خريد

گزارش‌هاي اعتباري كسب‌و‌كار


شركت اعتبار سنجي

همان‌طور كه گزارش اعتباري شخصي براي بررسي تاريخچه مالي افراد مورد استفاده قرار مي‌گيرد. همان اطلاعات مي‌تواند براي كسب‌و‌كار شما مفيد باشد و مستمر ثمر واقع شود. زيرا درست از همان دقايق اولي كه شركت شما آغاز به فعاليت مي‌نمايد و فعاليت مالي خود را آغاز و وام كسب‌و‌كار دريافت مي‌نمايد. اعتباردهندگان شامل بانك‌ها، شركت‌هاي بيمه، كارگزاري‌ها و ... اقدامات مالي شما را ثبت و هر ماه در روز مشخصي اطلاعات را به سامانه‌هاي اعتبارسنجي ارسال مي‌نمايند. سامانه‌هاي اعتبارسنجي وظيفه تجميع اين اطلاعات را به عهده دارند و اطلاعات را به صورت يكپارچه در اختيار متقاضيان قرار مي‌دهند اين گزارش كه گزارش اعتباري كسب‌و‌كار  ناميده مي‌شود حاوي اطلاعات عمومي كسب‌و‌كار و ديگر داده‌هاي مالي است. گزارش اعتباري كسب‌و‌كار براي نمايش تصوير عيني فرآيند مديريت تعهدات مالي شركت به كار مي‌رود. اطلاعات مندرج در گزارش اعتباري شركت‌ها قابل اعتماد و به دور از هرگونه قضاوت انساني است و نشان‌دهنده عيني سلامت مالي كسب‌و‌كار است.

اعتبار كسب‌و‌كار چگونه مورد استفاده قرار مي‌گيرد؟

هنگامي كه براي دريافت اعتبار اقدام مي‌كنيد، اعتبار‌دهندگان و وام‌دهندگان گزارش اعتباري شركت شما را براي تعيين اعتبار بررسي مي‌كنند. آنها اطلاعات گزارش اعتباري را به منظور ارزيابي اينكه شركت چگونه بدهي‌هايش را پرداخت مي‌نمايد مورد مطالعه قرار مي‌دهند و نشانه‌هاي منفي باعث مي‌شود كه بنگاه شما مورد تاييد واقع نشود و يا اعتبار كمتري به شما تخصيص داده شود و از شرايط وام و يا اعتبار محدودتري برخوردار شويد.

علاوه بر وام‌دهندگان و اعتباردهندگان، اشخاص حقيقي و حقوقي ديگري خواستار بررسي گزارش اعتباري شركت هستند. براي مثال، شركت‌هاي بيمه گزارش‌هاي اعتباري شركت‌ها را به عنوان بخشي از فرآيند و  روال كاري خود بررسي مي‌نمايند. مشتريان و ساير كسب‌و‌كارها كه خواهان سرمايه‌گذاري مشترك يا شراكت با شركت شما هستند تاريخچه اعتباري شركت شما را پيش از شروع همكاري بررسي خواهند كرد.

گزارش اعتباري شركت تصويري واضح و روشن از وضعيت مالي شركت ارائه مي‌دهد كه گزارشي كامل از آمار استعلامات بنگاه، ديركردها و معوقات پرداخت اقساط فراهم مي‌كند. اين اطلاعات ساده نظارت بر سرقت هويت و كلاهبرداري را آسان خواهد كرد و وام‌دهندگان به دقت اعتبار شركت را بررسي مي‌نمايند. 

به علاوه اگر گزارش اعتباري شركت شما به طور جداگانه بررسي شود از وضعيت اعتباري شخصي شما محافظت خواهد كرد. گزارش اعتباري شركت براي سلامت مالي كسب‌و‌كار ضروري است و بر كسب‌و‌كار از طرق متفاوت مانند تعداد تامين‌كنندگان اعتبار و مقدار نرخ بهره وام تاثير خواهد گذاشت.

اگر نمره اعتباري و گزارش اعتباري شركت نشان دهد كه كسب‌و‌كار شما داراي تاريخچه پرداخت و اعتبار مناسبي است. وام‌دهندگان با رغبت بيشتري وام‌هاي كسب‌و‌كار به شما اعطا خواهند كرد. البته نمره اعتباري تنها عامل تعيينكننده شركت به عنوان واجد شرايط دريافت وام نيست. اما به عنوان بخش عمده‌اي از فرآيند درخواست وام به خصوص اگر وام‌دهنده بانك و يا وام‌دهندگان سنتيتر باشد مورد استفاده قرار مي‌گيرد. نمره اعتباري قوي موجب مي‌شود كه تامين‌كنندگان با شرايط پرداخت مطلوب‌تري موافقت نمايند. نمره اعتباري بنگاه نشان مي‌دهد كه آيايك كسب‌و‌كار صورت حساب‌هايش را به موقع پرداخت مي‌كند يا خير. بنابراين تامين‌كنندگان با اطمينان بيشتري با شركت مورد نظر همكاري خواهند كرد.

مي‌توانيد گزارش اعتباري شركت خود را از طريق سامانه اعتبارسنجي آيس استعلام نماييد و اعتبار كسب‌و‌كار خود را نظارت و كنترل نماييد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۱ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۱۰:۱۵ توسط:كيوان موضوع:

چه تفاوتي بين نمره اعتباري شخصي فايكو (Fico) و نمره اعتباري كسب‌و‌كار پيدكس(paydex)  در آمريكا وجود دارد؟


سامانه استعلام معوقات بانكي

نمره اعتباري كسب‌و‌كار به نمره اعتباري شخصي، مانند نمره فايكو كه محبوب‌ترين مدل امتياز‌دهي اعتبار است، شباهت دارد. كاربرد نمره اعتباري كسب‌و‌كار پيدكس شركت دان و براد استريت بسيار مشابه نمره اعتباري شخصي فايكو است. اين نمره به وام‌دهندگان، فروشندگان و تامين‌كنندگان در تشخيص صلاحيت بنگاه و تعيين شرايط وام كمك خواهد كرد. هر چقدر نمره اعتباري بهتر باشد وام‌دهنده با سخاوت بيشتري به تامين مالي بنگاه وام‌گيرنده خواهد پرداخت و شرايط وام بهتري را براي ايشان در نظر خواهد گرفت. تعيين اعتبار موجب مي‌شود كه از نظر پول و زمان صرفه‌جويي شود و بنگاه مي‌تواند زمان بيشتري را به تامين كنندگان و خدمات اختصاص دهد.

همان طور كه نمره فايكو اعتبار اشخاص را به صورت عدد اندازه مي‌گيرد و ريسك اعتباري قرض‌گيرنده را ارزيابي و موجب اطمينان خاطر وام‌دهنده از ميزان توان بازپرداخت متقاضي پيش از اعطاي تسهيلات مي‌شود، نمره اعتباري كسب‌و‌كار نيز اعتبار بنگاه را به صورت عدد نمايش مي‌دهد. اطلاعات گزارش اعتباري كسب‌و‌كار براي ايجاد نمره اعتباري به كار مي‌رود و وام‌دهندگان بنگاه از آن براي پيش‌بيني توان بازپرداخت به موقع بنگاه استفاده مي‌نمايند. هر چه قدر نمره اعتباري بتگاه بالاتر باشد به معناي آن است كه بنگاه صورت حساب‌هايش را به موقع پرداخت مي‌نمايد و معياري براي تعيين ميزان خوش‌حسابي بنگاه است.

در اينجا به تفاوت‌هاي كليدي اندكي كه مابين نمره اعتباري شخصي فايكو و نمره اعتباري كسب‌و‌كار وجود دارد مي‌پردازيم و اين دو شاخص اعتباري را از نظر دامنه، استانداردسازي، داده، دسترسي و حريم خصوصي مقايسه مي‌نماييم

دامنه: نمره اعتباري شخصي فايكو عددي ما بين 300 تا 850 است. در حاليكه نمره اعتباري كسب‌و‌كار عددي مابين صفر تا 100 در نظر گرفته مي‌شود. پرداخت به موقع اقساط به اعتباردهندگان بهترين اقدامي است كه براي بهبود نمره اعتباري كسب‌و‌كار مي‌توان انجام داد.

استانداردسازي: موسسات اعتباري مصرف‌كننده معمولا از الگوريتم‌هاي فايكو براي محاسبه نمره اعتباري محاسبه مي‌كنند. الگوريتم‌هاي نمره اعتباري كسب‌و‌كار از استانداردهاي يك صنعت تبعيت نمي‌كنند و موسسات اعتبارسنجي مختلف از الگوريتم‌هاي متفاوتي براي محاسبه نمره اعتباري كسب‌و‌كار استفاده مي‌نمايند.

داده: معمولا، نمرات اعتباري و گزارش‌هاي اعتباري كسب‌و‌كار فقط شامل حساب‌هاي تحت نام بنگاه هستند و حساب‌هاي شخصي را مورد محاسبه قرار نمي‌دهند. اگرچه، بسياري از وام‌دهندگان كسب‌و‌كارهاي كوچك و صادركنندگان كارت اعتباري هنوز اعتبار شخصي را مبتاي تعيين شرايط وام قرار مي‌دهند.

دسترسي: در آمريكا مي‌توان گزارش اعتباري شخصي را از هر سه موسسه اعتبارسنجي مصرف‌كننده (ترنس يونيون، اكويفاكس و اكسپرين) هر 12 ماه يك بار دريافت كرد. اما براي دريافت و مشاهده نمره و گزارش اعتباري بنگاه بايد به سه موسسه رتبه‌بندي اعتباري كسب‌و‌كار (دان و برد استريت، اكسپرين و اكويفاكس) پول پرداخت شود. هر سه موسسه رتبه‌بندي اعتباري كسب‌و‌كار روش خاص خود را براي محاسبه رتبه اعتباري و گزارش اعتباري و اعتبارسنجي بنگاه دارند.

حريم خصوصي: در آمريكا فقط خود شخص و برخي از شركاي انتخابي او حق مشاهده گزارش اعتباري را دارند. اما در مورد گزارش‌هاي اعتباري كسب‌و‌كار، تمام اطلاعات عمومي است و هر زمان كه پول پرداخت شود مي‌توان اطلاعات شركت‌هاي ديگر را مشاهده كرد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۷ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۵۱:۵۱ توسط:كيوان موضوع:

چرا به بررسي اعتبار شركت ها نياز است؟


اعتبارسنجي مشتريان بانك

نياز به اعتبار سنجي شركت هاهنگامي احساس مي شود كه :

  • بنگاه بخواهد براي اولين بار روابط اعتباري ايجاد كند.
  • بنگاه بخواهد جذب منابع اعتباري و نتايج حاصل از آن را به طور منظم نظارت كند.

در مرور ادبيات پژوهش بانك‌ها پيش شرايط و پيش نيازهاي اعتبارسنجي به دو حوزه شخصي و مالي تقسيم مي‌شود.

در اعتبار سنجي شركت ها از منظرشخصي جسارت در تصميم‌گيري، توانايي پاسخگويي سريع و مناسب به محيط اقتصادي در حال تغيير، توانايي ارزيابي درست فرصت‌هاي كسب‌و‌كار، ابتكار در انتخاب اهداف جديد و روش‌هاي دستيابي به آن‌ها ضروري است. پيش‌نيازهاي اعتبارسنجي شخصي عبارتند از: توانايي تخمين در هنگام مقايسه درآمدها و هزينه‌هاي فعاليت‌هاي كسب‌و‌كار، توانايي مديريت ايجاد انگيزه جهت كسب دستاوردهاي بيشتر و اجراي مديريت كارآمد، دانش عميق صنعت و بازار و ريسك‌هاي خاص مربوط به اين فعاليت، تجربه كافي در حل مسائل مالي و در مديريت منابع اعتباري.

داده‌هاي مربوط به وضعيت مالي و اقتصادي متقاضي وام از پيش شرط‌هاي اعتبارسنجي از منظر مالي تعريف شده است كه شامل پيش‌بيني توسعه‌هاي موردانتظار و نقش بنگاه در صنعت موردنظر و بررسي اينكه آيا وام مطابق با شرايط و با استفاده از درآمد حاصل از فعاليت كسب‌و‌كار پرداخت مي‌شود، است. ( اعتبار سنجي مرات رتبه بندي اعتباري)

براي اين منظور، بانك اعتباردهنده نيازمند همه مستندات و داده‌هاي مربوط به مسئوليت‌پذيري قرض‌گيرنده است.

براساس آنچه در مقالات اعتبار سنجي شركت ها اشاره شده است اعتبارسنجي به چندين عامل اصلي بستگي دارد كه عبارتند از: كارايي قرض‌گيرنده، شهرت مشتري، ظرفيت سودآوري، ارزش دارايي‌هاي مشتري، موقعيت اقتصادي مشتري، سودآوري و ...(البته همه اين موارد در ايران بررسي نمي‌شود) ( رتبه بندي اعتباري اعتبار سنجي مرات  )

  • ابتدا، بانك كارايي مشتريانش را تعيين مي‌كند.
  • همچنين شهرت مشتري در هنگام تصميم‌گيري براي اعطاي اعتبار بسيار مهم است. فرآيند ايجاد شهرت بسيار زمانبر است. در طي فرآيند ارزيابي مي‌توان از اطلاعات بازپرداخت وام‌هاي پيشين استفاده كرد. اگر مشتري در پرداخت اقساط پيشين خود دقيق باشد مي‌توان اطمينان حاصل كرد كه در معامله فعلي نيز دقيق خواهد بود.
  • سودآوري مشتري نيز در اعتبارسنجي بسيار مهم است. سودها منبع اصلي بازپرداخت وام هستند. سودآوري قرض‌گيرنده براساس تعدادي از موقعيت‌ها تعيين مي‌شود كه عبارتند از: قيمت‌هاي خروجي، هزينه‌هاي توليد، كيفيت محصول، كيفيت تبليغ، مكان، شركت‌هاي رقابتي موجود، در دسترسي مواد خام براي توليد، همچنين نرخ قيمت، صلاحيت، ويژگي‌هاي حرفه‌اي كاركنان، شايستگي مديريت و ديگران. ( رتبه بندي اعتباري )
  • دارايي‌هاي وام گيرنده عامل مهمي در تحليل اعتبار او است. اين دارايي‌ها به عنوان تضميني براي پرداخت بدهي در نظر گرفته مي‌شوند.
  • اعتبار سنجي مستقيما از وضعيت موقعيت اقتصادي تاثير مي‌پذيرد. تخمين موقعيت متقاضي وام به لحاظ رقابت در صنعت، تكنولوژي، تقاضاي توليد و ... ضروري است.

در زمان اعطاي اعتبار، تخمين احتمال بازپرداخت وام براساس موقعيت مالي ثابت متقاضي وام و بر مبناي تحليل و پيش‌بيني‌ موقعيت مالي او در آينده تعيين مي‌شود. اطلاعات ارزشمند درباره وضعيت مالي متقاضي وام از طريق تحليل اقدامات وي در حساب بانكي كسب مي‌شود. همچنين تغييرات در حجم معاملات (حجم گردش مالي)، نظم پرداخت‌ها به شركا و موسسات مالي و ....  از جمله شاخص‌هايي هستند كه در هنگام تعيين اعتبار بانك‌ها بررسي مي‌شوند.( رتبه بندي اعتباري )

شركتها براي معامله با ساير بنگاه‌ها نياز دارند از وضعيت اعتباري آنها اطلاع يابند. اما اعتبار سنجي شركت ها و اعتبار سنجي شخص حقوقي بسيار زمانبر است. سامانه اعتبار سنجي به اين نياز شركتها پاسخ داده‌اند و با اعتبارسنجي و رتبه‌بندي بنگاه‌ها انجام معاملات را ساده تر كرده‌‌اند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۵ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۳۷:۲۵ توسط:كيوان موضوع:

چگونه مي‌توان در پنج مرحله نمره اعتباري براي بنگاه ايجاد كرد؟


سامانه ملي اعتبارسنجي

 

اگر بنگاهي موفق به دريافت وام نشود، ممكن است به دليل آن باشد كه اعتبار شخصي يا اعتبار شركت ضعيف است. در آمريكا 45 درصد از بنگاه‌ها به خاطر نمره اعتباريشان جهت اتخاذ وام از سمت وام دهندگان پذيرفته نشده‌اند. بنگاه‌هاي قرض‌گيرنده با اعتبار ضعيف محكوم به پرداخت نرخ بهره بيشتر، حق بيمه بالاتر و شرايط پرداخت نامطلوب‌تري خواهند شد.

اعتبار قوي بنگاه موجب تاييد وام خواهد شد و به منظور جذب بنگاه‌هاي جديد جهت معامله‌هاي پر سود به كار مي‌رود. گزارش اعتباري بنگاه را مشتريان بالقوه، شركا و تامين‌كنندگان و ... مي‌توانند مشاهده كنند.

آمبركولاي، مدير فروش شركت دان و برد استريت اظهار كرده است" همان‌طور كه استخدام‌كنندگان رزومه افراد را با دقت بسيار بررسي مي‌نمايند ذينفعان بنگاه نيز گزارش اعتباري بنگاه را با دقت نظارت خواهند كرد زيرا تنها توانايي مالي افراد مد نظر نيست بلكه اعتبار آنها اهميت دارد.”

بنگاه‌ها مي‌توانند با وجود اعتبار شخصي ضعيف، وام دريافت كنند. اما اگر ابتدا مراحل لازم را جهت ايجاد اعتبار شركت طي نمايند واجد شرايط نرخ بهره كمتر خواهند شد كه هزينه كل وام را كاهش خواهد داد.

پنج مرحله براي ايجاد اعتبار شركت اهميت دارد كه عبارتند از :

  1. جريان اطلاعات را با موسسات رتبه‌بندي اعتباري حفظ كنيد و گزارش اعتباري خود را به طور منظم بررسي نماييد.

بررسي اطلاعات گزارش اعتباري، بنگاه‌ها را قادر مي‌سازد كه از نقاط قوت و ضعف اعتباري خود پيش از آنكه توسط تامين‌كنندگان و فروشندگان و وام‌دهندگان مورد بررسي قرارگيرند، آگاه شوند و اقدامات لازم را جهت رفع نقاط ضعف اعتباري خود انجام دهند. بررسي گزارش اعتباري كسب‌و‌كار درهاي بيشتري را جهت تامين مالي بنگاه خواهد گشود و بنگاه را در امر تعيين اهداف و رديابي پيشرفت خود ياري خواهد كرد.

  1. با تامين‌كنندگان خود روابط تجاري ايجاد كنيد.

اگر بنگاه  لوازم و مواد اوليه موردنياز خود را از فروشندگان تهيه و با تامين‌كنندگان معامله نمايد. اين معاملات موجب ايجاد اعتبار شركت خواهد شد. بسياري از تامين‌كنندگان به بنگاه‌ها اجازه مي‌دهند كه هزينه مواد اوليه را تا چند روز يا چند هفته بعد از دريافت موجودي پرداخت نمايند. اگر بنگاه با تامين‌كنندگان خود چنين روابطي داشته باشد مي‌بايست از آن‌ها بخواهد كه سوابق پرداخت بنگاه را به موسسات رتبه‌بندي اعتباري گزارش دهند. بنگاه تا زماني كه به قوانين و شرايط قراردادهاي تجاري پايبند باشد شاهد افزايش نمره اعتباري خود خواهد بود.

  1. اقساط و بدهي‌هاي خود به فروشندگان يا اعتباردهندگان را به موقع و يا حتي زودتر از موعد پرداخت نماييد.

براي اطمينان از ايجاد نمره اعتباري خوب، مطمئن شويد كه اقساط خود را به موقع و يا حتي زودتر از موعد پرداخت مي‌كنيد. هر چقدر سابقه اعتباري بلندمدت‌تر باشد سريع‌تر به سمت مثبت تمايل پيدا خواهد كرد. پس هر چه زودتر اعتبار شركت ايجاد شود، بهتر است.

  1. از وام‌دهندگاني پول قرض بگيريد كه به طور منظم به موسسات اعتبارسنجي گزارش ارائه مي‌دهند.

اگر بنگاه تمام اقساط و بدهي‌هاي خود را به موقع پرداخت نمايد و وام‌دهنده به طور منظم به موسسات اعتبارسنجي گزارش ارائه دهد اعتبار شركت افزايش خواهد يافت. اما همه وام‌دهندگان اين كار را انجام نمي‌دهند. پس اگر قصد ايجاد اعتبار براي بنگاه خود داريد. قبل از اتخاذ وام از وام‌دهنده بپرسيد كه آيا به موسسات اعتبارسنجي گزارش ارائه مي‌دهند يا خير؟.براي مثال بانك‌ها معمولا به طور منظم به موسسات اعتبارسنجي گزارش ارائه مي‌دهند. اما اگر اعتبار شركت ضعيف و يا داراي ريسك بالايي باشد، واجد شرايط دريافت وام از بانك نخواهد شد.

  1. سوابق عمومي بنگاه را پاك نگهداريد. و از هر گونه سابقه منفي جلوگيري كنيد.

گزارش اعتباري بنگاه حاوي سوابق عمومي مربوط به بنگاه مانند ورشكستگي‌ها، حكم دادگاه و وثيقه و ...است.براي مثال اگر راي دادگاه در مورد دادخواست جمع‌آوري بدهي برعليه شما باشد، اثر منفي بر نمره اعتباري شما خواهد گذاشت. همچنين اعتباردهنده حق قانوني تصاحب اموال بدهكار را دارد. اما اگر بدهكار مقدار بدهي خود را پرداخت نمايد. اين نشانه‌هاي منفي از گزارش اعتباري بنگاه حذف خواهد شد.

 


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۴ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۳۰:۳۴ توسط:كيوان موضوع:

چك برگشتي


رتبه اعتباري

چك برگشتي معضلي بسيار بزرگ بر سر راه معامله گران در بازار به شمار مي آيد معضل بسيار و همچنان نيز علي رغم كاهش صدور آن باز هم با مشكل چك برگشتي دست و پنجه نرم مي كنيم. براي جلوگيري از اين معضل بانك مركزي ايران و نيز كشورهاي ديگر تدابيري انديشيده و قوانيني براي كاهش چك برگشتي وضع كرده اند كه بر اين اساس بتوانند تا حد بسيار زيادي به چرخه اقتصادي كشور خود كمك كنند. در ادامه اين مطلب برآنيم تا با قوانين مربوط به چك برگشتي در ايران با ساير كشورها سخن به ميان آوريم تا از اين رهگذر مقايسه اي بين قوانين داخلي كشور خودمان با ساير كشورهاي جهان داشته باشيم. چرا كه هر كشوري براي جلوگيري از اين معضل در چرخه اقتصادي خود قوانين مخصوص به خود را وضع كرده اند

قوانين چك برگشتي در ايران

چك برگشتي در ايران در گذشته هاي نه چندان دور بسيار رقم بالايي را براي خود ثبت كرده بودند. امري كه نگراني بانك مركزي را به همراه داشت تا با صدور قوانيني روز به روز از صدور چك برگشتي جلوگيري به عمل آورد. بنابراين با اصلاحات جديدي كه در خصوص قانون چك برگشتي در ايران صورت گرفت؛ مي توان گفت سال 1398 توأم با كاهش شديد و قابل ملاحظه چك برگشتي شد. بر حسب قوانيني جديدي كه در اين راستا نگاشته شده است؛ پيگيري چك برگشتي با روند رو به رشدي نسبت به قبل صورت مي گيرد و نيز تأمين پول درج شده در چك از محل ساير حساب هاي بانكي صادركننده چك فراهم آمده است تا به اين منظور در حد توان چك برگشتي را بتوان كم كرد. آمارها در سال 98 حاكي از آن است كه حدود 40 درصد از چك برگشتي بنا بر قوانين اصلاحيه جديد كم شده است كه نشان دهنده موفقيت و آخرين نفس كشيدن هاي چك برگشتي در ايران مي باشد

چك برگشتي در ساير كشورهاي جهان و مقايسه آن با ايران

در ساير كشورهاي جهان به خصوص كشورهاي توسعه يافته چك برگشتي به مانند كشور ما نيست كه هر سال روند رو به رشد تري نسبت به سال قبل داشته باشد. كشورهاي توسعه يافته در همان ابتداي امر به اقتصاد كشور خود و به ركود حاكم بر بخش توليد و نيز بهبود فضاي كسب و كار و... توجه و اهتمام ويژه اي قائل بوده اند و همواره با قوانيني كه وضع كرده اند؛ باعث از صدور هر گونه چك برگشتي جلوگيري به عمل آورده اند.

اگر بخواهيم چك برگشتي در كشورهاي توسعه يافته را با ايران مقايسه كنيم؛ مي بايست اذعان داشت كه چك در كشورهاي توسعه يافته به مانند پول نقد به شمار مي آيد چرا كه فورا تمامي چك ها در زمان قيد شده پاس مي گردند. اين در حالي است كه چك در كشور ما وسيله اي است كه خلأ كمبود نقدينگي را در كوتاه مدت پر مي كند. بر همين اساس شد كه سياست هاي ايران در خصوص چك برگشتي به يكباره تغيير يافت و با اصلاحاتي كه در خصوص چك برگشتي جديدا صورت گرفته است؛ توانسته اند تا حد قابل ملاحظه اي از چك برگشتي كم كنند كه اين امر نشانه هاي خوبي براي اقتصاد كشورمان در پي دارد. اين در حالي است كه كشورهاي توسعه يافته و بزرگ ساليان پيش به اين نقطه رسيده اند و به اين امور توجه شاياي داشته اند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۳ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۵۲:۲۶ توسط:كيوان موضوع:

تفاوت بين  credit bureau با credit rating


استعلام بانكي

با توجه به اينكه در زبان انگليسي برخي از مفاهيم و اصطلاحاتي وجود دارند كه در زبان فارسي همگي آنان را با نام رتبه بندي معنا كرده اند؛ در اين بخش برآنيم تا تفاوت هايي را ميان اين واژه ها مورد بررسي قرار دهيم. در اين بين 4 واژه وجود دارند كه در زبان انگليسي كاربرد دارند؛ اين چهار واژه عبارتند از:

  1. Ranking : رتبه بندي به منظور ارزيابي سهام
  2. Rating : رتبه بندي به منظور ارزيابي اوراق بدهي ناشرين
  3. Scoring : رتبه بندي يا امتياز دهي افراد متقاضي تسهيلات اعتباري
  4. Credit Bureau : شركت ها يا سيستم هاي گزارش گيري يا رتبه بندي اعتباري

همان طور كه ملاحظه مي كنيد؛ همگي اصطلاحات مختلف انگليسي مذكور را در زبان فارسي رتبه بندي ترجمه كرده اند ولي در عين حال عمده تفاوت هايي ميان هر يك از اين واژه ها وجود دارد. در ميان 4 اصطلاح نامبرده شده در بالا ما در اين مطلب تنها به عمده تفاوت هاي ميان دو اصطلاح credit bureau  با credit rating خواهيم پرداخت. براي اين منظور ابتدا بهتر است هر يك از اين اصطلاحات را بهتر توضيح و شرح دهيم تا سپس در خلال تعريف هر يك به تفاوت هاي هر يك از اين اصطلاحات زير اشاراتي زده شود.

شركت هاي اعتبارسنجي Credit Bureau

شركت هاي ارائه دهنده خدمات در زمينه سنجش اعتبار يا همان اعتبارسنجي و رفتارمالي مشتري درطول زمان مشخص براساس تسهيلات دريافتي و اقساط عقب افتاده و ضمانتهايي را كه شخص براي ديگري انجام داده است را Credit Bureau مي گويند. اين دسته از شركت ها از نظر ماهيت، نوع كاركرد، حوزه فعاليت و... با شركت هاي رتبه بندي يا همان Rating تفاوت هاي چشمگيري دارند و نبايد اين دو را با يكديگر يكي دانست. اين نوع از شركت ها معمولا شخصيت حقوقي مستقلي دارند. بر همين اساس است كه اين نوع از شركت ها معمولا با مشاركت بانك ها و نهادهاي اعطاء كننده اعتبار تأسيس مي شوند و به فعاليت هاي خويش دامن مي زنند. شركت ها اعتبارسنجي به واقع به عنوان يك بانك اطلاعاتي كاملي مي باشند كه تمامي اطلاعات مربوط به اعتبار افراد را اعم از مثبت و منفي و بر حسب آمارهاي مختلف سنجش اعتبار افراد، گزارش هاي اعتباري مورد نياز و... براي روند اعطاي تسهيلات به اعطاء كنندگان ثبت و ضبط مي كنند تا در صورت لزوم با سنجيدن اعتبار هر فرد حقيقي و حقوقي نسبت به اعطاي تسهيلات و يا ندادن آن تصميمات لازم را اتخاذ نمايند.

شركت هاي رتبه بندي اعتباري rating

شركت هاي رتبه بندي اعتباري يا همان rating همچون: فيچ و موديز از جمله موسسات رتبه بندي مستقل بين المللي به شمار مي آيند كه ابزارهاي بدهي مانند اوراق قرضه شركت هاي بزرگ را به نوعي رتبه بندي مي كنند و وابسته به قوانين بازار سرمايه مي باشند. نكته اي كه در اين خصوص وجود دارد؛ ذكر اين مسئله است كه از نظر تعداد اين گونه از موسسات رتبه بندي فعال در يك كشور هيچ گونه محدوديتي وجود ندارد. به تعبيري ديگر مي توان گفت رتبه بندي روشي مطلوب براي ريسك اعتباري كسب و كارهاي كوچك و بزرگ مي باشد كه نشان دهنده ميزان وفاداري به تعهدات مالي افراد مختلف است.

جمع بندي نهايي

بنابراين براي شناخت اين دو نوع اصطلاح از هم مي بايست آن دو را از هم تفكيك نمود. شايد عمده دليلي كه برخي از افراد اين دو اصطلاح را يكي مي دانند و هيچ گونه تفاوتي را ميان آن ها قائل نيستند، به عدم توجه به مرزبندي هاي اين دو حوزه كاري برگردد گه معمولا توجهي به آن نمي شود؛ ولي با اين وجود مي بايست حتما دو واژه فوق را از يكديگر جدا ساخت و همانطور كه در اين مطلب آمد؛ براي هر يك از آنان تعريفي خاص ارائه كرد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۲ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۴۴:۳۶ توسط:كيوان موضوع:

سامانه اعتبار سنجي


رتبه بندي اعتباري

سامانه اعتبار سنجي از گذشته تاكنون در سطح جهاني وجود داشته اند با اين تفاوت كه سال به سال به پارامترهاي آن افزوده مي شود تا در اين بين بتوان با سيستمي سخت گيرانه تر نتايجي قطعي تر را براي بانك ها و ساير موسسات مالي و اعتباري به ارمغان آورد. اين سامانه اعتبار سنجي با هدف پايين آوردن سطح نكول و يا ريسك در معاملات اقتصادي در طي ساليان متوالي توانسته اند با ارائه راهكارهايي تا حد امكان به فعاليت هاي خويش ادامه بدهند و روز به روز با دستورالعمل هاي جديد سعي در كاهش چك هاي برگشتي و نيز بدهي هاي بالا آمده و يا تأخير در روند پرداختي معاملات مختلف كرده اند. بنابراين در ادامه مطلب بنا نهاده ايم تا مروري بر سير تاريخي سامانه اعتبار سنجيدر دنيا از بدو ظهور اين گونه از سامانه ها تا به هم اكنون داشته باشيم. پس با ما همراه باشيد.

سير تاريخي سامانه اعتبار سنجي از بدو ظهور تا به كنون

سامانه اعتبار سنجي در دنيا از ديرباز وجود داشته است. شايد قديمي ترين سامانه اعتبار سنجي در دنيا در سال 1787تأسيس گشته باشد كه در اين سال تا سال 1914 رفته رفته پايه هاي سامانه اعتبار سنجي شكل گرفت و سال به سال بر حسب تجربه به پارامترهاي آن افزوده مي گرديد. اين گونه از سامانه ها بر حسب كيفيت در اجراي كار خويش و نيز بالا بردن امنيت و اعتبار طرفين قرارداد پيش از اجراي هر گونه معامله اي تأسيس شده اند. آنچه واضح و مبرهن است؛ ذكر اين مسئله است كه سامانه اعتبار سنجي در ابتداي امر پيش از سال 1912 اولين ملاك ها و معيارهاي 12 گانه اي را براي ارزيابي و سنجش اعتبار افراد در نظر گرفته بودند و در سال 1913 سرانجام اولين فهرست اعتبارسنجي به صورت كامل منتشر گرديد. اين سامانه ها در پي سالها با تغييرات بسيار اساسي و بنياديني رو به رو شده است كه به طور كلي پارامترهاي گذشته به باد فراموشي سپرده شده اند و دستورالعمل هاي جديد سال به سال به آن ها افزوده گرديد است. به عنوان مثال مي توان به تغييرات اساسي سامانه اعتبار سنجي در بين سال هاي 1914 تا 1935 توجه كرد كه اساس اين سامانه ها به طور كلي و زيربنايي تغيير يافت. به همين منظور هر دوره اي اساس دوره هاي پيشين را به طور كلي از بين مي بردند و با تغييراتي كه در سامانه اعتبار سنجي به وجود مي آورند؛ نقص هاي گذشته را از بين مي بردند تا با ريشه كن كردن تغييرات گذشته، بتوانند به نوعي ديگر جلوي چك هاي برگشتي و بدهي هاي بالا آمده را بگيرند.

سامانه اعتبار سنجي از سال 1981 تاكنون

سامانه اعتبار سنجي از سال 1981 تاكنون با تغييرات بنيادين نسبت به گذشته به عمده فعاليت هاي خويش ادامه داده اند. در طي اين سال ها تقريبا سامانه اعتبار سنجي در اكثر كشورها روي كار آمده و آن را اجراء مي نمودند. اگر نگاهي به سامانه اعتبار سنجي در طي بدو ظهور اين سامانه ها تا به كنون انداخته شود؛ به خوبي مي توان اين تغييرات را لمس نمود. بنابراين سال هاي اخير را مي توان از جمله پر تنش ترين سال هاي پيش روي سامانه اعتبار سنجي به حساب آورد. چرا كه در طي اين سال ها، اين دسته از سامانه ها با تغييرات بسيار چشمگير زيادي مواجه گشته اند كه هر يك از آن ها در پيشبرد هدف پايين آمدن بدهي ها و افزايش اعتماد و اعتبار طرفين قرارداد نسبت به همديگر بوده است.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۱ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۵:۳۷:۴۷ توسط:كيوان موضوع:

مقدمه اي در خصوص چك هاي برگشتي از ديرباز تاكنون


رتبه اعتباري

از گذشته هاي دور تاكنون همواره موضوع چك هاي برگشتي به عنوان يكي از مسئله هاي حاشيه اي در شبكه هاي بانكي بوده است و بانك ها براي كاهش چك هاي برگشتي تدابيري را انديشيده اند. بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران در اين راستا به عنوان مجري اين فرآيند بخش نامه هاي جديدي را صادر كرده است كه در خصوص صدور چك اصلاحات قابل توجهي را درج نموده است تا تمامي سيستم هاي بانكي را در پيشبرد شرايط اقتصادي مطلوب تر به دور از اقتضائات حاكم بر صدور چك هاي برگشتي مجاب سازد. بر همين اساس اگر به روند چك هاي برگشتي از گذشته تاكنون نگاهي آماري بيندازيم؛ به خوبي متوجه اين مسئله خواهيم شد كه در گذشته كه سيستم هاي بانكي طبق بخش نامه جديد بانك مركزي ايران پيش نمي رفتند تا چقدر با چك هاي برگشتي مواجه مي گشتيم. اما آيا هنوز هم روال كار به همين صورت است يا اينكه سامانه اعتبار سنجي و نيز بانك مركزي ايران تأثير خود را گذاشته اند؟ در ادامه بيشتر در اين خصوص سخن به ميان مي آوريم. كمتر كسي است كه رشد بي رويه چك هاي برگشتي را در گذشته نه چندان دور كتمان  سازد. اما راه جلوگيري كردن از آن چيست؟

سامانه اعتبار سنجي و بانك مركزي راهكارهاي جلوگيري از چك هاي برگشتي

سامانه اعتبار سنجي در چند سال اخير توانسته اند تأثير مستقيم و زيادي بر كاهش چك هاي برگشتي بگذارند. اين سامانه اعتبار سنجي با در نظر گرفتن تمامي چك هاي برگشتي در استعلام بانكي سبب شده اند كه افراد حقيقي و حقوقي براي حفظ رتبه اعتباري خويش در سامانه اعتبار سنجي از صدور چك هاي برگشتي تا حد امكان دوري كنند. علاوه بر سامانه اعتبار سنجي، بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران نيز در چند سال گذشته تمهيداتي را در اين باره در پيش گرفته است تا به اين منظور مجلس شوراي اسلامي با مشاركت دستگاه هاي ذي ربط بتوانند تغييرات گسترده و عميقي را با در رويكرد كاهش تعداد چك هاي برگشتي و افزايش اعتبار چك اعمال كنند. به اين ترتيب با توجه به شرايط كنوني اقتصادي كشور و نيز روند رو به رشد صدور چك هاي برگشتي، بانك مركزي ايران توانسته است با اتخاذ تدابيري لازم و ضروري دست به اصلاح قانون صدور چك بزند و با در نظر گرفتن سازوكارهاي لازم اين مهم سرانجام به بار نشست و امروزه ما شاهد افت آماري چك هاي برگشتي نسبت به سال هاي گذشته هستيم.

مهمترين اصلاحات در بخش نامه جديد بانك مركزي

بانك مركزي ايران براي جلوگيري به عمل آوردن از صدور چك هاي برگشتي تمهيداتي را در نظر گرفته است و آن ها را در قانون صدور چك وارد ساخته است. از جمله مهمترين اين اصلاحات اعمال سخت گيري هاي بيشتري است كه نسبت به قانون هاي گذشته صادر شده است. به عنوان مثال در گذشته براي ارسال اطلاعات چك هاي برگشتي به سامانه 10 روز زمان مي دادند ولي امروزه اين 10 روز به طور كلي حذف شده و بانك ها بايد بلافاصله رو به ارسال اطلاعات آورند. يكي ديگر از تغييراتي كه در اين بخشنامه ها اعمال شده است؛ اطلاعات چك هاي برگشتي در سابقه تمامي امضاء كنندگان مي باشد كه باعث لكه دار شدن شخصيت افراد حقيقي و حقوقي مي شود. به همين علت تا حد امكان از صدور چك هاي برگشتي خودداري مي كنند. حتي مهلت دو ساله براي واريز كسري چك توسط صادر كننده نيز به مدت يك سال كاهش يافته است كه همه اين موارد نشان دهنده اعمال سخت گيري هاي بيشتري بانك مركزي نسبت به قبل مي باشد. علاوه بر اين مواردي كه گفته شد؛ بانك مركزي ايران بخش نامه هاي ديگري را نيز در نظر گرفته است كه همه آن ها با هدف جلوگيري نمودن از صدور چك هاي برگشتي و كاهش شديد آن در چرخه اقتصادي است. امري كه در سامانه اعتبار سنجي نيز مورد توجه و عنايت قرار گرفته است.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۰ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۵:۰۳:۳۰ توسط:كيوان موضوع:

آينده كاري سامانه اعتبار سنجي درايران


با توجه به تعداد مشتريان و متقاضيان زيادي كه امروزه به بانك ها و ساير نهادهاي مربوطه براي دريافت تسهيلات و وام هاي مختلف مراجعه مي كنند؛ مي بايست ساز و كارهاي مختلفي در نظر گرفته شود تا به اين منظور بتوان آمار دقيق تري در خصوص رتبه بندي آنان و نيز اعتبار يك فرد حقيقي و حقوقي در نزد اين نهاد ها و بانك ها در پيش گرفت. به همين منظور با توجه به سخت گيري هايي كه در كشورهاي مختلف جهان در خصوص سامانه اعتبار سنجي صورت مي گيرد، پيش بيني مي شود كه آينده كاري سامانه اعتبار سنجي در ايران نيز رو به سمت اين سخت گيري ها رود تا به اين منظور بتوان ملاك ها و معيارها مختلف زيادي را در روند اعتبارسنجي افراد مختلف حقيقي و حقوقي در نظر گرفت. ايجاد اين معيارهاي ريزبينانه اطمينان حاصل بانك ها و نهادها را از ميزان وفاداري مشتريان خويش به خودشان منضبط تر مي كنند. بنابراين اگر بخواهيم آينده كاري سامانه اعتبار سنجي در ايران را به نوعي پيش بيني كنيم؛ در ابتدا لازم مي آيد كه نگاهي به معيارهاي حال حاضر اين سامانه ها در ايران و در كشورهاي توسعه يافته بيندازيم و پس از آن كم كاري ها و كاستي هاي سامانه اعتبارسنجي را در كشور خودمان با توجه به قياس قرار دادن اين سامانه ها مورد ارزيابي و سنجش قرار دهيم. در ادامه به اين مسائل دقيق تر پرداخته مي شود.

سامانه اعتبار سنجي( سايت اعتبار سنجي ) در ايران در حال حاضر

در حال حاضر سامانه اعتبار سنجي در ايران براي رتبه بندي افراد حقيقي و حقوقي به ملاك هايي از جمله: پرداخت اقساط وام هاي خود به بانك ها، نحوه قراردادهاي معاملاتي اين افراد وجودو يا عدم وجود چك برگشتي در شبكه بانكي ، ضمانتهايي كه شخص براي افراد و شركتها انجام داده است و... متمركز هستند. و پيش بيني مي شود در آينده اي نه چندان دور به اين ملاك ها افزوده شود و جريمه موتور سيكلت و ماشين و حتي چگونگي پرداخت آن در چه ساعت و زماني به طور دقيق تر لحاظ گردد. تا به اين منظور بتوان خوش حساب بودن و يا بدحساب بودن افراد حقيقي و حقوقي را بر حسب فاكتورهاي ريزبينانه تري مورد سنجش و ارزيابي قرار داد. اين در حالي است كه هم اكنون كسي ارزش سامانه هاي اعتبارسنجي در ايران را كتمان نمي كند ولي با اين حال به طور قطع به يقين نيز نمي توان به ميزان رتبه بندي افراد حقيقي و حقوقي تكيه كرد. به اين منظور كه كسي كه رتبه اعتباري خوبي دارد، ممكن است به يكباره نسبت به پرداخت بدهي هاي خود غفلت ورزيده و برعكس كسي كه رتبه اعتباري چندان مناسب و مطلوبي ندارد، ممكن است در بازپرداخت بدهي هاي خود ميزان وفاداري و التزام خويش را به بانك ها و ساير موسسات نشان دهد. بنابراين علاوه بر رتبه بايستي به فاكتورهاي ديگري نيز توجه گردد. در اين بين اگر سيستم سامانه هاي اعتبارسنجي كمي سخت گيرانه تر عمل كنند، آمارهاي دقيق تري استنتاج مي شود كه مي توان با اطمينان حاصل نمودن بيشتري به فردي از ميان افراد حقيقي و حقوقي تسهيلات مختلفي را بخشيد. ( فرم اعتبار سنجي سايت اعتبار سنجي )

در حال مقوله اعتبار سنجي بانكي توسط سامانه اعتبارسنجي در ايران برخلاف كشورهاي اروپايي در ابتداي راه خود قرارداشته و رفته رفته رجوع اعتبار دهندگان به به اين سامانه در چند سال آينده رو به افزايش خواهد داشت . فرهنگ ايجاد شفافيت مالي در زمان معاملات به سرعت در ايران رو به افزايش بوده لذا پيش بيني مي شود كه كاربران اين سامانه روزبه روز به شدت افزايش يابد.

ادامه مطلب


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۸ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۲۱:۴۵ توسط:كيوان موضوع:

نمره اعتباري كسب‌و‌كار در آمريكا چگونه محاسبه مي‌شود؟


www.icescoring.com

در آمريكا سه موسسه گزارش‌دهي اعتباري به نام‌هاي دان و برد استريت، اكسپرين و اكويفاكس نمره اعتباري كسب‌و‌كارها را محاسبه مي‌نمايند. اما هر كدام روش‌هاي خاص خود را براي انجام اين كار دارند. در مقاله پيشين نمره اعتباري و گزارش اعتباري شركت دان و براد استريت بررسي شد در اين مقاله به بررسي شركت‌هاي اكسپرين و اكويفاكس مي‌پردازيم.

شركت اكسپرين

اكسپرين نمره اعتباري كسب‌و‌كار را كمي متفاوت‌تر از دان و برد استريت محاسبه مي‌كند. آن‌ها اطلاعات تعهدات اعتباري شركت را از وام‌دهندگان و تامين‌كنندگان و پرونده‌هاي قانوني و هر اطلاعات مرتبط با بنگاه كسب مي‌كنند. سپس الگوريتم، ريسك كسب‌و‌كار را بر مبناي اعتبار، سوابق عمومي و اطلاعات دموگرافيك تعيين مي‌كند.

نمره اعتباري كسب‌و‌كار اكسپرين ( رتبه بندي اعتباري )

اكسپرين محصولي به نام گزارش نمره اعتباري ارائه مي‌دهد كه شامل نمره اعتباري كسب‌و‌كار و همچنين اطلاعات ديگر شامل روندهاي پرداخت، تاريخچه حساب و سوابق عمومي است. برايان وارد مدير بازاريابي اكسپرين مي‌گويد بررسي اين اطلاعات به طور منظم به شناسايي روش‌هاي ايجاد اعتبار براي شركت كمك خواهد كرد. اين عدد ما بين صفر تا 100 است. نمره اعتباري كسب‌و‌كار اكسپرين متفاوت از نمره پيدكس دان و برد استريت و شاخص پرداخت اكويفاكس است زيرا عوامل مختلفي را به غير از تاريخچه پرداخت در نظر مي‌گيرند.

عواملي كه بر نمره اعتباري ( رتبه بندي اعتباري ) كسب‌و‌كار اكسپرين اثر مي‌گذارند شامل مانده وام‌هاي معوقه، تاريخچه اعتباري كسب‌و‌كار و روند پرداخت مانند وجود وام، پرونده‌هاي قضايي برعليه كسب‌و‌كار، ورشكستگي‌ها و اندازه و سن شركت است. به طور كلي، حتي به كسب‌و‌كارهاي كوچك كه با مسئوليت‌پذيري از اعتبار استفاده مي‌كنند ريسك متوسط- كم تخصيص داده مي‌شود. در حاليكه كسب‌و‌كارهاي تثبيت شده با تاريخچه اعتباري محكم آسانتر به رتبه‌بندي ريسك -كم دست خواهند يافت.

شركت اكويفاكس ( رتبه بندي اعتباري )

اكويفاكس روش مخصوص خود را براي محاسبه نمره اعتباري كسب‌و‌كار دارد. اگرچه اكسپرين و اكويفاكس از روش‌هاي مشابه استفاده مي‌كنند. به اين صورت كه اطلاعات شركت، تاريخچه پرداخت، داده‌هاي اعتبار و .. را فراهم و سپس آن را ارزيابي مي‌كنند. در هنگام ارزيابي، اكويفاكس روندهاي پرداخت، تاريخچه اعتباري كسب‌وكار، سوابق عمومي و دموگرافيك را بررسي مي‌كند.

نمرات اعتباري كسب‌و‌كار اكويفاكس

اكويفاكس براي ارزيابي اعتبار شركت سه نمره اعتباري متفاوت را همراه با گزارش اعتباري كسب‌و‌كار ارائه مي‌دهد، اين سه نمره اعتباري عبارتند از: نمره شاخص پرداخت (payment index score) ، نمره ريسك اعتباري (credit risk score) و نمره ريسك شكست (failure risk (score.

همانند نمره پيدكس، شاخص پرداخت اكويفاكس عددي ما بين صفر تا 100 در نظر گرفته مي‌شود كه بيانگر تعداد پرداخت‌هاي به موقع بنگاه است و داده‌هاي فروشندگان و اعتبار‌دهندگان را نشان مي‌دهد. اين نمره براي پيش‌بيني رفتار آينده بنگاه طراحي نشده است اما دو نمره ديگر براي اين منظور به كار مي‌روند. ( رتبه بندي اعتباري )

نمره ريسك اعتباري كسب‌و‌كار احتمال معوق شدن پرداخت‌ها را در نظر مي‌گيرد. دامنه نمره بين 101 تا 992 تعيين شده است و موارد زير را در تعيين نمره در نظر گرفته شده است:

  • اندازه بنگاه
  • حد اعتبار در دسترس حساب‌هاي اعتباري مانند كارت‌هاي اعتباري
  •  عمر قديمي‌ترين حساب اعتباري افتتاح شده
  • شواهد تراكنش‌هاي غير مالي، مانند فاكتورهاي فروشندگان، معوق شدن دو يا تعداد بيشتري گردش حساب

نمره شكست كسب‌و‌كار، احتمال شكست كسب‌و‌كار را در طي 12 ماه مي‌سنجد. اين نمره از 1000 تا 1610 تعيين شده است. هر چقدر اين نمره كمتر باشد احتمال شكست كسب‌و‌كار بيشتر است. در تعيين نمره شكست كسب‌و‌كار موارد زير در نظر گرفته شده است:

  • عمر قديمي‌ترين حساب مالي
  • مقدار حد اعتبار كارت‌هاي اعتباري كه در سه ماه گذشته مصرف شده است.
  • وجود حساب‌هاي معوق يا دير‌كرد پرداخت در 24 ماه گذشته.
  • شواهد تراكنش‌هاي غير مالي، مانند فاكتورهاي تامين كنندگان، معوق شدن دو يا تعداد بيشتري گردش حساب

براي هر دو نمره ريسك اعتباري و نمره شكست كسب‌و‌كار، رتبه صفر ورشكستگي را نشان مي‌دهد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۷ بهمن ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۴۴:۲۳ توسط:كيوان موضوع: