهايي مانند استعلام بانكي و همچنين چك برگشتي را به صورت آنلاين و كاملا امن انجام دهند. علاوه بر اين، شما ميتوانيد نمره و رتبه اعتباري خود را نيز در اين سامانه ها مشاهده كنيد و جز اطلاعاتي به شمار مي آيد كه براي افرادي كه علاقه مند به كار كردن با شما هستند هم مناسب اند. خوش حساب بودن شما در اين سامانه كاملا مشخص خواهد بود و ديگر نگران چك برگشتي نخواهيد بود!

سامانه ملي اعتبار سنجي و كاهش ريسك

معمولا اينطور گفته مي شود كه معاملاتي كه در زمينه هاي مالي انجام مي شود همواره بين افراد حقيقي و حقوقي بوده است و يك پايه به عنوان اعتبار در اين ميان وجود دارد كه براي عده بسياري مهم است. شما ميتوانيد توسط اين اعتبار يك تجارت و معامله را آغاز كنيد و در واقع ميتوان گفت كه در اين بين سامانه ملي اعتبارسنجي به شما كمك خواهد كرد كه اعتبار طرف مقابل خود را با رضايت او بسنجيد كه اين كار به نوبه خود ريسك معامله هاي شما را كاهش خواهد داد. در اين شرايط افرادي كه در نظام مالي شركت مي كنند هم ميتوانند از سود بي نظير اين سامانه ها بهره مند شوند و به آساني به هريك از اطلاعاتي كه ميخواهند دست پيدا كنند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۴ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۱۳:۳۸ توسط:كيوان موضوع:

سامانه اعتبارسنجي بانك مركزي


سامانه اعتبار سنجي آيس نمايندگي فروش شركت مشاوره رتبه بندي اعتباري ايران است كه اين شركت تحت نظارت بانك مركزي فعاليت مي‌كند كه افراد حقيقي و حقوقي مي‌توانند با مراجعه به سايت شركت اعتبار يكپارچه سپهر و يا از طريق اپليكيشن اين شركت ( آيس ) پس از وارد كردن كد ملي و شماره تلفن همراه منطبق با كد ملي، تاييد هويت، پرداخت مبلغ گزارش گيري رتبه و نمره اعتباري خود و يا فرد و شركتي كه قرار است با آن وارد معامله مالي و اعتباري شوند، مشاهده كنند؛ البته بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري هم مي‌توانند از اين سامانه  اعتبارسنجي در تاييد و يا رد درخواست افراد وام گيرنده استفاده كنند. تقريبا تمامي بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري مجاز و مورد تاييد بانك مركزي و وزارت اقتصاد و امور دارايي هم با آن همكاري مي‌كنند تا اطلاعات درست افراد حقيقي و حقوقي و شركت‌ها و سازمان‌هاي دولتي و خصوصي وارد شود.

چه كسي رتبه و نمره اعتباري را ارزيابي مي‌كند؟

يك آژانس اعتبار سنجي با تجزيه و تحليل ويژگي‌هاي كيفي و كمي اعتباري افراد حقيقي و حقوقي و استعلام بانكي و استعلام ضامن رتبه و نمره اعتباري آنها را ارزيابي مي‌كنند. اين اطلاعات ممكن است از اطلاعات داخلي ارائه شده از سوي نهادهايي، مانند صورت‌هاي مالي حسابرسي شده، گزارش‌هاي سالانه و همچنين اطلاعات خارجي مانند گزارش‌هاي تحليلگران، مقالات خبري منتشر شده، تجزيه و تحليل كلي صنعت و پيش بيني‌ها تهيه شود. يك آژانس اعتبارسنجي در معامله مالي و اعتباري دخيل نيست و به عنوان يك گروه و سازمان مستقل و بي طرف از ريسك اعتباري را كه توسط يك نهاد خاص به دنبال جمع آوري پول از طريق وام يا صدور اوراق قرضه است، نمره و رتبه اعتباري افراد حقيقي و حقوقي را ارائه مي‌دهد.

انواع رتبه و نمرات اعتباري

هر آژانس اعتبار سنجي از اصطلاحات خاص خود براي تعيين رتبه بندي اعتباري استفاده مي‌كند. به طور كلي رتبه بندي اعتباري به دو گروه طبقه بندي مي شوند: درجه سرمايه گذاري و درجه سودا گرايي.

رتبه بندي درجه سرمايه گذاري به اين معني است كه سرمايه گذاري توسط آژانس رتبه بندي جامد در نظر گرفته شده است و احتمالا صادركننده شرايط بازپرداخت را رعايت مي‌كند. چنين سرمايه گذاري‌هايي در مقايسه با سرمايه گذاري‌هاي درجه سفته بازي، معمولا قيمت كمتري دارند.

سرمايه گذاري‌هاي درجه سوداگرانه ريسك بالايي دارند و بنابراين، نرخ بهره بالاتري را در پيش رو دارند تا كيفيت سرمايه گذاري‌ها را منعكس كنند.

عوامل موثر در اعتبارسنجي

يكي از عوامل موثر در اعتبار سنجي كه مي‌تواند براي تعيين رتبه و نمره اعتباري افراد حقيقي و حقوقي و شركت‌ها و سازمان‌هاي مختلف دولتي و خصوصي نقشي تعيين كننده داشته باشد، استعلام بانكي است. به همين دليل است كه سامانه اعتبارسنجي آيس يا اعتبار يكپارچه سپهر، تقريبا با كليه بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري مجاز و مورد تاييد بانك مركزي فعاليت مي‌كند. چرا كه از اين طريق مي‌توان به سابقه چك برگشتي افراد هم دسترسي پيدا كرد تا موسسات وام دهنده اطلاعات كاملي از سوابق مالي و اعتباري متقاضيان دريافت وام و تسهيلات داشته باشند. ريسك اعتباري اصطلاحي است كه آژانس‌هاي اعتبار سنجي در اختيار بانك‌ها و موسسات وام دهنده براي افرادي كه نمره و رتبه اعتباري خوبي ندارند و ممكن است نتوانند بازپرداخت وام و تسهيلات را به موقع انجام دهند، قرار مي‌دهند. هرچند رتبه و نمره اعتباري در سراسر دنيا داري يك حد استانداردي است اما ممكن است از يك موسسه و آژانس اعتبارسنجي نسبت به ديگري متغير باشد.

منبع: corporatefinanceinstitute


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۳ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۰۱:۳۷ توسط:كيوان موضوع:

رايج‌ترين مدل‌هاي اعتبارسنجي


رتبه اعتباري

مدل اعتبارسنجي به مجموعه فرآيندها و فعاليتهايي اطلاق مي‌شود كه با اهداف و كاربردهاي تجاري شركت‌هاي مختلف مطابقت داشته باشد و انتظارات آنها را برآورده كند. معمولا اين مدل‌ها توسط افراد مستقل طراحي مي‌شود. بنابراين، مدل‌ها نبايد توسط بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري وام و تسهيلات دهنده تاييد شوند، زيرا مي توانند بسيار فني باشند و برخي از موسسات ممكن است نتوانند ريسك طراحي مدل را كه نياز به عملكرد و كاركرد تخصصي و فني را دارد، كنترل و مديريت كنند. هنگام مواجهه با اين موانع، موسسات غالبا وظيفه طراحي مدل‌هاي اعتبار سنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها را به اشخاص ثالث واگذار مي‌كنند. در مدل‌هاي اعتبار سنجي فاكتورهايي چون رتبه بندي مشتريان، رتبه بندي شركت‌ها، رتبه بندي اعتباري شركت‌ها و استعلام بانكي در نظر گرفته مي‌شود.

عناصر مدل‌هاي اعتبارسنجي

اين مدل‌ها از چهار عنصر مختلف تشكيل شده است كه بايد در نظر گرفته شوند كه عبارتند از:

1-طراحي مفهومي

اساس طراحي مدل‌هاي اعتبار سنجي، طراحي مفهومي آن است كه نياز به ارزيابي به صورت مستند دارد تا از توانايي مدل در تامين نيازها اطمينان پيدا شود و خطرات منحصر به فرد پيش روي بانك و موسسات مالي و اعتباري را پشتيباني كند. طراحي و قابليت‌هاي يك مدل مي‌تواند در اثربخشي كلي توانايي بانك در شناسايي و پاسخگويي به خطرات تاثير عميقي داشته باشد. اعتبارسنجي بايد به طور مستقل از طرح مفهومي زمينه‌اي استفاده كند و اطمينان حاصل كند كه مستندات مناسب براي پشتيباني از منطق مدل و توانايي مدل در دستيابي به نتايج مورد نظر براي آن طراحي شده است.

2-سيستم اعتبار سنجي

كليه فناوري‌ها و سيستم‌هاي خودكار براي پشتيباني از مدل‌هاي اجرا شده محدوديت‌هايي دارند. اعتبارسنجي موثر شامل: اولا، ارزيابي فرايندهاي مورد استفاده براي ادغام طراحي مفهومي مدل و عملكرد در محيط كسب و كار سازمان و دوم، بررسي فرايندهاي اجرا شده براي اجراي طرح كلي مدل. در جايي كه شكاف‌ها و محدوديت‌ها مشاهده مي‌شود، كنترل‌ و نظارت بايد ارزيابي شوند تا مدل بتواند به طور موثر كار كند.

3- اعتبار سنجي داده‌ها و ارزيابي كيفيت

خطاهاي داده يا بي نظمي نتايج را مختل مي‌كند و ممكن است منجر به عدم شناسايي سازمان و پاسخ به خطرات شود. بهترين روش نشان مي‌دهد كه موسسات بايد اعتبارسنجي داده‌ها را مبتني بر ريسك اعمال كنند كه به طراح و سازنده اين امكان را مي‌دهد كه خطرات منحصر به فرد براي سازمان و مدل را در نظر بگيرد. براي ايجاد يك چارچوب محكم براي اعتبار سنجي داده‌ها، راهنمايي‌ها نشان مي‌دهد كه دقت داده‌هاي منبع ارزيابي مي‌شود. اين يك مرحله حياتي است زيرا مي‌توان داده‌ها را از منابع متنوعي بدست آورد كه برخي از آنها ممكن است فاقد كنترل بر تماميت داده‌ها باشند، بنابراين ممكن است داده‌ها ناقص يا نادرست باشند.

4-اعتبارسنجي فرايند

براي تاييد اينكه يك مدل به طور موثر كار مي‌كند، مهم است كه ثابت كنيم فرآيندهاي تعيين شده براي اجراي مداوم مدل، از جمله سياست‌ها و رويه‌هاي حاكميتي، از پايداري مدل پشتيباني مي‌كنند. بررسي فرايندها همچنين تعيين مي‌كند كه آيا مدل‌ها خروجي را توليد مي‌كنند كه صحيح، به طور موثر مديريت شده و تحت كنترل و نظارت مناسب باشد. اگر به طور موثر انجام شود، مدل اعتبار سنجي به شما امكان مي‌دهد تا اعتمادتان به صحت اجراي مدل‌هاي مختلف جلب شود.

منبع:  bba


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۰۲:۴۵ توسط:كيوان موضوع:

ارزيابي اعتباري چيست؟


امتياز اعتباري

ارزيابي اعتباري فرايندي است كه يك فرد يا شركت بايد طي كند تا واجد شرايط دريافت وام يا پرداخت وجه كالاها و خدمات در طي يك دوره طولاني باشد. همچنين به فرايندي كه شركت‌ها يا وام دهندگان در آن درخواست اعتبارسنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها از شركت‌ها و سامانه‌هاي اعتبارسنجي دارند، اطلاق مي‌شود كه مي‌تواند به صورت شفاهي يا كتبي معمولا از طريق يك سيستم الكترونيكي انجام شوند.

روش ارزيابي اعتباري

 اين كه چه به صورت حضوري و چه به صورت جداگانه انجام شود، بايد از نظر قانوني شامل كليه اطلاعات مربوط به هزينه اعتبار براي وام گيرنده، از جمله بازده درصد سالانه و كليه هزينه‌هاي مرتبط باشد. با ظهور سيستم‌هاي جديد فناوري مالي در بازار اعتبارسنجي، فرايند ارزيابي اعتباري به طور فزاينده‌اي سريعتر و به صورت خودكار طي مي‌شوند. فناوري به وام دهندگان اين امكان را مي‌دهد تا اعتبارسنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها در قالب برنامه‌هاي مختلف اعتبارسنجي كه مي توانند بصورت حضوري يا جداگانه رتبه اعتباري  و نمره اعتباري را تعيين كنند، انجام شود.

فرايند ارزيابي اعتباري

به طور كلي، گزارش اعتباري خوب مي‌تواند اعتماد وام دهنده در اعطاي وام و تسهيلات به وام گيرنده را جلب كند چرا كه رتبه بندي اعتباري او را افزايش مي‌دهد. گزارش اعتباري كه در فرايند ارزيابي اعتباري تهيه و تدوين مي‌شود، شامل توانايي و تمايل وام گيرنده براي پرداخت اقساط وام است، يكي از عواملي كه سياست‌هاي اعتباري وام دهنده را تعيين مي‌كند. وام دهندگان از تعدادي ابزار مالي براي ارزيابي اعتباري يك وام گيرنده بالقوه استفاده مي‌كنند. وقتي هم وام دهنده و هم وام گيرنده داراي كسب و كاري هستند، بخش اعظم ارزيابي به تجزيه و تحليل ترازنامه وام گيرنده، صورت‌هاي جريان وجوه، نرخ گردش موجودي، ساختار بدهي  عملكرد مديريت و شرايط بازار متكي است. وام گيرندگاني را كه در استعلام بانكي مشخص شود كه چك برگشتي ندارند و اعتبار خوبي كسب كرده‌اند و ميزان درآمد خود را بيشتر و بالاتر از ميزان بدهي مشخص مي‌كنند، نسبت به دريافت وام و تسهيلات از ديگران در اولويت بالاتري قرار دارند.

اطلاعات ارزيابي اعتباري

در همه نوع برنامه‌هاي ارزيابي اعتباري، اطلاعات درخواست شده معمولا يكسان است. اين اطلاعات در واقع جزئيات مربوط به رتبه اعتباري  و نمره اعتباري را مشخص مي‌كند. علاوه بر امتياز دهي به اعتبار، وام دهندگان تصميمات وام را نيز بر اساس نسبت بدهي وام گيرنده به درآمد او مي‌گيرند. وام دهندگان اصلي به طور معمول به دنبال نمره اعتباري 650 يا بالاتر با نسبت بدهي به درآمد 35٪ يا كمتر هستند. با اين حال، هر وام دهنده فردي، استانداردهاي خاص خود را براي تاييد اعتبار وام گيرندگان خواهد داشت.

كاربرد ارزيابي اعتباري

بسياري از كسب و كارها براي تامين اعتبار براي خريدهاي روزانه يا سرمايه گذاري‌هاي طولاني مدت در تسهيلات و تجهيزات بايد در ارزيابي اعتباري موفقيت كسب كنند. اعتبار يكي از پايه هاي اقتصاد است و مشاغل كوچك غالبا براي دريافت اعتبار بهتر و مناسب‌تر رقابت مي‌كنند. براي دريافت اعتبار بهتر از وام‌هاي كوتاه مدت تا تامين اعتبار سهام، يك كسب و كار نياز به داشتن يك برنامه تجاري و سابقه اعتباري مناسب دارد. شركت بايد بتواند نشان دهد كه مي‌تواند وام را با نرخ سود تعيين شده بازپرداخت كند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۹ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۵:۰۰:۳۷ توسط:كيوان موضوع:

مديريت ريسك اعتباري مشتريان حقوقي


امروزه مفاهيم گسترده اي نظير اعتبار سنجي مشتري جاي خود را در ميان بانكداري آنلاين تثبيت كرده اند. مديريت ريسك اعتباري مشتريان حقوقي در كنار جذب منابع مختلف اهميت بسيار زيادي براي بانك ها دارد. در اين بين بانك ها قادر خواهند بود با استفاده از تخصيص بهينه منابع و همچنين كسب درآمد براي بالا بردن كيفيت منابع خود نيز توازني ايجاد كنند كه در آينده از مشكلات بسيار زيادي جلوگيري خواهد كرد.

براساس آماري كه از سوي بانك مركزي منتشر شده است، در سال هاي اخير ميزان مطالبات معوق بانك ها بسيار افزايش يافته است كه نشان دهنده اين است كه نياز به استعلام بانكي بيش از گذشته حس مي شود. در اين بين اما اعتبار سنجي مشتري و همچنين اندازه گيري ميزان ريسك هاي ناشي از مشتريان بدحساب ارتباطي دقيق وجود دارد كه با پررنگ شدن اعتبار سنجي مشتري كم رنگ تر خواهند شد.

الگوهاي بسياري براي داده كاوي وجود دارد كه نرخ وصول مشتريان را با توجه به اعتبار سنجي مشتري تغيير مي دهد. در سال اخير اما استفاده از اين منابع جديد اعتبار سنجي مشتري كمك به ايجاد يك الگوي جديد در اين زمينه داشته است كه نشان دهنده دقت بيشتر و در نتيجه وصول مطالبات بيشتر بوده است.

اعتبار سنجي مشتري چه نقشي در مديريت ريسك اعتباري دارد؟

در اين مقاله، هدف اين است كه شما با عوامل موثر بر خطرپذيري اعتباري آشنا شويد و در نتيجه با مدلي آشنا شويد كه براي رتبه بندي اعتبار مشتريان حقوقي در شهرهاي مختلف از جمله تهران ايجاد شده است. همانطور كه ميدانيد، روش هاي مختلفي براي تحليل پوششي داده ها وجود دارد كه براي بررسي آنها مورد استفاده قرار مي گيرد. در واقع آنچه كه در اين الگوبرداري انجام شده است، بررسي يك نمونه 146 تايي بوده كه از بين مشتريان حقوقي به صورت تصادفي انتخاب شده اند تا بتوان توسط آن نقش اعتبار سنجي مشتري را بررسي كرد.

در اين بررسي آنچه كه نتايج نشان مي دهند اين است كه 27 متغير شامل متغيرهاي مالي و غيرمالي مي شوند، كه در نهايت با استفاده از تكنيك هاي تجزيه و تحليل، خبر از 8 متغير تاثيرگذار، در زمينه خطر پذيري اعتباري و اعتبار سنجي مشتري مي دهند. در نهايت آنچه كه هويدا بود، اين است كه شركت هاي بسياري توانسته اند با استفاده از اعتبار سنجي مشتري، مشكلاتي را كه در زمينه مديريت ريسك اعتباري مشتريان حقوقي وجود دارد حل كنند. با مقايسه رتبه هايي كه با به كار گرفتن معادله هاي رگرسيوني ايجاد شده است، ميتوان گفت كه اعتبار سنجي مشتريان باعث شده تا ميزان ريسك براي معاملات مالي و ... تا حد بسيار زيادي كاهش پيدا كند. رتبه بندي هايي كه در اين زمينه ايجاد مي شوند نيز در نهايت كمك به حل مشكلات بسياري خواهند كرد كه از آن جمله مي توان به افزايش اعتبار موسسات مالي اشاره كرد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۸ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۷:۲۲:۲۹ توسط:كيوان موضوع:

طبقه بندي وام گيرندگان به منظور ارزيابي اعتباري


براي ارزيابي اعتباري يك وام گيرنده در شركت‌ها و سامانه‌هاي اعتبار سنجي اقدامات كيفي و كمي انجام مي‌شود. وام دهندگان ممكن است گزارش اعتباري يك وام گيرنده، نمره اعتباري، صورتهاي درآمدي و ساير اسناد مربوط به وضعيت مالي وام گيرنده را بررسي كنند. آنها همچنين اطلاعات مربوط به خود وام را در نظر مي‌گيرند. روشي كه براي ارزيابي اعتباري شركت‌ها و افراد حقيقي و حقوقي توسط شركت‌ها و سامانه‌هاي اعتبار سنجي انجام مي‌شود به روش Five Cs موسوم است. سيستمي است كه توسط وام دهندگان براي سنجش اعتبار وام گيرندگان بالقوه، متشكل از مجموعه اي از خصوصيات استفاده مي‌شود.

C اول شخصيت (Character) است - كه توسط تاريخ اعتبار متقاضي منعكس شده است.

C دوم ظرفيت (Capacity) است نسبت بدهي به درآمد متقاضي است.

C سوم سرمايه (Capital) است - مقدار پولي كه فرد متقاضي دارد.

C چهارم وثيقه (Collateral) است - دارايي كه مي تواند به عنوان تضمين وام بازپرداخت يا عمل كند.

درجه پنجم شرايط (Conditions) است - هدف وام، ميزان در نظر گرفته شده و نرخ بهره غالب است.

1-شخصيت در ارزيابي اعتباري

اولين مورد در ارزيابي اعتباري به شخصيت يا كاراكتر وام گيرنده مربوط مي‌شود. اولين C به طور خاص به تاريخ انقضاي كارت اعتبار اشاره مي‌كند: اعتبار وام گيرنده يا سابقه ثبت بازپرداخت بدهي‌ها. اين اطلاعات در گزارش‌هاي اعتبار سنجي وام گيرنده ظاهر مي‌شود. گزارش اعتباري شركت‌ها و سامانه‌هاي اعتبار سنجي شامل سه گزارش رسمي دفتر اعتباري است كه شامل اطلاعات دقيق درباره ميزان وام متقاضي در گذشته، استعلام بانكي و اينكه آيا آنها به موقع وام بازپرداخت كرده‌اند، هستند.

2-ظرفيت در ارزيابي اعتباري

دومين مورد در ارزيابي اعتباري به ظرفيت وام گيرنده بستگي دارد. ظرفيت به توانايي وام گيرنده در بازپرداخت وام را با مقايسه درآمد در برابر بدهي‌هاي مكرر و ارزيابي نسبت بدهي به درآمد (DTI) وام مي‌گيرد. وام دهندگان DTI را با اضافه كردن كل بدهي‌هاي ماهانه يك وام گيرنده و تقسيم آن براساس درآمد ناخالص ماهانه وام گيرنده محاسبه مي كنند. هرچه DTI متقاضي كمتر باشد، شانس واجد شرايط بودن براي دريافت وام جديد بهتر مي‌شود.

3-داشتن سرمايه در ارزيابي اعتباري

سومين مورد در ارزيابي اعتباري به داشتن سرمايه لازم براي دريافت وام بستگي دارد. وام دهندگان همچنين هر ميزان سرمايه‌اي را كه وام گيرنده در قبال يك سرمايه گذاري بالقوه قرار مي‌دهد، در نظر مي‌گيرند. گزارش اعتباري خوب وام گيرنده احتمال رد شدن در درخواست وام و تسهيلات را كاهش مي‌دهد. وام گيرندگاني كه در اعتبار سنجي مشخص مي‌شود كه مي‌توانند ميزان پيش پرداخت خريد يك خانه را بپردازند، به عنوان مثال، تقاضاي دريافت وام آنها آسانتر پذيرفته مي‌شود.

4-گذاشتن وثيقه در ارزيابي اعتباري

چهارمين مورد در ارزيابي اعتباري به ارائه وثيقه لازم براي دريافت وام بستگي دارد. وثيقه مي‌تواند به وام گيرنده در تضمين وام كمك كند. اين وام دهنده را تضمين مي‌دهد كه اگر وام گيرنده در بازپرداخت وام تعلل كند، وام دهنده مي تواند با بازپرداخت وثيقه چيزي را پس بگيرد. غالبا وثيقه‌اي كه يك وام گيرنده براي دريافت وام و تسهيلات ارائه مي‌دهد، پول است.

5-داشتن شرايط لازم براي ارزيابي اعتباري

آخرين مورد در ارزيابي اعتباري داشتن شرايط لازم براي دريافت وام است. شرايط وام مانند نرخ بهره و مبلغ اصلي آن در تمايل وام دهنده براي تامين رتبه اعتباري وام گيرنده تاثير مي‌گذارد. شرايط مي تواند به چگونگي استفاده وام گيرنده از وام و تسهيلات دريافتي بستگي دارد.

منبع: investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۶ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۴۶:۳۴ توسط:كيوان موضوع:

كنترل اعتباري


امتياز اعتباري

گاهي سابقه اعتباري به جاي آنكه تاثيري مثبت بر زندگي مالي ما داشته باشد اثرات معكوس و مخرب خواهد داشت چنين سابقه‌اي، سابقه اعتباري نا‌مطلوب ناميده مي‌شود. سابقه اعتباري نا‌مطلوب، نشان‌دهنده سابقه بازپرداخت ضعيف در يك يا چند قرارداد جاري است. سابقه اعتباري نامطلوب در گزارش اعتبار سنجي اشخاص نمايان خواهد شد و موجب كاهش نمره اعتباري و دشوار ساختن شرايط اتخاذ وام يا اخذ كارت اعتباري و يا حتي تاييد وام خواهد شد.

سابقه اعتباري نتيجه معوقات متعدد قرض‌گيرنده است كه توسط اعتباردهندگاني مانند بانك‌ها ( از طريق استعلام بانكي )، شركت‌هاي بيمه و ليزينگ‌ها به موسسه اعتبار سنجي گزارش شده است. مواردي كه منجر به سابقه اعتباري نامطلوب مي‌شوند شامل اقساط سر رسيد گذشته، اقساط معوق، بدهي و ... است كه در استعلام بانكي از بانك به موسسه اعتبار سنجي گزارش مي شود.

اثرات نامطلوب

بسياري از وام‌گيرندگان وقايع اعتباري نامطلوبي را به دلايل مختلف تجربه مي‌كنند. هر مورد منفي گزارش شده به موسسه اعتبار سنجي اثرات متفاوت بر گزارش اعتباري و نمره اعتباري وام‌گيرنده خواهد گذاشت. البته اين موارد منفي پس از مدتي و بعد از گدشت 8 سال خود به خود توسط موسسات اعتبار سنجي از گزارش اعتباري حذف خواهند شد اين موارد اما در استعلام بانكي آورده ميشود.

وام‌دهندگان و اعتباردهندگان به سابقه اعتباري منفي توجه مي‌كنند زيرا اگر يك قرض‌گيرنده در گذشته مشكلات اعتباري داشته باشد. به احتمال زياد اين مشكلات را در آينده نيز تجربه خواهد كرد. در نتيجه، وام‌دهندگان تمايلي به اعطاي وام نشان نخواهند داد يا ممكن است نرخ بهره بالاتر از مشتريان كم‌ريسك كه سابقه اعتباري نامطلوب يا معكوس ندارند در نظربگيرند.

كنترل اعتباري چيست و شامل چه عواملي است؟

كنترل اعتبار كه خط مشي اعتباري نيز ناميده مي‌شود. شامل استراتژي‌هاي به كار گرفته‌ شده توسط شركت به منظور تسريع فروش محصولات يا خدمات از طريق اعطاي اعتبار به مشتريان بالقوه يا مشتريان فعلي شركت است. شركت‌ها ترجيح مي‌دهند اعتبار خود را به افراد و شركت‌هايي كه اعتبار مناسب دارند تخصيص دهند و براي افراد و شركت‌هايي كه كه اعتبار ضعيف دارند خط‌مشي‌ها و قوانين سخت‌گيرانه‌تري در نظر بگيرند. اين خط ‌مشي ‌ها كنترل اعتبار يا مديريت اعتبار ناميده مي‌شود

موفقيت يا شكست شركت در درجه اول به تقاضا براي محصولات يا خدمات بستگي دارد. به عنوان يك قاعده كلي، فروش بيشتر منجر به سود بيشتر خواهد شد كه قيمت بيشتر سهام را در پي دارد. فروش، يك عامل مهم در موفقيت شركت است كه به عوامل گوناگوني بستگي دارد. برخي از اين عوامل مانند اقتصاد سلامت از جمله عوامل بيروني يا برونزا محسوب مي‌شوند كه خارج از كنترل شركت است. عوامل ديگر تحت كنترل شركت است كه شامل قيمت‌هاي فروش، كيفيت محصول، تبليغات و كنترل اعتبار شركت از طريق خط ‌مشي ‌هاي اعتباري است.

خط مشي اعتباري يا كنترل اعتبار بر مبناي 4 عامل صورت مي‌گيرد كه اين عوامل عبارتند از:

دوره اعتبار: مدت زماني كه به مشتري مهلت داده مي‌شود تا بدهي‌هاي خود را پرداخت كند.

تخفيف نقدي: بعضي از شركت‌ها يا كسب‌و‌كارها درصدي تخفيف پيشنهاد مي‌دهند كه خريدار بايد پيش از پايان دوره تخفيف به صورت نقدي آن را پرداخت كند. تخفيف نقدي به خريداران انگيزه‌ پرداخت سريع‌تر بدهي را مي‌دهد.

استانداردهاي اعتبار: شامل قدرت مالي مورد نياز يك مشتري براي واجد شرايط شدن براي اعتبار است. استانداردهاي كمتر فروش را افزايش مي‌دهد اما بدهي‌ها را نيز افزايش خواهد داد. بسياري از خط‌مشي‌هاي اعتباري از نمره اعتباري براي اعتبار سنجي مشتريان استفاده مي‌كنند.

معمولا مدير اعتبار يا كميته اعتباري در كسب‌و‌كارهاي خاص مسئول اجراي خط‌ مشي‌ هاي اعتباري است. اغلب مديران فروش، عمليات، مالي و حسابداري گرد هم مي‌آيند تا كنترل‌هاي اعتباري ذكر شده در بالا را مديريت كنند.

به اميد آنكه كسب‌و‌كارها فروش خود را بر مبناي مديريت و كنترل اعتبار قرار دهند و به نتايج مالي آينده خود با بدهي‌هاي بيشمار آسيب نرسانند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۲ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۲۹:۲۰ توسط:كيوان موضوع: