خريد

طراحي مدل اعتبار سنجي و پيش بيني ريسك اعتباري مشتريان تسهيلات ليزينگ


امتياز اعتباري

از مدل اعتبارسنجي كه تعداد آنها به صورت چشمگيري در طي ساليان اخير در حال افزايش است، بانك‌ها براي تصميم گيري در مورد اعطاي وام و تسهيلات به مشتريان خود و مديريت ريسك اعتباري به همراه استفاده از سامانه استعلام بدهي بانكي و سامانه استعلام بانك مركزي استفاده مي‌كنند. براي دستيابي به استانداردهاي عملكرد بالاتر، مدلهاي پيچيده‌تري با تكنيك‌هاي پيشرفته تحليلي ايجاد مي‌شوند. يك بانك معمولي اكنون مي‌تواند انتظار داشته باشد كه تعداد مدل‌هاي موجود در چارچوب مديريت ريسك مدل (MRM) آن همچنان به طور قابل توجهي افزايش يابد.

از جمله مدل‌هايي كه در حال گسترش هستند، آنهايي كه براي برآورده كردن الزامات نظارتي، مانند تامين سرمايه و مديريت ريسك اعتباري طراحي شده‌اند. اما مهمتر اينكه، بسياري از مدل‌هاي جديد براي دستيابي به نيازهاي تجاري از جمله قيمت گذاري، برنامه ريزي استراتژيك و مديريت دارايي و نقدينگي طراحي شده‌اند. داده‌هاي بزرگ و تجزيه و تحليل پيشرفته، زمينه‌هاي جديدي را براي مدل‌هاي پيشرفته‌تر از جمله مديريت ارتباط با مشتري يا مبارزه با پولشويي و كشف تقلب در باز مي‌كند.

پيش بيني ريسك اعتباري مشتريان تسهيلات ليزينگ

شركتهاي ليزينگ شركت‌هايي هستند كه تجهيزات و امكانات اجاره‌اي در اختيار مشتريان خود قرار مي‌دهند. اين شركت‌ها براي جلوگيري از متضرر شدن بايد بتوانند ريسك اعتباري را پيش بيني و مديريت كنند. البته اين اقدامات بايد پس از اعتبار سنجي مشتريان از طريق شركت ها و يا شركت اعتبارسنجي انجام شود.

انواع مدل اعتبارسنجي و ريسك اعتباري: اصول

در اصل، انواع مدل اعتبار سنجي و مديريت ريسك اعتباري براي كمك به ارزيابي احتمال پيش فرض طراحي شده‌اند. اين نتايج انتظار مي‌رود به طور معمول در مقياس عددي يا كمي ارائه شود كه يك بانك را قادر مي‌سازد ريسك‌هاي نسبي مرتبط با وام گيرندگان مختلف را در رتبه بندي و مقايسه قرار دهد. ارزيابي ريسك اعتباري در سطح وام فرصتي براي جمع كردن ريسك در سطح نمونه كارها فراهم مي‌كند و مي‌تواند به كميت خطرات بر اساس نوع وام، موقعيت جغرافيايي يا منطقه، بخش صنعت يا متغيرهاي ديگر كمك كند.

در عمل، برخي از انواع مدل اعتبارسنجي و مديريت ريسك اعتباري در درجه اول ذهني هستند و بنابراين اعتبار سنجي آنها دشوار است، در حالي كه برخي ديگر مبتني بر آما يا ررياضي هستند. امروزه بسياري از سازمان‌ها به سمت استفاده از نوعي متد كارت امتياز، كه تركيبي از مولفه هاي ذهني و آماري است، مي‌روند.

هدف از طراحي مدل اعتبارسنجي و ريسك اعتباري

هدف از طراحي مدل اعتبار سنجي، ارزيابي اينكه آيا اعتبارسنجي همانطور كه در نظر گرفته شده است و به روشي كه براي استفاده قابل قبول باشد، انجام مي‌شود يا خير. در مورد مدل‌هاي اعتبار سنجي و مديريت ريسك اعتباري، اين به معناي مقايسه رتبه بندي ريسك توليد شده توسط مدل با نتايج واقعي است. در حالي كه هيچ مدلي هرگز كامل نخواهد بود، هدف اين است كه بيش از حد ارزيابي يا دست كم گرفتن از احتمال پيش فرض محدود شود.

اگر يك مدل خطر پايين‌تر از پيش فرض را از آنچه اتفاق مي‌افتد را پيش بيني مي كند، بانك ريسك از دست دادن اصل پول، بهره و كارمزد و همچنين هزينه‌ها و ارزش بيش از ارزش عادلانه نمونه كارها را به همراه دارد. از طرف ديگر، پيش بيني خطر بيشتر پيش فرض مي‌تواند منجر به مناقصه غيرقابل رقابت، از دست دادن سود احتمالي و كاهش ارزش منصفانه شود.

فرايند طراحي مدل اعتبارسنجي و فعاليتهاي مرتبط بايد براي درك صحت مدل براي جذب مناسب ريسك وام گيرنده طراحي شود. فرآيند اعتبار سنجي بايد مستقل، جامع و مداوم باشد و بايد براي همه مدل‌ها اعم از داخلي يا خريداري شده از طرف ارائه دهنده شخص ثالث اعمال شود.

منابع: crowe

mckinse


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۰ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۳:۱۳:۵۹ توسط:كيوان موضوع:

اطلاعات مورد نياز براي ارزيابي اعتباري


امتياز اعتباري

ارزيابي اعتباري اصطلاحي است كه موسسات مالي وام دهنده مثل بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري براي وام گيرندگان به كار مي‌برند. آنها در واقع با روش‌هاي مختلف مشتريان متقاضي وام و تسهيلات را ارزيابي و آزمايش مي‌كنند تا متضرر نشوند.  اعتبار سنجي و استعلام بانكي يكي از اين راه‌ها است.

5 مورد براي ارزيابي اعتباري

اما آن چيزي كه در زبان انگليسي به عنوان اطلاعات مورد نياز براي ارزيابي اعتباري به كار برده مي‌شود از 5 كلمه با شروع حرف C استفاده مي‌شود. اين كلمات عبارتند از Character، Capacity، Capital، Conditions و Collateral كه تحت عنوان شخصيت، ظرفيت، سرمايه، شرايط و وثيقه در اين مقاله به ترتيب بررسي خواهند شد.

1-شخصيت در ارزيابي اعتباري

  • تعريف: نظر وام دهنده درباره اعتبار، اعتبار و شخصيت عمومي وام گيرنده.
  • اهميت: بانك‌ها مي‌خواهند به افرادي كه مسئوليت پذير هستند، وام دهند.
  • چگونگي ارزيابي آن: از سابقه كار، سابقه اعتبار، اعتبار، منابع، شهرت و تعامل با وام دهندگان.
  • نحوه تسلط بر آن: "شخصيت چيزي است كه شما مي‌توانيد آن را كنترل كرده و ارتقا دهيد، اما تنها بانكي داريد كه به روابط اهميت مي‌دهد."

2. ظرفيت در ارزيابي اعتباري

  • تعريف: توانايي شما در بازپرداخت وام.
  • اهميت : وام دهندگان مي‌خواهند اطمينان داشته باشند كه تجارت شما جريان كافي پول براي بازپرداخت وام را به طور كامل توليد مي‌كند.
  • چگونگي ارزيابي آن: از معيارهاي مالي  (نسبت بدهي و نقدينگي، صورت جريان پول)، نمره اعتبار، تاريخ وام، بازپرداخت و استعلام چك برگشتي با كد ملي .
  • نحوه تسلط بر آن: برخي از وام دهندگان آنلاين ممكن است براي كمك به شما در تامين مالي نقدينگي ايجاد كنند.

3. سرمايه در ارزيابي اعتباري

  • تعريف: مقدار پولي كه توسط صاحب مشاغل يا تيم مديريتي سرمايه گذاري مي‌شود.
  • اهميت: بانكها تمايل بيشتري به اعطاي وام‌ به آنهايي دارند كه بخشي از پول خود را براي سرمايه گذاري گذاشته‌اند.
  • چگونگي ارزيابي آن: از ميزان پولي كه وام گيرنده يا تيم مديريت در تجارت سرمايه گذاري كرده‌اند (گزارش اعتبار بانكي ).
  • نحوه تسلط بر آن: طبق گفته اداره كسب و كار، تقريبا 60٪ صاحبان مشاغل كوچك از پس انداز شخصي استفاده مي‌كنند. مبلغي را تعيين كنيد كه نشان دهنده سرمايه گذاري شما در تجارت است.

4- شرايط در ارزيابي اعتباري

  • تعريف: شرط تجارت شما - چه در حال رشد و چه در حال ورشكست شدن - و همچنين استفاده از بودجه براي چه مواردي است. همچنين وضعيت اقتصادي، روندهاي صنعت و چگونگي تاثير اين عوامل در توانايي شما در بازپرداخت وام را در نظر مي‌گيرد.
  • اهميت: براي اطمينان از بازپرداخت وام‌ها، بانك‌ها مي خواهند به مشاغلي كه تحت شرايط مطلوب كار مي‌كنند، وام دهند. هدف آنها شناسايي خطرات و محافظت از سرمايه‌هاي خود است.
  • چگونگي ارزيابي آن: از بررسي منظر رقابتي، روابط تامين كننده و مشتري و موضوعات كلان اقتصادي و خاص صنعت.
  • نحوه تسلط بر آن: شما نمي‌توانيد اقتصاد را كنترل كنيد، اما مي‌توانيد از قبل برنامه ريزي كنيد. اگرچه ممكن است كارآمد به نظر نرسد، وقتي كسب و كار شما قوي است، از يك خط اعتباري كسب و كار استفاده كنيد.

5. وثيقه در ارزيابي اعتباري

  • تعريف: دارايي كه براي تضمين دريافت وام استفاده مي‌شود.
  • اهميت: اگر وام گيرنده نتواند وام را بازپرداخت كند، منبع پشتيبان است.
  • چگونگي ارزيابي آن: از دارايي‌هايي مانند املاك و مستغلات و تجهيزات؛ سرمايه در گردش، مانند حساب‌هاي دريافتني و موجودي و يك خانه وام گيرنده است كه مي‌تواند به عنوان وثيقه نيز حساب شود.
  • نحوه تسلط بر آن: در صورت شكايت و يا اگر وام دهنده سعي در جمع آوري دارد، انتخاب ساختار تجاري مناسب مي‌تواند در مقابل توقيف دارايي‌هاي شخصي شما از تصرف وام دهنده كمك كند. استخدام يك شخص حقوقي به كاهش خطر كمك مي‌كند.

منبع: nerdwallet


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۹ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۱:۴۱:۰۷ توسط:كيوان موضوع:

رتبه بندي اعتباري و ارتباط بين بانك و بنگاه‌هاي اقتصادي


شركت اعتبار سنجي

رتبه بندي اعتباري توسط شركت اعتبارسنجي و يا شركت هاي اعتبار سنجي براي مديريت و كاهش ريسك اعتباري و اولويت قرار دادن بين افراد حقيقي و حقوقي و شركت‌ها براي اعطاي وام و تسهيلات از سوي بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري انجام مي‌شود. شرايط بازار و اوضاع اقتصادي ارتباط تنگاتنگي بين بانك و بنگاه‌هاي اقتصادي و صاحبان مشاغل و كسب و كارهاي كوچك و بزرگ ايجاد مي‌كند. يكي از اين شرايط را مي‌توان به ركود اقتصادي مرتبط دانست. ركود و بحران مالي و اقتصادي سال 2007-2008 آمريكا براي تمامي مشاغل و كسب و كارهاي بزرگ و كوچك دنيا تاثير منفي ايجاد كرد. صاحبان مشاغل، بحران ركود اقتصادي را از جهات بيشتري احساس كرده‌اند. در مرحله اول، صاحبان مشاغل با فروش كمتري به دليل بيكاري و كوچك شدن درآمد خانوار، كاهش فروش و درآمد را تجربه كردند. دوم، بانك‌ها سياستهاي اعتباري خود را سخت‌تر كردند و شروع به ارائه وام و خط اعتباري كمتري به شركت‌هاي كوچك كردند.

آيين نامه بانكي و رتبه بندي اعتباري

شركت اعتبار سنجي و يا شركت هاي اعتبارسنجي براي رتبه بندي اعتباري مشتريان خود و يا استعلام وام پارامترهاي مختلفي را در نظر مي‌گيرند. هر كدام از اين آژانس‌ها و موسسات و شركت اعتبار سنجي قوانين خاصي براي رتبه بندي اعتباري در نظر مي‌گيرند. در پاسخ به ركود اقتصادي بزرگ، كنگره آمريكا در سال 2010 قانون Dodd-Frank را تصويب كرد، يك قانون گسترده در نظر گرفته شده براي اصلاح كامل بخش خدمات مالي. اين اصلاحات گسترده پس از ركود اقتصادي رايج است. برخي گفته‌اند كه قوانيني مانند Dodd-Frank عدم اطمينان را در بين بانك‌ها ايجاد مي‌كند و آنها را به سمت اعطاي وام‌هاي كمتر به مشاغل كوچك سوق مي دهد. اين به دو دليل اتفاق مي افتد. اول، هر قانون جديد عدم اطمينان درباره نحوه تفسير زبان آن توسط دادگاه‌ها ايجاد مي‌كند. دوم، قوانين اصلاحات تمايل دارند كه به بانك‌ها آزادي كمتري دهند تا ريسك كنند و سودهاي زيادي به دست آورند. به اين ترتيب، بانك‌ها ممكن است فقط به مشاغل كم ريسك كه مطمئن هستند قادر به بازپرداخت هستند، وام دهند.

در دسترس بودن رتبه بندي اعتباري

امروزه ديگر با فعاليت مناسب شركت اعتبارسنجي يا شركت هاي اعتبارسنجي براي بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري وام دهنده رتبه بندي اعتباري وام گيرندگان به غير از استعلام وام و استعلام چك برگشتي توسط سامانه استعلام چك برگشتي با كد ملي در دسترس است. يك شركت اعتبار سنجي فرم استعلام بانك نيز ارائه مي دهد. پس از ركود اقتصادي و مقررات جديد مالي منجر به كاهش در دسترس بودن اعتبار كلي مي‌شود. درست مانند افراد، بانك‌ها با ركود بازار، پول و سرمايه خود را از دست مي‌دهند. با وخيم‌تر شدن شرايط بازار، تعداد وام‌هايي كه يك بانك قادر به اعطاي آن است، كاهش مي‌يابد. علاوه بر اين، بدتر شدن شرايط بازار ممكن است مقرراتي را ايجاد كند كه بانك‌ها را ملزم به نگه داشتن وجه نقد بيشتر براي اطمينان از داشتن بودجه كافي براي پرداخت بدهي‌هاي خود كند. هرچه پول بيشتري در ذخيره نگه داشته شود، پول كمتري براي اعطاي وام و تسهيلات براي مشاغل فراهم مي‌شود.

نرخ بهره

نرخ بهره يكي ديگر از جنبه‌هاي سياست بانكي است كه بر مشاغل كوچك تاثير مي‌گذارد. وقتي نرخ بهره پايين است، مشاغل غالبا قادر به دريافت وام‌هاي بزرگتر با هزينه كمتري هستند. اين بدان معناست كه وقتي نرخ بهره بالاست، بايد نرخ رشد مشاغل كوچك پيش بيني شود. ريسك بازار همچنين نقش زيادي در سياست بانكي دارد و در وام دهي به مشاغل كوچك تاثيرگذار است. هنگامي كه ريسك بازار در حال افزايش است، كه اغلب در ركود اقتصادي اتفاق مي‌افتد، آنها تمايل دارند كه پول خود را در سرمايه گذاري‌هاي ايمن‌تر قرار دهند.

منبع: smallbusiness.chron


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۸ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۳:۳۶:۱۷ توسط:كيوان موضوع:

تسهيلات اعتباري چيست؟


رتبه اعتباري

تسهيلات اعتباري نوعي وام است كه در يك زمينه مالي يا شركتي تامين مي‌شود. اين اجازه مي‌دهد تا وام گيرنده به جاي درخواست مجدد وام در هر زمان براي رفع نيازهاي خود، پول بيشتري را براي مدت زمان طولاني بگيرد. در واقع، تسهيلات اعتباري به يك شركت اجازه مي‌دهد وام براي توليد سرمايه در مدت زمان طولاني بگيرد. انواع مختلف تسهيلات اعتباري شامل تسهيلات وام‌ و تسهيلات، تسهيلات سپرده، بيمه‌هاي اعتباري و بيشتر حساب‌هاي اعتباري خرده فروشي است.

نحوه كار تسهيلات اعتباري

تسهيلات اعتباري به طور گسترده در بازار مالي به عنوان روشي براي تامين بودجه براي اهداف مختلف مورد استفاده قرار مي‌گيرد. شركت‌ها غالبا با جمع آوري پول با فروش سهام خود، تسهيلات اعتباري نوعي وام است كه در يك زمينه مالي يا شركتي تامين مي‌شود. اين اجازه مي‌دهد تا وام گيرنده به جاي درخواست مجدد وام در هر زمان براي رفع نيازهاي خود، پول بيشتري را براي مدت زمان طولاني بگيرد. در واقع، تسهيلات اعتباري به يك شركت اجازه مي‌دهد وام براي توليد سرمايه در مدت زمان طولاني بگيرد. نكته مهم براي هر شركتي اين است كه چگونه ضمن در نظر گرفتن پارامترهاي تامين سرمايه خود، بدهي را در ساختار سرمايه خود درج كند. شركت ممكن است تسهيلات اعتباري را براساس وثيقه‌اي كه ممكن است بدون تغيير شرايط قرارداد اصلي بفروشد يا جايگزين شود، خارج كند. اين تسهيلات ممكن است در پروژه‌ها يا بخش‌هاي مختلف در مشاغل اعمال و طبق اختيار شركت توزيع شود. مدت زمان بازپرداخت تسهيلات اعتباري انعطاف پذير است و مانند ساير وام ها بستگي به وضعيت اعتباري تجارت و اينكه در گذشته آنها چقدر خوب بدهي‌ها را تسويه كرده‌اند ( استعلام بدهي بانكي )، دارد.

ملاحظات ويژه براي تسهيلات اعتباري

پس از اعتبارسنجي بانك از مشتريان حقيقي و حقوقي از طريق شركت اعتبارسنجي و استعلام وام و استعلام بدهي بانكي از سامانه استعلام ضامن يا استعلام از بانك مركزي جهت وام توافق نامه تسهيلات اعتباري كه شامل مسئوليت وام گيرنده، ضمانت وام، مبلغ وام، نرخ بهره، مدت وام، جريمه‌هاي پيش فرض و شرايط و ضوابط بازپرداخت است بين وام دهنده و وام گيرنده امضا و جاري مي‌شود. شرايط پرداخت بهره، بازپرداخت و سررسيد وام به تفصيل در توافق نامه ذكر شده است. در اين توافقنامه جزئيات نرخ بهره ممكن است تغيير كند و تاريخ تسويه وام را در صورت لزوم مشخص مي‌كند.

مقررات قانوني

توافق نامه تسهيلات اعتباري حقوقي را كه ممكن است تحت شرايط خاص وام ايجاد شود، مانند شركتي كه پيش پرداخت وام را پرداخت نمي‌كند يا درخواست فسخ مي‌كند، مورد بررسي قرار مي‌دهد. در اين بخش جزئيات مربوط به جريمه شدن وام دهنده در صورت پيش فرض و اقداماتي كه وام گيرنده براي اصلاح پيش فرض انجام مي‌دهد. انتخاب بند قانوني قوانين خاص و يا اصلاحاتي را كه در صورت بروز اختلافات در قرارداد آتي در مورد آنها مشورت مي‌شود، تعيين مي‌كند.

انواع تسهيلات اعتباري

تسهيلات اعتباري به اشكال مختلفي ارائه مي شود. برخي از رايج ترين آنها عبارتند از:

تسهيلات اعتباري خرده فروشي روشي براي تامين اعتبار است - اساسا، نوعي وام يا اعتبار است - كه توسط خرده فروشان و شركت‌هاي املاك و مستغلات استفاده مي‌شود. كارت‌هاي اعتباري نوعي تسهيلات اعتباري خرده فروشي است.

تسهيلات وام گردان نوعي وام است كه توسط يك موسسه مالي صادر شده و وام دهنده انعطاف پذيري براي تسويه حساب يا برداشت، بازپرداخت و برداشت مجدد را فراهم مي‌كند. در اصل اين يك خط اعتباري است، با نرخ بهره متغير (نوسان).

تسهيلات سپرده منبعي براي موافقت نامه‌هاي تامين مالي كوتاه مدت يا بلند مدت است كه در آن طلبكار متعهد به ارائه وام به يك شركت است - شرط آنكه شركت شرايط خاصي را كه توسط موسسه وام دهنده ارائه شده است، برآورده كند.

منبع:investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۵ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۷:۰۴:۵۱ توسط:كيوان موضوع:

مديريت ريسك اعتباري در نظام بانكي


مديريت ريسك اعتباري در نظام بانكي

ريسك اعتباري را مي‌توان به طور گسترده به دو دسته تقسيم كرد. يكي ريسك كلان و ديگري سيستماتيك براي وقتي كه كل سيستم بانكي با مشكل روبرو مي‌شود. ريسك اعتباري سيستماتيك ممكن است از وقوع برخي وقايع مورد انتظار يا غير منتظره در اقتصاد يا بازارهاي مالي ناشي شود. ريسك اعتباري خرد مي‌تواند ناشي از عدم نظارت مناسب كاركنان يا به خاطر خطر سرقت در بانك، مردم اموال خود را در خانه نگه دارند كه باعث فرسايش در ارزش دارايي‌ها و به تبع آن، كاهش ارزش ذاتي بانك مي‌شود، باشد. همه بانك‌ها بخش‌هاي مديريت ريسك اعتباري خود را فعال كرده‌اند تا آنها را كنترل، اندازه گيري و مديريت كنند. بخش مديريت ريسك با اندازه گيري مداوم ريسك سهام فعلي، اعتبار سنجي مشتريان، دارايي‌ها، بدهي‌ها و ساير مسائل، به مديريت آن كمك مي‌كنند. اين بخش به طور مرتب با ساير بخش‌هاي بانك ارتباط برقرار مي‌كند. براي كاهش احتمال متضرر شدن چه مستقيم و چه غير مستقيم با همكاري ساير بخش‌هاي بانكي گام برمي‌دارد.

وام بانكي و بازپرداخت آن

ممكن است پس از اعتبارسنجي توسط يك شركت اعتبار سنجي پولي كه يك بانك به مشتري وام مي‌دهد به موقع بازپرداخت نشود كه در سامانه استعلام معوقات بانكي قابل مشاهده است. اين مسئله ممكن است به دلايل تغيير نرخ بهره يا ركود اقتصادي جامعه تاثير آن بر مشتريان حقوقي و حقيقي باشد. اين نوع خطرات و ريسك‌ها در نظام بانكي به طور ذاتي وجود دارد، هر بانكي بايد آن را پيش بيني و با اقدامات درست و اصولي آنها را مديريت كند.

نحوه مديريت ريسك اعتباري در نظام بانكي

اكنون بياييد توجه خود را به روش هاي مديريت ريسك اعتباري در نظام بانكي معطوف كنيم. براي اين كار روش‌هاي زيادي وجود دارد، اما دو دسته گسترده وجود دارد:

  • در سطح بانك
  • در سطح دولت (داشتن مقررات الزام آور).

با تصويب قوانين‌، سيستم‌ها و فرآيندهاي موجود مانند اعتبار سنجي مشتريان، قوانين محتاطانه را فعال كرده و دور زدن و سرپيچي از آنها دشوار مي‌شود. اين قوانين، سيستم‌ها و فرايندها مي توانند در سطح شعبه، سطح منطقه‌اي يا ملي تصويب و اجرا شوند. همه بانك‌ها مي‌تواند از چنين سيستم‌ها و فرآيندهايي استفاده كنند.

هدف از مديريت ريسك اعتباري

هدف از مديريت ريسك اعتباري در بانك‌ها، كاهش ضررها با حفظ سرمايه بانكي و گرفتن تضمين و ضمانت نامه‌هاي لازم و مستحكم براي جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معين است. براي اين كار، بانك ها نه تنها نياز به مديريت كل نمونه كارها بلكه اعتبارات فردي نيز دارند. ريسك اعتباري به سادگي درك مي‌شود زيرا هر بانكي با دادن وام و تسهيلات حتي پس از اعتبارسنجي توسط يك شركت اعتبارسنجي در معرض آن قرار دارد. ريسك اعتباري احتمال ضرر ناشي از عدم موفقيت وام گيرنده در بازپرداخت وام يا تحقق تعهدات قراردادي است. به طور سنتي، اين ريسك اين را نشان مي‌دهد كه وام دهنده ممكن است اصل بدهي و بهره را دريافت نكند كه منجر به قطع جريان نقدي و افزايش هزينه‌ها شود. جريان نقدي اضافي ممكن است براي تامين پوشش اضافي براي ريسك اعتباري نوشته شود. اگرچه نمي‌دانيد دقيقا چه كسي تعهدات را به صورت پيش فرض رعايت نمي‌كند، اما ارزيابي صحيح و مديريت ريسك اعتباري مي تواند شدت ضرر را كاهش دهد ( استعلام اقساط معوق بانك مركزي ). پرداخت بهره از وام گيرنده يا صادر كننده بدهي پاداش وام دهنده يا سرمايه گذار براي مديريت ريسك اعتباري است. نمونه اي از فرم اعتبار سنجي مشتريان در سامانه اعتبار سنجي آيس را مي توانيد دانلود و مشاهده كنيد.

منبع: marketrealist

 


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۴ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۵:۵۹:۱۲ توسط:كيوان موضوع:

بررسي ريسك اعتباري در بانكداري


بررسي ريسك اعتباري در بانكداري

ريسك اعتباري يكي از انواع ريسك‌هاي بانكداري بوده و امري اجتناب ناپذير است. تعريف آن به ساده ترين شكل ممكن، خطر عدم اطمينان از يك وضعيت يا رويدادي است كه ممكن است در آينده و براي بانك‌ها اتفاق بيفتد، عدم قطعيت در نتيجه سرمايه گذاري‌هاي تجاري است.

معرفي ريسك اعتباري

ريسك اعتباري به سادگي درك مي شود زيرا شامل ريسكي است كه يك بانك در هنگام اعطاي وام به وام گيرندگان آن را در نظر مي‌گيرد. آنها ممكن است به طور پيش فرض با عدم بازپرداخت بدهي‌ها منجر به متضرر كردن بانك شوند. مديريت پرتفوي و  استعلام وام و اعتبار سنجي مشتريان بانك بسيار مهم است اما بيشتر مواقع بانك نمي‌تواند به طور كامل ارزيابي كند كه آيا پول را پس مي‌گيرد يا نه، زيرا حتي اگر وام گيرندگان به موقع وام‌هاي خود را پرداخت كنند، اقتصاد ممكن است تغيير كند و شيوه كار هميشگي را تغيير دهد ( استعلام بانك مركزي وام ). پس، بانك‌ها چگونه عمل كنند؟ آنها بايد ريسك اعتباري خود را به كمك شركت اعتبار سنجي مديريت كنند.

مديريت ريسك اعتباري

هدف از مديريت ريسك اعتباري در بانك‌ها، اتخاذ پارامترهاي مناسب و قابل قبول براي مقابله با آن است. اين روش براي كاهش ضررها با درك كفايت سرمايه بانكي و ذخاير مناسب براي جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معين است. براي اين كار، بانك‌ها نه تنها نياز به مديريت كل نمونه كارها بلكه اعتبارات فردي نيز دارند.

چگونگي تنظيم يك سيستم مديريت ريسك اعتباري توسط بانك‌ها

هر بانك ممكن است رويكرد خاص و منحصر به فردي براي ايجاد مدل‌هاي مديريت ريسك اعتباري داشته باشد، چند مرحله اساسي وجود دارد كه هر نوع مديريت ريسك اعتباري شامل آن مي‌شود:

• درك كامل بانك از ذخاير سرمايه‌هاي خود.

• درك ريسك اعتباري كلي بانك بر اساس سطح فردي، مشتري و نمونه كارها.

• اجراي يك راه حل ريسك اعتباري يكپارچه و كمي براي ايجاد يك محيط مناسب براي كنترل و مديريت آن.

• مدل كسب و كار موجود بايد به گونه‌اي عمل كند كه هميشه در حال تحول باشد، قادر به دستيابي به امتياز دهي آنلاين براي محدود كردن نظارت، داشتن توانايي‌هاي تجسم داده‌ها و ابزارهاي اطلاعاتي تجاري است تا بتواند هر زمان در دسترس باشد.

• ايجاد يك فرآيند صدور اعتبار معتبر يا معيارهايي كه به وضوح نشان دهنده بازار هدف بانك باشد. اين شامل مديريت اعتبار، استعلام بانكي، اعتبارسنجي مشتريان بانك، روند اندازه گيري و نظارت مناسب است.

اين‌ها چند روش اصلي براي راه‌اندازي سيستم مديريت ريسك اعتباري است كه در به حداقل رساندن ريسك و به حداكثر رساندن كارايي و بهره ‌وري كمك خواهد كرد. غالبا، بانك‌ها ترجيح مي‌دهند از يك شركت اعتبارسنجي مشاوره بگيرند، زيرا مديريت ريسك اعتباري و اعتبار سنجي مشتريان بانك به دليل توصيه‌ها و پيش بيني‌هاي زياد يك كار دشوار است، بنابراين نبايد نقطه ضعف در اين روند وجود داشته باشد.

مزايا و معايب مديريت ريسك اعتباري چيست؟

مزايا:

• به پيش بيني و يا اندازه گيري ضريب ريسك هر معامله كمك مي‌كند.

• اين كمك مي‌كند تا در برنامه ريزي‌هاي بعدي با استراتژي‌هايي براي مقابله با نتايج منفي اقدام كنيد.

• اين امر در تنظيم مدل‌هاي اعتباري كمك مي‌كند كه مي‌تواند به عنوان ابزاري با ارزش براي تعيين سطح ريسك در هنگام اعطاي وام عمل كند.

معايب:

• پيش بيني كاملا علمي نيست، بنابراين داوري صورت گرفته مي‌تواند به هر صورت پيش برود.

• هزينه و كنترل عملكرد سيستم نمره دهي اعتبار مشكوك است.

• اگرچه مدل‌هاي مختلف ممكن است كار كنند، هيچ تضميني وجود ندارد. به همين دليل، برخي از بانك‌ها يك مدل را ترجيح مي‌دهند.

منبع: blog.crifhighmark

 


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۳ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۶:۴۰:۴۷ توسط:كيوان موضوع:

سامانه ملي اعتبارسنجي


شايد تاكنون ديجيتالي شدن را در بخش هاي مختلف ديده باشيد اما ميتوان گفت كه بانكداري از جمله مواردي است كه سود بسياري را از سامانه ملي اعتبار سنجي دريافت كرده است. اين سامانه در واقع با عرضه خدمات متنوع مانند استعلام بانكي و همچنين چك برگشتي به شما كمك خواهد كرد كه خطر معاملاتي كه اعتباري هستند را كاهش دهيد. در اين بخش مي توان گفت كه افرادي كه سابقه فعاليت هاي اعتباري دارند به عنوان افراد خوش حساب در سامانه ملي اعتبارسنجي شناخته مي شوند و ميتوانند امكان معاملات اعتباري و همچنين دريافت اعتبار را نيز داشته باشند.

سامانه ملي اعتبار سنجي هم اكنون با پشتيباني بانك هاي مختلفي شروع به كار كرده است و از جمله منافعي كه در اختيار علاقه مندان قرار ميدهد ميتوان به اين اشاره كرد كه مجوزهاي بانكي را ميتوان براي افراد صادر كرد.

سامانه ملي اعتبارسنجي چه مي كند؟

سامانه ملي اعتبار سنجي براي شما يك كارنامه ايجاد خواهد كرد كه شامل يك نمره و همچنين يك رتبه اعتباري است. دسترسي به اين كارنامه ها در بخش هاي مختلفي قابل انجام است كه از جمله آنها مي توان به سايت و  اپليكيشن آيس اشاره كرد. متقاضياني كه علاقه مند به استفاده از سامانه ملي اعتبارسنجي هستند ميتوانند با كمك گرفتن از اين برنامه ها با استفاده از امكانات اين سامانه چه براي خود و چه براي اشخاص ديگر تمامي كارهايي مانند استعلام بانكي و همچنين چك برگشتي را به صورت آنلاين و كاملا امن انجام دهند. علاوه بر اين، شما ميتوانيد نمره و رتبه اعتباري خود را نيز در اين سامانه ها مشاهده كنيد و جز اطلاعاتي به شمار مي آيد كه براي افرادي كه علاقه مند به كار كردن با شما هستند هم مناسب اند. خوش حساب بودن شما در اين سامانه كاملا مشخص خواهد بود و ديگر نگران چك برگشتي نخواهيد بود!

سامانه ملي اعتبار سنجي و كاهش ريسك

معمولا اينطور گفته مي شود كه معاملاتي كه در زمينه هاي مالي انجام مي شود همواره بين افراد حقيقي و حقوقي بوده است و يك پايه به عنوان اعتبار در اين ميان وجود دارد كه براي عده بسياري مهم است. شما ميتوانيد توسط اين اعتبار يك تجارت و معامله را آغاز كنيد و در واقع ميتوان گفت كه در اين بين سامانه ملي اعتبارسنجي به شما كمك خواهد كرد كه اعتبار طرف مقابل خود را با رضايت او بسنجيد كه اين كار به نوبه خود ريسك معامله هاي شما را كاهش خواهد داد. در اين شرايط افرادي كه در نظام مالي شركت مي كنند هم ميتوانند از سود بي نظير اين سامانه ها بهره مند شوند و به آساني به هريك از اطلاعاتي كه ميخواهند دست پيدا كنند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۲ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۷:۲۶:۳۱ توسط:كيوان موضوع:

سامانه اعتبارسنجي بانك مركزي


سامانه اعتبار سنجي آيس نمايندگي فروش شركت مشاوره رتبه بندي اعتباري ايران است كه اين شركت تحت نظارت بانك مركزي فعاليت مي‌كند كه افراد حقيقي و حقوقي مي‌توانند با مراجعه به سايت شركت اعتبار يكپارچه سپهر و يا از طريق اپليكيشن اين شركت ( آيس ) پس از وارد كردن كد ملي و شماره تلفن همراه منطبق با كد ملي، تاييد هويت، پرداخت مبلغ گزارش گيري رتبه و نمره اعتباري خود و يا فرد و شركتي كه قرار است با آن وارد معامله مالي و اعتباري شوند، مشاهده كنند؛ البته بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري هم مي‌توانند از اين سامانه  اعتبارسنجي در تاييد و يا رد درخواست افراد وام گيرنده استفاده كنند. تقريبا تمامي بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري مجاز و مورد تاييد بانك مركزي و وزارت اقتصاد و امور دارايي هم با آن همكاري مي‌كنند تا اطلاعات درست افراد حقيقي و حقوقي و شركت‌ها و سازمان‌هاي دولتي و خصوصي وارد شود.

چه كسي رتبه و نمره اعتباري را ارزيابي مي‌كند؟

يك آژانس اعتبار سنجي با تجزيه و تحليل ويژگي‌هاي كيفي و كمي اعتباري افراد حقيقي و حقوقي و استعلام بانكي و استعلام ضامن رتبه و نمره اعتباري آنها را ارزيابي مي‌كنند. اين اطلاعات ممكن است از اطلاعات داخلي ارائه شده از سوي نهادهايي، مانند صورت‌هاي مالي حسابرسي شده، گزارش‌هاي سالانه و همچنين اطلاعات خارجي مانند گزارش‌هاي تحليلگران، مقالات خبري منتشر شده، تجزيه و تحليل كلي صنعت و پيش بيني‌ها تهيه شود. يك آژانس اعتبارسنجي در معامله مالي و اعتباري دخيل نيست و به عنوان يك گروه و سازمان مستقل و بي طرف از ريسك اعتباري را كه توسط يك نهاد خاص به دنبال جمع آوري پول از طريق وام يا صدور اوراق قرضه است، نمره و رتبه اعتباري افراد حقيقي و حقوقي را ارائه مي‌دهد.

انواع رتبه و نمرات اعتباري

هر آژانس اعتبار سنجي از اصطلاحات خاص خود براي تعيين رتبه بندي اعتباري استفاده مي‌كند. به طور كلي رتبه بندي اعتباري به دو گروه طبقه بندي مي شوند: درجه سرمايه گذاري و درجه سودا گرايي.

رتبه بندي درجه سرمايه گذاري به اين معني است كه سرمايه گذاري توسط آژانس رتبه بندي جامد در نظر گرفته شده است و احتمالا صادركننده شرايط بازپرداخت را رعايت مي‌كند. چنين سرمايه گذاري‌هايي در مقايسه با سرمايه گذاري‌هاي درجه سفته بازي، معمولا قيمت كمتري دارند.

سرمايه گذاري‌هاي درجه سوداگرانه ريسك بالايي دارند و بنابراين، نرخ بهره بالاتري را در پيش رو دارند تا كيفيت سرمايه گذاري‌ها را منعكس كنند.

عوامل موثر در اعتبارسنجي

يكي از عوامل موثر در اعتبار سنجي كه مي‌تواند براي تعيين رتبه و نمره اعتباري افراد حقيقي و حقوقي و شركت‌ها و سازمان‌هاي مختلف دولتي و خصوصي نقشي تعيين كننده داشته باشد، استعلام بانكي است. به همين دليل است كه سامانه اعتبارسنجي آيس يا اعتبار يكپارچه سپهر، تقريبا با كليه بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري مجاز و مورد تاييد بانك مركزي فعاليت مي‌كند. چرا كه از اين طريق مي‌توان به سابقه چك برگشتي افراد هم دسترسي پيدا كرد تا موسسات وام دهنده اطلاعات كاملي از سوابق مالي و اعتباري متقاضيان دريافت وام و تسهيلات داشته باشند. ريسك اعتباري اصطلاحي است كه آژانس‌هاي اعتبار سنجي در اختيار بانك‌ها و موسسات وام دهنده براي افرادي كه نمره و رتبه اعتباري خوبي ندارند و ممكن است نتوانند بازپرداخت وام و تسهيلات را به موقع انجام دهند، قرار مي‌دهند. هرچند رتبه و نمره اعتباري در سراسر دنيا داري يك حد استانداردي است اما ممكن است از يك موسسه و آژانس اعتبارسنجي نسبت به ديگري متغير باشد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۰ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۷:۱۴:۰۵ توسط:كيوان موضوع:

رايج‌ترين مدل‌هاي اعتبارسنجي


مدل اعتبارسنجي به مجموعه فرآيندها و فعاليتهايي اطلاق مي‌شود كه با اهداف و كاربردهاي تجاري شركت‌هاي مختلف مطابقت داشته باشد و انتظارات آنها را برآورده كند. معمولا اين مدل‌ها توسط افراد مستقل طراحي مي‌شود. بنابراين، مدل‌ها نبايد توسط بانك‌ها و موسسات مالي و اعتباري وام و تسهيلات دهنده تاييد شوند، زيرا مي توانند بسيار فني باشند و برخي از موسسات ممكن است نتوانند ريسك طراحي مدل را كه نياز به عملكرد و كاركرد تخصصي و فني را دارد، كنترل و مديريت كنند. هنگام مواجهه با اين موانع، موسسات غالبا وظيفه طراحي مدل‌هاي اعتبار سنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها را به اشخاص ثالث واگذار مي‌كنند. در مدل‌هاي اعتبار سنجي فاكتورهايي چون رتبه بندي مشتريان، رتبه بندي شركت‌ها، رتبه بندي اعتباري شركت‌ها و استعلام بانكي در نظر گرفته مي‌شود.

عناصر مدل‌هاي اعتبارسنجي

اين مدل‌ها از چهار عنصر مختلف تشكيل شده است كه بايد در نظر گرفته شوند كه عبارتند از:

1-طراحي مفهومي

اساس طراحي مدل‌هاي اعتبار سنجي، طراحي مفهومي آن است كه نياز به ارزيابي به صورت مستند دارد تا از توانايي مدل در تامين نيازها اطمينان پيدا شود و خطرات منحصر به فرد پيش روي بانك و موسسات مالي و اعتباري را پشتيباني كند. طراحي و قابليت‌هاي يك مدل مي‌تواند در اثربخشي كلي توانايي بانك در شناسايي و پاسخگويي به خطرات تاثير عميقي داشته باشد. اعتبارسنجي بايد به طور مستقل از طرح مفهومي زمينه‌اي استفاده كند و اطمينان حاصل كند كه مستندات مناسب براي پشتيباني از منطق مدل و توانايي مدل در دستيابي به نتايج مورد نظر براي آن طراحي شده است.

2-سيستم اعتبار سنجي

كليه فناوري‌ها و سيستم‌هاي خودكار براي پشتيباني از مدل‌هاي اجرا شده محدوديت‌هايي دارند. اعتبارسنجي موثر شامل: اولا، ارزيابي فرايندهاي مورد استفاده براي ادغام طراحي مفهومي مدل و عملكرد در محيط كسب و كار سازمان و دوم، بررسي فرايندهاي اجرا شده براي اجراي طرح كلي مدل. در جايي كه شكاف‌ها و محدوديت‌ها مشاهده مي‌شود، كنترل‌ و نظارت بايد ارزيابي شوند تا مدل بتواند به طور موثر كار كند.

3- اعتبار سنجي داده‌ها و ارزيابي كيفيت

خطاهاي داده يا بي نظمي نتايج را مختل مي‌كند و ممكن است منجر به عدم شناسايي سازمان و پاسخ به خطرات شود. بهترين روش نشان مي‌دهد كه موسسات بايد اعتبارسنجي داده‌ها را مبتني بر ريسك اعمال كنند كه به طراح و سازنده اين امكان را مي‌دهد كه خطرات منحصر به فرد براي سازمان و مدل را در نظر بگيرد. براي ايجاد يك چارچوب محكم براي اعتبار سنجي داده‌ها، راهنمايي‌ها نشان مي‌دهد كه دقت داده‌هاي منبع ارزيابي مي‌شود. اين يك مرحله حياتي است زيرا مي‌توان داده‌ها را از منابع متنوعي بدست آورد كه برخي از آنها ممكن است فاقد كنترل بر تماميت داده‌ها باشند، بنابراين ممكن است داده‌ها ناقص يا نادرست باشند.

4-اعتبارسنجي فرايند

براي تاييد اينكه يك مدل به طور موثر كار مي‌كند، مهم است كه ثابت كنيم فرآيندهاي تعيين شده براي اجراي مداوم مدل، از جمله سياست‌ها و رويه‌هاي حاكميتي، از پايداري مدل پشتيباني مي‌كنند. بررسي فرايندها همچنين تعيين مي‌كند كه آيا مدل‌ها خروجي را توليد مي‌كنند كه صحيح، به طور موثر مديريت شده و تحت كنترل و نظارت مناسب باشد. اگر به طور موثر انجام شود، مدل اعتبار سنجي به شما امكان مي‌دهد تا اعتمادتان به صحت اجراي مدل‌هاي مختلف جلب شود.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۹ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۶:۵۷:۰۲ توسط:كيوان موضوع:

ارزيابي اعتباري چيست؟


ارزيابي اعتباري فرايندي است كه يك فرد يا شركت بايد طي كند تا واجد شرايط دريافت وام يا پرداخت وجه كالاها و خدمات در طي يك دوره طولاني باشد. همچنين به فرايندي كه شركت‌ها يا وام دهندگان در آن درخواست اعتبارسنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها از شركت‌ها و سامانه‌هاي اعتبارسنجي دارند، اطلاق مي‌شود كه مي‌تواند به صورت شفاهي يا كتبي معمولا از طريق يك سيستم الكترونيكي انجام شوند.

روش ارزيابي اعتباري

 اين كه چه به صورت حضوري و چه به صورت جداگانه انجام شود، بايد از نظر قانوني شامل كليه اطلاعات مربوط به هزينه اعتبار براي وام گيرنده، از جمله بازده درصد سالانه و كليه هزينه‌هاي مرتبط باشد. با ظهور سيستم‌هاي جديد فناوري مالي در بازار اعتبارسنجي، فرايند ارزيابي اعتباري به طور فزاينده‌اي سريعتر و به صورت خودكار طي مي‌شوند. فناوري به وام دهندگان اين امكان را مي‌دهد تا اعتبارسنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها در قالب برنامه‌هاي مختلف اعتبارسنجي كه مي توانند بصورت حضوري يا جداگانه رتبه اعتباري  و نمره اعتباري را تعيين كنند، انجام شود.

فرايند ارزيابي اعتباري

به طور كلي، گزارش اعتباري خوب مي‌تواند اعتماد وام دهنده در اعطاي وام و تسهيلات به وام گيرنده را جلب كند چرا كه رتبه بندي اعتباري او را افزايش مي‌دهد. گزارش اعتباري كه در فرايند ارزيابي اعتباري تهيه و تدوين مي‌شود، شامل توانايي و تمايل وام گيرنده براي پرداخت اقساط وام است، يكي از عواملي كه سياست‌هاي اعتباري وام دهنده را تعيين مي‌كند. وام دهندگان از تعدادي ابزار مالي براي ارزيابي اعتباري يك وام گيرنده بالقوه استفاده مي‌كنند. وقتي هم وام دهنده و هم وام گيرنده داراي كسب و كاري هستند، بخش اعظم ارزيابي به تجزيه و تحليل ترازنامه وام گيرنده، صورت‌هاي جريان وجوه، نرخ گردش موجودي، ساختار بدهي  عملكرد مديريت و شرايط بازار متكي است. وام گيرندگاني را كه در استعلام بانكي مشخص شود كه چك برگشتي ندارند و اعتبار خوبي كسب كرده‌اند و ميزان درآمد خود را بيشتر و بالاتر از ميزان بدهي مشخص مي‌كنند، نسبت به دريافت وام و تسهيلات از ديگران در اولويت بالاتري قرار دارند.

اطلاعات ارزيابي اعتباري

در همه نوع برنامه‌هاي ارزيابي اعتباري، اطلاعات درخواست شده معمولا يكسان است. اين اطلاعات در واقع جزئيات مربوط به رتبه اعتباري  و نمره اعتباري را مشخص مي‌كند. علاوه بر امتياز دهي به اعتبار، وام دهندگان تصميمات وام را نيز بر اساس نسبت بدهي وام گيرنده به درآمد او مي‌گيرند. وام دهندگان اصلي به طور معمول به دنبال نمره اعتباري 650 يا بالاتر با نسبت بدهي به درآمد 35٪ يا كمتر هستند. با اين حال، هر وام دهنده فردي، استانداردهاي خاص خود را براي تاييد اعتبار وام گيرندگان خواهد داشت.

كاربرد ارزيابي اعتباري

بسياري از كسب و كارها براي تامين اعتبار براي خريدهاي روزانه يا سرمايه گذاري‌هاي طولاني مدت در تسهيلات و تجهيزات بايد در ارزيابي اعتباري موفقيت كسب كنند. اعتبار يكي از پايه هاي اقتصاد است و مشاغل كوچك غالبا براي دريافت اعتبار بهتر و مناسب‌تر رقابت مي‌كنند. براي دريافت اعتبار بهتر از وام‌هاي كوتاه مدت تا تامين اعتبار سهام، يك كسب و كار نياز به داشتن يك برنامه تجاري و سابقه اعتباري مناسب دارد. شركت بايد بتواند نشان دهد كه مي‌تواند وام را با نرخ سود تعيين شده بازپرداخت كند.

منابع: inc

investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۸ فروردين ۱۳۹۹ساعت: ۰۶:۵۹:۳۲ توسط:كيوان موضوع: