خريد

ارزيابي اعتباري چيست؟


امتياز اعتباري

ارزيابي اعتباري فرايندي است كه يك فرد يا شركت بايد طي كند تا واجد شرايط دريافت وام يا پرداخت وجه كالاها و خدمات در طي يك دوره طولاني باشد. همچنين به فرايندي كه شركت‌ها يا وام دهندگان در آن درخواست اعتبارسنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها از شركت‌ها و سامانه‌هاي اعتبارسنجي دارند، اطلاق مي‌شود كه مي‌تواند به صورت شفاهي يا كتبي معمولا از طريق يك سيستم الكترونيكي انجام شوند.

روش ارزيابي اعتباري

 اين كه چه به صورت حضوري و چه به صورت جداگانه انجام شود، بايد از نظر قانوني شامل كليه اطلاعات مربوط به هزينه اعتبار براي وام گيرنده، از جمله بازده درصد سالانه و كليه هزينه‌هاي مرتبط باشد. با ظهور سيستم‌هاي جديد فناوري مالي در بازار اعتبارسنجي، فرايند ارزيابي اعتباري به طور فزاينده‌اي سريعتر و به صورت خودكار طي مي‌شوند. فناوري به وام دهندگان اين امكان را مي‌دهد تا اعتبارسنجي مشتريان و اعتبارسنجي شركت‌ها در قالب برنامه‌هاي مختلف اعتبارسنجي كه مي توانند بصورت حضوري يا جداگانه رتبه اعتباري  و نمره اعتباري را تعيين كنند، انجام شود.

فرايند ارزيابي اعتباري

به طور كلي، گزارش اعتباري خوب مي‌تواند اعتماد وام دهنده در اعطاي وام و تسهيلات به وام گيرنده را جلب كند چرا كه رتبه بندي اعتباري او را افزايش مي‌دهد. گزارش اعتباري كه در فرايند ارزيابي اعتباري تهيه و تدوين مي‌شود، شامل توانايي و تمايل وام گيرنده براي پرداخت اقساط وام است، يكي از عواملي كه سياست‌هاي اعتباري وام دهنده را تعيين مي‌كند. وام دهندگان از تعدادي ابزار مالي براي ارزيابي اعتباري يك وام گيرنده بالقوه استفاده مي‌كنند. وقتي هم وام دهنده و هم وام گيرنده داراي كسب و كاري هستند، بخش اعظم ارزيابي به تجزيه و تحليل ترازنامه وام گيرنده، صورت‌هاي جريان وجوه، نرخ گردش موجودي، ساختار بدهي  عملكرد مديريت و شرايط بازار متكي است. وام گيرندگاني را كه در استعلام بانكي مشخص شود كه چك برگشتي ندارند و اعتبار خوبي كسب كرده‌اند و ميزان درآمد خود را بيشتر و بالاتر از ميزان بدهي مشخص مي‌كنند، نسبت به دريافت وام و تسهيلات از ديگران در اولويت بالاتري قرار دارند.

اطلاعات ارزيابي اعتباري

در همه نوع برنامه‌هاي ارزيابي اعتباري، اطلاعات درخواست شده معمولا يكسان است. اين اطلاعات در واقع جزئيات مربوط به رتبه اعتباري  و نمره اعتباري را مشخص مي‌كند. علاوه بر امتياز دهي به اعتبار، وام دهندگان تصميمات وام را نيز بر اساس نسبت بدهي وام گيرنده به درآمد او مي‌گيرند. وام دهندگان اصلي به طور معمول به دنبال نمره اعتباري 650 يا بالاتر با نسبت بدهي به درآمد 35٪ يا كمتر هستند. با اين حال، هر وام دهنده فردي، استانداردهاي خاص خود را براي تاييد اعتبار وام گيرندگان خواهد داشت.

كاربرد ارزيابي اعتباري

بسياري از كسب و كارها براي تامين اعتبار براي خريدهاي روزانه يا سرمايه گذاري‌هاي طولاني مدت در تسهيلات و تجهيزات بايد در ارزيابي اعتباري موفقيت كسب كنند. اعتبار يكي از پايه هاي اقتصاد است و مشاغل كوچك غالبا براي دريافت اعتبار بهتر و مناسب‌تر رقابت مي‌كنند. براي دريافت اعتبار بهتر از وام‌هاي كوتاه مدت تا تامين اعتبار سهام، يك كسب و كار نياز به داشتن يك برنامه تجاري و سابقه اعتباري مناسب دارد. شركت بايد بتواند نشان دهد كه مي‌تواند وام را با نرخ سود تعيين شده بازپرداخت كند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۹ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۵:۰۰:۳۷ توسط:كيوان موضوع:

مديريت ريسك اعتباري مشتريان حقوقي


امروزه مفاهيم گسترده اي نظير اعتبار سنجي مشتري جاي خود را در ميان بانكداري آنلاين تثبيت كرده اند. مديريت ريسك اعتباري مشتريان حقوقي در كنار جذب منابع مختلف اهميت بسيار زيادي براي بانك ها دارد. در اين بين بانك ها قادر خواهند بود با استفاده از تخصيص بهينه منابع و همچنين كسب درآمد براي بالا بردن كيفيت منابع خود نيز توازني ايجاد كنند كه در آينده از مشكلات بسيار زيادي جلوگيري خواهد كرد.

براساس آماري كه از سوي بانك مركزي منتشر شده است، در سال هاي اخير ميزان مطالبات معوق بانك ها بسيار افزايش يافته است كه نشان دهنده اين است كه نياز به استعلام بانكي بيش از گذشته حس مي شود. در اين بين اما اعتبار سنجي مشتري و همچنين اندازه گيري ميزان ريسك هاي ناشي از مشتريان بدحساب ارتباطي دقيق وجود دارد كه با پررنگ شدن اعتبار سنجي مشتري كم رنگ تر خواهند شد.

الگوهاي بسياري براي داده كاوي وجود دارد كه نرخ وصول مشتريان را با توجه به اعتبار سنجي مشتري تغيير مي دهد. در سال اخير اما استفاده از اين منابع جديد اعتبار سنجي مشتري كمك به ايجاد يك الگوي جديد در اين زمينه داشته است كه نشان دهنده دقت بيشتر و در نتيجه وصول مطالبات بيشتر بوده است.

اعتبار سنجي مشتري چه نقشي در مديريت ريسك اعتباري دارد؟

در اين مقاله، هدف اين است كه شما با عوامل موثر بر خطرپذيري اعتباري آشنا شويد و در نتيجه با مدلي آشنا شويد كه براي رتبه بندي اعتبار مشتريان حقوقي در شهرهاي مختلف از جمله تهران ايجاد شده است. همانطور كه ميدانيد، روش هاي مختلفي براي تحليل پوششي داده ها وجود دارد كه براي بررسي آنها مورد استفاده قرار مي گيرد. در واقع آنچه كه در اين الگوبرداري انجام شده است، بررسي يك نمونه 146 تايي بوده كه از بين مشتريان حقوقي به صورت تصادفي انتخاب شده اند تا بتوان توسط آن نقش اعتبار سنجي مشتري را بررسي كرد.

در اين بررسي آنچه كه نتايج نشان مي دهند اين است كه 27 متغير شامل متغيرهاي مالي و غيرمالي مي شوند، كه در نهايت با استفاده از تكنيك هاي تجزيه و تحليل، خبر از 8 متغير تاثيرگذار، در زمينه خطر پذيري اعتباري و اعتبار سنجي مشتري مي دهند. در نهايت آنچه كه هويدا بود، اين است كه شركت هاي بسياري توانسته اند با استفاده از اعتبار سنجي مشتري، مشكلاتي را كه در زمينه مديريت ريسك اعتباري مشتريان حقوقي وجود دارد حل كنند. با مقايسه رتبه هايي كه با به كار گرفتن معادله هاي رگرسيوني ايجاد شده است، ميتوان گفت كه اعتبار سنجي مشتريان باعث شده تا ميزان ريسك براي معاملات مالي و ... تا حد بسيار زيادي كاهش پيدا كند. رتبه بندي هايي كه در اين زمينه ايجاد مي شوند نيز در نهايت كمك به حل مشكلات بسياري خواهند كرد كه از آن جمله مي توان به افزايش اعتبار موسسات مالي اشاره كرد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۸ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۷:۲۲:۲۹ توسط:كيوان موضوع:

طبقه بندي وام گيرندگان به منظور ارزيابي اعتباري


براي ارزيابي اعتباري يك وام گيرنده در شركت‌ها و سامانه‌هاي اعتبار سنجي اقدامات كيفي و كمي انجام مي‌شود. وام دهندگان ممكن است گزارش اعتباري يك وام گيرنده، نمره اعتباري، صورتهاي درآمدي و ساير اسناد مربوط به وضعيت مالي وام گيرنده را بررسي كنند. آنها همچنين اطلاعات مربوط به خود وام را در نظر مي‌گيرند. روشي كه براي ارزيابي اعتباري شركت‌ها و افراد حقيقي و حقوقي توسط شركت‌ها و سامانه‌هاي اعتبار سنجي انجام مي‌شود به روش Five Cs موسوم است. سيستمي است كه توسط وام دهندگان براي سنجش اعتبار وام گيرندگان بالقوه، متشكل از مجموعه اي از خصوصيات استفاده مي‌شود.

C اول شخصيت (Character) است - كه توسط تاريخ اعتبار متقاضي منعكس شده است.

C دوم ظرفيت (Capacity) است نسبت بدهي به درآمد متقاضي است.

C سوم سرمايه (Capital) است - مقدار پولي كه فرد متقاضي دارد.

C چهارم وثيقه (Collateral) است - دارايي كه مي تواند به عنوان تضمين وام بازپرداخت يا عمل كند.

درجه پنجم شرايط (Conditions) است - هدف وام، ميزان در نظر گرفته شده و نرخ بهره غالب است.

1-شخصيت در ارزيابي اعتباري

اولين مورد در ارزيابي اعتباري به شخصيت يا كاراكتر وام گيرنده مربوط مي‌شود. اولين C به طور خاص به تاريخ انقضاي كارت اعتبار اشاره مي‌كند: اعتبار وام گيرنده يا سابقه ثبت بازپرداخت بدهي‌ها. اين اطلاعات در گزارش‌هاي اعتبار سنجي وام گيرنده ظاهر مي‌شود. گزارش اعتباري شركت‌ها و سامانه‌هاي اعتبار سنجي شامل سه گزارش رسمي دفتر اعتباري است كه شامل اطلاعات دقيق درباره ميزان وام متقاضي در گذشته، استعلام بانكي و اينكه آيا آنها به موقع وام بازپرداخت كرده‌اند، هستند.

2-ظرفيت در ارزيابي اعتباري

دومين مورد در ارزيابي اعتباري به ظرفيت وام گيرنده بستگي دارد. ظرفيت به توانايي وام گيرنده در بازپرداخت وام را با مقايسه درآمد در برابر بدهي‌هاي مكرر و ارزيابي نسبت بدهي به درآمد (DTI) وام مي‌گيرد. وام دهندگان DTI را با اضافه كردن كل بدهي‌هاي ماهانه يك وام گيرنده و تقسيم آن براساس درآمد ناخالص ماهانه وام گيرنده محاسبه مي كنند. هرچه DTI متقاضي كمتر باشد، شانس واجد شرايط بودن براي دريافت وام جديد بهتر مي‌شود.

3-داشتن سرمايه در ارزيابي اعتباري

سومين مورد در ارزيابي اعتباري به داشتن سرمايه لازم براي دريافت وام بستگي دارد. وام دهندگان همچنين هر ميزان سرمايه‌اي را كه وام گيرنده در قبال يك سرمايه گذاري بالقوه قرار مي‌دهد، در نظر مي‌گيرند. گزارش اعتباري خوب وام گيرنده احتمال رد شدن در درخواست وام و تسهيلات را كاهش مي‌دهد. وام گيرندگاني كه در اعتبار سنجي مشخص مي‌شود كه مي‌توانند ميزان پيش پرداخت خريد يك خانه را بپردازند، به عنوان مثال، تقاضاي دريافت وام آنها آسانتر پذيرفته مي‌شود.

4-گذاشتن وثيقه در ارزيابي اعتباري

چهارمين مورد در ارزيابي اعتباري به ارائه وثيقه لازم براي دريافت وام بستگي دارد. وثيقه مي‌تواند به وام گيرنده در تضمين وام كمك كند. اين وام دهنده را تضمين مي‌دهد كه اگر وام گيرنده در بازپرداخت وام تعلل كند، وام دهنده مي تواند با بازپرداخت وثيقه چيزي را پس بگيرد. غالبا وثيقه‌اي كه يك وام گيرنده براي دريافت وام و تسهيلات ارائه مي‌دهد، پول است.

5-داشتن شرايط لازم براي ارزيابي اعتباري

آخرين مورد در ارزيابي اعتباري داشتن شرايط لازم براي دريافت وام است. شرايط وام مانند نرخ بهره و مبلغ اصلي آن در تمايل وام دهنده براي تامين رتبه اعتباري وام گيرنده تاثير مي‌گذارد. شرايط مي تواند به چگونگي استفاده وام گيرنده از وام و تسهيلات دريافتي بستگي دارد.

منبع: investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۶ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۴۶:۳۴ توسط:كيوان موضوع:

كنترل اعتباري


امتياز اعتباري

گاهي سابقه اعتباري به جاي آنكه تاثيري مثبت بر زندگي مالي ما داشته باشد اثرات معكوس و مخرب خواهد داشت چنين سابقه‌اي، سابقه اعتباري نا‌مطلوب ناميده مي‌شود. سابقه اعتباري نا‌مطلوب، نشان‌دهنده سابقه بازپرداخت ضعيف در يك يا چند قرارداد جاري است. سابقه اعتباري نامطلوب در گزارش اعتبار سنجي اشخاص نمايان خواهد شد و موجب كاهش نمره اعتباري و دشوار ساختن شرايط اتخاذ وام يا اخذ كارت اعتباري و يا حتي تاييد وام خواهد شد.

سابقه اعتباري نتيجه معوقات متعدد قرض‌گيرنده است كه توسط اعتباردهندگاني مانند بانك‌ها ( از طريق استعلام بانكي )، شركت‌هاي بيمه و ليزينگ‌ها به موسسه اعتبار سنجي گزارش شده است. مواردي كه منجر به سابقه اعتباري نامطلوب مي‌شوند شامل اقساط سر رسيد گذشته، اقساط معوق، بدهي و ... است كه در استعلام بانكي از بانك به موسسه اعتبار سنجي گزارش مي شود.

اثرات نامطلوب

بسياري از وام‌گيرندگان وقايع اعتباري نامطلوبي را به دلايل مختلف تجربه مي‌كنند. هر مورد منفي گزارش شده به موسسه اعتبار سنجي اثرات متفاوت بر گزارش اعتباري و نمره اعتباري وام‌گيرنده خواهد گذاشت. البته اين موارد منفي پس از مدتي و بعد از گدشت 8 سال خود به خود توسط موسسات اعتبار سنجي از گزارش اعتباري حذف خواهند شد اين موارد اما در استعلام بانكي آورده ميشود.

وام‌دهندگان و اعتباردهندگان به سابقه اعتباري منفي توجه مي‌كنند زيرا اگر يك قرض‌گيرنده در گذشته مشكلات اعتباري داشته باشد. به احتمال زياد اين مشكلات را در آينده نيز تجربه خواهد كرد. در نتيجه، وام‌دهندگان تمايلي به اعطاي وام نشان نخواهند داد يا ممكن است نرخ بهره بالاتر از مشتريان كم‌ريسك كه سابقه اعتباري نامطلوب يا معكوس ندارند در نظربگيرند.

كنترل اعتباري چيست و شامل چه عواملي است؟

كنترل اعتبار كه خط مشي اعتباري نيز ناميده مي‌شود. شامل استراتژي‌هاي به كار گرفته‌ شده توسط شركت به منظور تسريع فروش محصولات يا خدمات از طريق اعطاي اعتبار به مشتريان بالقوه يا مشتريان فعلي شركت است. شركت‌ها ترجيح مي‌دهند اعتبار خود را به افراد و شركت‌هايي كه اعتبار مناسب دارند تخصيص دهند و براي افراد و شركت‌هايي كه كه اعتبار ضعيف دارند خط‌مشي‌ها و قوانين سخت‌گيرانه‌تري در نظر بگيرند. اين خط ‌مشي ‌ها كنترل اعتبار يا مديريت اعتبار ناميده مي‌شود

موفقيت يا شكست شركت در درجه اول به تقاضا براي محصولات يا خدمات بستگي دارد. به عنوان يك قاعده كلي، فروش بيشتر منجر به سود بيشتر خواهد شد كه قيمت بيشتر سهام را در پي دارد. فروش، يك عامل مهم در موفقيت شركت است كه به عوامل گوناگوني بستگي دارد. برخي از اين عوامل مانند اقتصاد سلامت از جمله عوامل بيروني يا برونزا محسوب مي‌شوند كه خارج از كنترل شركت است. عوامل ديگر تحت كنترل شركت است كه شامل قيمت‌هاي فروش، كيفيت محصول، تبليغات و كنترل اعتبار شركت از طريق خط ‌مشي ‌هاي اعتباري است.

خط مشي اعتباري يا كنترل اعتبار بر مبناي 4 عامل صورت مي‌گيرد كه اين عوامل عبارتند از:

دوره اعتبار: مدت زماني كه به مشتري مهلت داده مي‌شود تا بدهي‌هاي خود را پرداخت كند.

تخفيف نقدي: بعضي از شركت‌ها يا كسب‌و‌كارها درصدي تخفيف پيشنهاد مي‌دهند كه خريدار بايد پيش از پايان دوره تخفيف به صورت نقدي آن را پرداخت كند. تخفيف نقدي به خريداران انگيزه‌ پرداخت سريع‌تر بدهي را مي‌دهد.

استانداردهاي اعتبار: شامل قدرت مالي مورد نياز يك مشتري براي واجد شرايط شدن براي اعتبار است. استانداردهاي كمتر فروش را افزايش مي‌دهد اما بدهي‌ها را نيز افزايش خواهد داد. بسياري از خط‌مشي‌هاي اعتباري از نمره اعتباري براي اعتبار سنجي مشتريان استفاده مي‌كنند.

معمولا مدير اعتبار يا كميته اعتباري در كسب‌و‌كارهاي خاص مسئول اجراي خط‌ مشي‌ هاي اعتباري است. اغلب مديران فروش، عمليات، مالي و حسابداري گرد هم مي‌آيند تا كنترل‌هاي اعتباري ذكر شده در بالا را مديريت كنند.

به اميد آنكه كسب‌و‌كارها فروش خود را بر مبناي مديريت و كنترل اعتبار قرار دهند و به نتايج مالي آينده خود با بدهي‌هاي بيشمار آسيب نرسانند.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۲ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۲۹:۲۰ توسط:كيوان موضوع:

مزاياي رتبه بندي اعتباري


استعلام معوقات از بانك مركزي

در دهه‌هاي اخير، مشتريان به طور فزاينده‌اي به اعتبار وابسته شده‌اند. وقتي از اعتبار سخن به ميان آورده مي‌شود آنچه بيشتر از همه به ذهن خطور مي‌كند پولي است كه توسط وام‌دهنده به وام‌گيرنده اعطا مي‌شود و عهد و پيماني است كه در اين ميان بسته مي‌شود كه وام مي‌بايست در يك بازه زماني مشخص بازپرداخت شود. اگر وام‌دهندگاني وجود داشته باشند كه به شما اعتبار اعطا كنند امتياز بزرگي براي شما محسوب مي‌شود و اگر رتبه اعتباري خوبي به روش هاي مختلف اعتبار سنجي داشته باشيد مي‌توانيد با خيال راحت به وام‌دهندگان مراجعه كنيد. اما بايد هميشه جانب احتياط را رعايت كرد و از اعتبار با مسئوليت‌پذيري بيشتري استفاده شود. چرا كه اعتبار چون شيشه شكننده است. يك لغزش مي‌تواند مشكلات بزرگي براي فرد ايجاد كند و اعتبار او را خدشه‌دار نمايد. حتي ممكن است بدون اينكه خودتان آگاه باشيد با رفتار اعتباري نسنجيده به رتبه اعتباريتان كه با اعتبار سنجي توسط موسسات اعتبار سنجي آگاه شده ايد آسيب برسانيد. بنابراين، ضروري است كه به طور مكرر به وسيله موسسات اعتبار سنجي از گزارش اعتباري و نمره اعتباري خود آگاه شويد.

مزاياي رتبه بندي اعتباري چيست؟

رتبه‌بندي اعتباري ابزاري مهم براي اعتبار‌ سنجي قرض‌گيرندگان است. قرض‌گيرندگان پس از سنجش اعتباري ( اعتبار سنجي ) با سهولت بيشتري به وام‌ها و كارت‌هاي اعتباري دست خواهند يافت.

رتبه‌بندي در آمريكا در دو سطح مصرف‌كننده و كشور صورت مي‌گيرد كه در هر دو سطح مزاياي خاص خود را دارد.

در سطح مصرف‌كننده، بانك‌ها معمولا شرايط وام را به عنوان تابعي از رتبه‌بندي اعتباري مبنا قرار مي‌دهند. اين به آن معناست كه هر چقدر رتبه اعتباري شما بهتر باشد، شرايط وام بهتر خواهد بود اگر رتبه اعتباري شما ضعيف باشد بانك حتي ممكن است راي عدم صلاحيت شما براي اخذ وام را صادر كند. استعلام بانكي

در سطح كشوري، شركت‌ها بسيار تمايل دارند موسسه رتبه‌بندي اعتباري يا اعتبار سنجي بدهي‌ها و اوراق قرضه‌شان را رتبه‌بندي كنند. سرمايه‌گذاران اغلب قسمتي ازتصميم گيري‌هاي مربوط به خريد اوراق قرضه شركت، يا حتي سهام را بر مبناي رتبه‌بندي اعتباري اوراق‌قرضه شركت اتخاذ مي‌كنند.

موسسات اعتبار سنجي مهم، مانند موديز و استاندارد و پورز، خدمات رتبه‌بندي را براي ماليات انجام مي‌دهند. معمولا، سرمايه‌گذاران قبل از تصميم‌گيري براي سرمايه‌گذاري به رتبه‌بندي اعتباري ( اعتبار سنجي ) موسسات بين‌المللي و هم‌چنين رتبه‌بندي‌هاي موسسات رتبه‌بندي محلي ( اعتبار سنجي ) نگاه مي‌كنند.

موسسات رتبه‌بندي اعتباري در سطح كشور هم مهم هستند. كشورهاي بسياري بر سرمايه‌گذاران خارجي براي خريد بدهي‌هاي (اوراق قرضه) خود تكيه مي‌كنند و اين سرمايه‌گذاران به شدت به رتبه‌هاي اعتباري اعطا شده توسط موسسات رتبه‌بندي اعتباري تكيه مي‌كنند. مزاياي رتبه اعتباري خوب كشور دسترسي به منابع مالي خارج از كشور است و كشورهاي داراي رتبه خوب مي‌توانند از روش‌هاي ديگر تامين منابع مالي كشور مانند سرمايه‌گذاري مستقيم خارجي استفاده كنند.. براي مثال، يك شركت كه به دنبال تاسيس كارخانه در يك كشور خاص است ممكن است قبل از تصميم‌گيري براي سرمايه‌گذاري اول به رتبه اعتباري كشور براي ارزيابي پايداري مالي آن كشور نگاه كند. استعلام بانكي.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۲۱ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۳۸:۵۸ توسط:كيوان موضوع:

چند سئوال در مورد اعتبار سنجي


امروزه اهميت نمره اعتباري شخصي خوب بر هيچ كس پوشيده نيست. وام‌دهندگان، صاحبان زمين و كارمندان از نمره اعتباري و گزارش اعتباري براي اعتبارسنجي متقاضيان استفاده مي‌كنند. نمره اعتباري مناسب پايه و اساسي براي موفقيت مالي است. نمره ضعيف موجب شرايطي مانند وام‌هاي با نرخ بهره بالا، پذيرش دشوار براي اجاره آپارتمان و نگاه شكاك كارگزاران خواهد شد. اما نمره اعتباري شركت نيز مزايا و كاربردهاي مشابه با نمره اعتباري شخصي دارد. در اين مقاله به سوالاتي پيرامون نمره اعتباري شخصي و نمره اعتباري شركت پاسخ داده خواهد شد.

آيا نمره اعتباري شخصي بر نمره اعتباري شركت تاثير مي‌گذارد؟

سابقه اعتباري شخصي شما به طور مستقيم بر نمره كسب‌و‌كار شما تاثير نخواهد گذاشت. اما توسط وام‌دهندگان و صادر‌كنندگان كارت اعتباري در هنگام اعطاي اعتبار بررسي خواهد شد. به همين ترتيب، اگر براي وام كسب‌و‌كار يا كارت اعتباري با استفاده از نام و كد ملي‌تان درخواست دهيد. اين سوابق اعتباري بر گزارش اعتباري شخصي شما نمايان خواهند شد.

چرا نمره اعتباري شركت براي كسب‌و‌كارهاي كوچك اهميت دارد؟

بسياري از صاحبان كسب‌و‌كارهاي كوچك بر اعتبار شخصي خود (كارت اعتباري) براي اداره شركت تكيه مي‌كنند. اما همين كه شركت شما بزرگتر مي‌شود نياز به اتخاذ وام‌ افزايش مي‌يابد. شما متوجه مي‌شويد كه داشتن خطوط اعتباري شركت كه از اعتبار شخصي جدا باشد، چندين مزيت واضح دارد. شركت با سابقه اعتباري و نمره اعتباري خوب مي‌تواند به اعتبار بيشتري نسبت به زماني كه تنها از اعتبار شخصي براي تامين منابع مالي استفاده مي‌كند، دست يابد و از آنجايي كه كسب‌و‌كارها نيازمند مقدار قابل توجهي سرمايه براي اداره شركت هستند. خط اعتباري جداگانه كمك خواهد كرد كه در مصرف سرمايه صرفه‌جويي شود.

نمره اعتباري خوب كسب‌و‌كار باعث مي‌شود فروشندگان و سرمايه‌گذاران در مورد اعطاي اعتبار براي توليد و عمليات شركت احساس امنيت بيشتري داشته باشند. مي‌توانيد با ايجاد نمره اعتباري بالاي خود براي مذاكره در مورد حق بيمه پايين‌تر، اجاره فضاي اداري يا نرخ ليزينگ تجهيزات استفاده كنيد.

آيا سن شركت بر  مشخصات اعتباري آن تاثير خواهد گذاشت؟

سن شركت لزوما بر اعتبار شركت تاثير نمي‌گذارد. اما اگر شركت شما هنوز در مرحله ايده باشد يا كمتر از يك يا دو سال فعاليت داشته باشد. اتخاذ وام براي كسب‌و‌كارهاي كوچك با مشكل روبرو خواهد شد. مشخصات اعتباري قوي كه نشاندهنده سابقه يا تاريخچه توان مالي است در هنگام اعطاي اعتبار تاثيري مثبت دارد. به عبارت ديگر، هر چقدر سابقه اعتباري شما بيش‌تر باشد اطلاعات بيشتري در مشخصات اعتباري براي تحليل اعتبار و اعتبارسنجي وجود خواهد داشت، به ويژه اگر سوابق اعتباري خوبي براي رديابي وجود داشته باشد.

هر چند وقت يك بار بايد گزارش اعتباري شركت را بررسي كنيم؟

آسان‌ترين راه براي يافتن خطاها و رفع مشكلات پيش از آنكه خيلي دير شود بررسي گزارش اعتباري شركت است بنابراين بسيار ضروري است كه گزارش اعتباري خود را به طور منظم بررسي كنيم تا بتوانيم به موقع اقدامات لازم را جهت اصلاح و بهبود گزارش اعتباري و نمره اعتباري شركت به انجام برسانيم. 


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۹ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۱۳:۰۷ توسط:كيوان موضوع:

رتبه بندي اعتباري شركت ها


امروزه با رتبه بندي اعتباري شركت ها به راحتي مي توان معتبر بودن يك شركت را در قياس با ساير شركت ها مورد ارزيابي قرار داد. به اين صورت كه شاخص هايي در رتبه بندي اعتباري شركت ها مد نظر قرار گرفته است كه بر حسب آن ها، شركت ها را رتبه بندي مي كنند و رتبه اي بين 1 تا 5 براي آن ها در نظر مي گيرند. شركت هايي كه از اعتبار بسيار بالايي بهره مند باشند، با علامت AAA نشان مي دهند كه نشانگر درجه يك و بالاترين سطح رتبه بندي آن هاست و به همين ترتيب ساير شركت ها را در درجه دوم به بعد رتبه بندي مي شوند. تا شركت هايي با رتبه بندي اعتباري پايين سطح خود را بدانند و تلاش خويش را چندين برابر كنند و شركت هاي درجه يك نيز تلاش خود را روز به روز بيشتر كرده تا همچنان در صدر رتبه بندي شركت ها بدرخشند. بنابراين رتبه بندي اعتباري شركت ها تأثير بسزايي در روند رو به جلو و ارتقاء سطح كيفي شركت ها دارد. در ادامه با برخي از شاخص هاي رتبه بندي اعتباري شركت ها بيش از پيش آشنا مي شويم.

شاخص هاي رتبه بندي اعتباري شركت ها

همان طور كه گفته شد شركت ها را بر اثر شاخص ها و فاكتورهاي متعدد و گوناگوني رتبه بندي اعتباري مي كنند. به طور كلي رتبه بندي شامل دو زيرگروه رتبه بندي اوراق بهادار و رتبه بندي اعتباري شركت هاست. معيار رتبه بندي اوراق بهادار به واسطه پايين آوردن سطح نكول يا تأخير در بازپرداخت اوراق مي باشد. اما معيار و فاكتور اصلي رتبه بندي شركت ها به واسطه سنجش و ارزيابي بي طرفانه اي مي باشد كه نشان دهنده وضعيت كلي يك شركت مي باشد و به طور كلي رتبه بندي اعتباري شركت ها، ميزان پاي بندي شركت مذكور را به تعهدات خويش نشان مي دهد.

به طور كلي شاخص هاي تأثيرگذار در رتبه بندي اعتباري شركت ها را مي توان در دو زيرگروه بزرگ متغيرهاي كيفي (وضعيت كسب و كار شركت) و متغيرهاي كمي ( وضعيت مالي شركت) تقسيم بندي نمود كه هر يك از اين زيرگروه ها خود به دسته بندي هاي مختلف زيادي طبقه بندي مي شوند كه در ادامه به آن ها خواهيم پرداخت.

  1. متغيرهاي كيفي (محيط كسب و كار)

محيط كسب و كار در شركت ها به عنوان يكي از متغيرهاي كيفي شناخته مي شود كه خود شامل شاخص هاي متنوع تأثيرگذاري در رتبه بندي اعتباري مي باشد. از جمله اين شاخص ها مي توان به: عوامل صنعت (ريسك صنعت، تكنولوژي هاي جديد به كار گرفته شده در صنعت، رشد و ترقي صنعت در قياس با ساير شركت ها، حضور صنعت در بازارهاي بين المللي و...)، محيط عملياتي ( تنوع جغرافيايي، مديريت موجودي كالا و...)، وضعيت رقابتي ( تنوع محصولات، روابط با مشتريان، سابقه شركت در قياس با ساير شركت ها و...)، كيفيت مديريت ( تجربه مديران شركت، سطح تحصيلات آن ها، استراتژي شركت و...)، راهبري شركت ( درصد سهامداران شركت، اندازه هيئت مديره، كيفيت حسابرسي و...)، محيط حسابداري ( روش حسابداري گردش كالاي مورد نظر شركت، سياست تقسيم سود شركت و...) اشاره كرد. توجه به هر يك از اين متغيرها در محيط كسب و كار در بالا و پايين رفتن رتبه بندي اعتباري شركت ها بسيار تأثيرگذار مي باشد.

  1. متغيرهاي كمي ( وضعيت مالي)

وضعيت مالي شركت نيز به عنوان متغير كمي تأثير زيادي در رتبه بندي اعتباري شركت ها دارد و خود شامل شاخص هاي متنوع و گوناگوني است كه از جمله آن ها مي توان به اين موارد اشاره كرد: نسبت هاي سودآوري ( بازده دارايي، حاشيه سود خالص و ناخالص و...)، نسبت هاي نقدينگي (نسبت نقدي، نسبت آني، نسبت جاري و...)، نسبت هاي پوششي( پوشش بهره سود قبل از ماليات و بهره و استهلاك و...)، نسبت هاي فعاليت (گردش موجودي كالا، گردش دارايي و...)، نسبت هاي ساختار (اهرم مالي و...) و برخي صورت هاي مالي ديگر.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۸ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۷:۱۰:۲۵ توسط:كيوان موضوع:

چه چيزهايي باعث كاهش يا افزايش نمره اعتباري مي‌شود؟


نمره اعتباري يك عدد سه رقمي است كه به موسسات مالي كمك مي كند تا تاريخچه اعتبار شما را ارزيابي كنند و خطر افزايش اعتبار يا وام دادن به شما را تخمين بزنند. نمرات اعتباري مبتني بر اطلاعاتي است كه توسط سامانه هاي اعتبار سنجي جمع آوري شده است. رايج ترين امتياز اعتباري، FICO است كه به نام شركتي كه آن را ابداع كرده است، يعني Fair Isaac نامگذاري شده است.

چگونه نمره اعتباري FICO محاسبه مي‌شود؟

نمره اعتباري FICO بر اساس پنج عامل اصلي ذكر شده در ادامه محاسبه مي‌شود:

  • 35٪: سابقه پرداخت
  • 30٪: مقدار بدهي
  • 15٪:  تاريخ انقضاي كارت‌هاي اعتباري
  • 10٪: حساب‌هاي اعتباري جديد و حسابهاي اخيرا افتتاح شده
  • 10٪: انواع حساب‌هاي اعتباري در حال استفاده

چه چيزي در نمره اعتباري FICO گنجانده نشده است؟

در حاليكه  FICO عوامل مختلفي را در تعيين نمره اعتباري ( امتياز اعتباري )شما در نظر مي‌گيرد، برخي از اطلاعات ديگر را ناديده مي گيرد، از جمله:

  • نژاد ، رنگ ، مذهب ، مليت، جنسيت يا وضعيت تاهل
  • سن
  • حقوق، عنوان شغل، كارفرما بودن يا نبودن، تاريخ اشتغال يا سابقه اشتغال
  • محل اقامت
  • نرخ بهره كارت‌هاي اعتباري فعلي يا ساير حساب‌هاي شما

توجه داشته باشيد كه در حالي كه FICO بيشترين امتياز اعتباري را دارد، اما تنها اين شركت نيست و ساير شركت‌هاي امتياز دهنده ممكن است برخي از عوامل ذكر شده را در نظر بگيرند.

چه چيزي مي‌تواند نمره اعتباري را كاهش دهد؟

يك خطا و اشتباه در هر يك از پنج فاكتور ذكر شده مي‌تواند روي نمره اعتباري شما تاثير منفي بگذارد. در اينجا مثال‌هايي وجود دارد.

سابقه پرداخت

35٪ از نمره اعتباري FICO شما بر اساس تاريخچه پرداخت اقساط، شامل اطلاعات مربوط به حساب‌هاي خاص (كارت‌هاي اعتباري، حساب‌هاي خرده فروشي، وام‌هاي اقساطي، تسهيلات و غيره) است.

مقدار بدهي

30٪ ديگر از نمره اعتباري FICO براساس بدهي شما محاسبه مي‌شود. اين بدهي‌ها در گزارش معوقات بانكي در استعلام بانكي قابل مشاهده است. سابقه و تعداد چك برگشتي يكي از انواع بدهي‌ها است كه در كاهش نمره و رتبه اعتباري تاثير زيادي دارد.

تاريخ انقضا كارت‌هاي اعتباري

15٪ ديگر از نمره اعتباري FICO شما به  تاريخ انقضا كارت‌هاي اعتباري شما بستگي دارد، از جمله مدت زمان باز شدن و استفاده از حساب‌هاي مختلف.

افتتاح حساب‌هاي اعتباري جديد

 10٪ نمره اعتباري FICO شما كه براساس افتتاح حساب‌هاي جديد شامل تعداد حساب‌هاي اخيرا افتتاح شده است.

انواع حساب‌هاي اعتباري در حال استفاده

10٪ باقي مانده از نمره اعتباري FICO شما براساس انواع حساب‌هاي اعتباري‌اي است كه شما استفاده مي كنيد، مانند كارت‌هاي اعتباري و غيره. داشتن انواع مختلفي از حساب‌هاي اعتباري، نمره اعتباري را بهبود مي‌بخشد زيرا شما را به عنوان يك وام گيرنده با تجربه نشان مي‌دهد.

چه چيزي مي‌تواند نمره اعتباري را بالا ببرد؟

  • گزارش اعتباري خود را براي شناسايي قسمت‌هاي داراي مشكل بررسي كنيد.
  • پرداخت هاي خودكار يا يادآوري پرداخت را تنظيم كنيد تا قبض‌ها را به موقع پرداخت كنيد.
  • سطح كلي بدهي خود را كاهش دهيد.
  • بدهي را به جاي جابجايي آن بپردازيد، مانند كارت اعتباري به كارت ديگر.
  • موجودي كارت اعتباري و مانده خود را كم نگه داريد.
  • فقط در صورت لزوم حساب‌هاي اعتباري جديد را باز كنيد.

منبع: investopedia


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۷ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۲۷:۵۳ توسط:كيوان موضوع:

استعلام چك برگشتي و قوانين مربوط به صدور چك


با توجه به آمار بالا و چشمگير استعلام چك هاي برگشتي در هر كشوري، قوانيني در راستاي صدور چك در ايران و ساير كشورها صورت گرفته است و هر چند سال يك بار بر اين قوانين اصلاحاتي صورت مي گيرد تا نقيصه قوانين گذشته را برطرف نموده و در راستاي بهبود سطح كيفي چرخه اقتصادي كشور با اعمال سخت گيري هايي كه صادر مي گردد، بتوان تا حد قابل توجهي از صدور هر گونه چك برگشت خورده جلوگيري به عمل آورد تا به اين منظور با استعلام چك برگشتي آمار كمتري از چك هاي برگشت خورده را در سيستم هاي بانكي شاهد باشيم كه در نهايت اين امر به چرخه اقتصادي كشور كمك مي كند. قوانين صدور چك در هر كشوري متفاوت مي باشد و هر كشوري بنا به شرايط محيطي خود قوانيني را براي صدور چك وضع مي كند كه در اين بين ما در ادامه به مقايسه قوانين مربوط به صدور چك در ايران و ساير كشورها خواهيم پرداخت تا اين اختلاف در قوانين كشورمان ايران با ساير كشورها تبيين گردد. پس ما را تا پايان همراهي كنيد تا به اين نتيجه دست يازيم.

قوانين مربوط به صدور چك در ايران

همانطور كه يادآور شديم؛ هر چند سال يك بار قوانين مربوط به صدور چك در ايران با تغيير و تحولاتي مواجهه مي گردد. بر اساس آخرين اين تحولات كه در آبان ماه سال 1397 صادر شده است؛ قوانين جديدي بر صدور چك علاوه بر ايجاد اصلاحات نسبت به قوانين گذشته مطرح شده است كه شايان توجه است. اين قوانين جديد در 24 ماده و چندين تبصره صادر شده است كه درج تمامي مواد و تبصره هاي آن در اين مختصر نمي گنجد ولي به عنوان به برخي از آن ها اشاره مي شود:

1-چك تنها در تاريخ مقرر درج شده در آن يا پس از آن قابل وصول مي باشد.

2- به هنگامي كه وجه يك دسته چك بنا به هر دلائلي پرداخت نشد، بانك مكلف مي باشد تا بنا به درخواست دارنده چك فورا غير قابل وصول بودن آن را در سامانه يكپارچه بانك مركزي ثبت نمايد و صراحتا علت يا عوامل عدم پرداخت را در اين سامانه قيد نمايد و با مهر و امضاء آن را به متقاضي تحويل دهد. چرا كه به هيچ گواهينامه عدم پرداختي بدون كد رهگيري و مهر شخص حقوقي در مراجع قضائي رسيدگي نمي شود.

3-درصورتي كه موجودي حساب صادركننده چك نزد حساب كمتر از مبلغ درج شده در چك باشد، بانك بنا بر تقاضاي دارنده چك مكلف است كه مبلغ موجودي در حساب را به دارنده چك بپردازد و دارنده چك نيز با قيد شدن مبلغ دريافت شده پشت چك آن را به بانك تحويل دهد.

قوانين صدور چك در انگليس

قوانين صدور چك در كشورهاي مختلف به گونه اي ديگر است. به عنوان مثال در كشور انگلستان تأكيد اصلي در اين راستا بر رعايت ضوابط است تا روان سازي روابط تجاري. در اين كشور دارندگان چك مي توانند امكان استيفاي آن را بيابند. به طور كلي در انگلستان، وصول مبلغ چك بهترين شيوه ارتباط ميان بانك ها محسوب مي شود و بنا بر اصول كلي قانون تجارت اصل و اساس بر مبناي سرعت است. به اين ترتيب كه خيلي سريع مبالغ موجود در چك ها وصول مي شوند و هرگز به تعويق نمي افتند تا چرخه اقتصادي كشور با رشد روزافزوني به روند خويش ادامه دهد. بنابراين در انگليس به عنوان يك كشور اروپايي پيشرفته روابط قابل اعتماد و مطلوبي ميان مشتريان و بانك ها برقرار است. چرا كه سيستم بانكي كشور مي داند كه كليه افراد حقيقي و حقوقي نسبت به وصول مطالبات خود خيلي سريع اقدامات لازم را به عمل خواهند آورد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۶ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۴:۴۴:۱۰ توسط:كيوان موضوع:

استعلام معوقات بانكي در سيستم بانكي


يكي از مواردي كه در شبكه هاي بانكي صورت مي گيرد، استعلام معوقات بانكي است. به واقع معوقات بانكي همان طلب هايي مي باشد كه بانك ها از شركت ها و اشخاص حقيقي و حقوقي  در اختيار دارد. به هنگامي كه شخصي درخواست تسهيلات بانكي از شبكه هاي بانكي مي كند، در صورتي كه در بازپرداخت بدهي هاي خود تأخير به وجود آورد، مي توان با استعلام معوقات بانكي تمامي تأخيرها را در سيستم بانكي به طور دقيق با تمامي جزئيات آن ملاحظه نمود. اين طلب ها كه معمولا در مدت زماني طولاني توسط فرد حقيقي و حقوقي پرداخت نشده اند، منجر به بروز دردسرهاي زيادي براي بانك ها مي گردد. اما امروزه با وجود سامانه هاي اعتبارسنجي و استعلام معوقات بانكي تا حدود زيادي مي توان از كاهش تأخير در بازپرداخت بدهي به شبكه هاي بانكي جلوگيري به عمل آورد. به اين صورت كه با استعلام معوقات بانكي مي توان خيلي سريع و آسان ميزان خوش حسابي و بدحسابي افراد مختلف حقيقي و حقوقي را سنجيد. حال سوال اينجاست كه معوقات بانكي شامل چه مواردي مي باشد؟ در ادامه به اين سوال خواهيم پرداخت.

موارد موجود در معوقات بانكي

با استعلام معوقات بانكي ساده در شبكه هاي بانكي مي توان به موارد عديده اي در اين استعلام ها دست يافت. از جمله مواردي كه در استعلام معوقات بانكي قابل مشاهده است؛ مي توان  به: نمودار لحظه اي و بازه اي استعلام معوقات بانكي موفق و ناموفق، استعلام تسهيلات گرفته شده اشخاص حقيقي و حقوقي، استعلام معوقات بانكي و تأخير در بازپرداخت بدهي هاي مختلف به بانك ها، گزارش هاي كامل و كاملا ريزبينانه از شعب و استعلام ها، آرشيو تمامي استعلام ها به طور كامل و ... اشاره كرد. ذكر تمامي اين موارد در استعلام معوقات بانكي به طور كامل نشان دهنده وضعيت پرداخت تسهيلات مختلف يك شخص حقيقي و حقوقي را نشان مي دهد تا به صورت مستند پس از استعلام معوقات بانكي بتوان در خصوص شيوه معامله گري يك شخص حقيقي و حقوقي تصميم گيري نمود و وي را به عنوان يك شخص داراي اعتبار در شبكه هاي بانكي يا بدون وجود اعتبار و فردي بدحساب شناخت. بنابراين سامانه اعتبارسنجي و استعلام معوقات بانكي به صورت آنلاين در شبكه هاي بانكي تأثير بسيار چشمگيري در تصميم افراد مختلف پيش از شروع هر معامله اي دارد.

روش هاي استعلام معوقات بانكي

براي استعلام معوقات بانكي روش هاي خاص و ويژه اي وجود دارد كه پيش از اعطاي تسهيلات با يك استعلام ساده بتوان از وضعيت اعتباري ( امتياز اعتباري رتبه اعتباري)فرد مقابل به طور كامل آشنا شد. متداول ترين روشي كه در راستاي استعلام معوقات بانكي پيش روي هر فردي قرار دارد؛ مراجعه حضوري به تمامي شعب بانك ها يا موسسات بانكي مي باشد. اما در طي سال هاي أخير براي استعلام معوقات بانكي و گزارشگيري از وضعيت ديركرد و تأخير در بازپرداخت بدهي هاي مختلف اشخاص حقيقي و حقوقي به بانك ها بيشتر از سامانه هاي اعتبارسنجي و رتبه بندي مالي و اعتباري مختلف استفاده مي كنند كه در اين سامانه ها رتبه اعتباري هر فرد بنا بر بدهي هاي وي به بانك و ساير پارامترهاي مختلف ديگر را مي توان فهميد تا بر حسب رتبه اعتباري وي وارد معامله با وي شد و يا اينكه از انجام هر معامله اي با وي سر باز زد. براي تسهيل در استفاده از اين اطلاعات و گزارشگيري ها هم مي توان از طريق سايت و سامانه اعتبارسنجي اقدامات لازم را به عمل آورد و هم مي توان از طريق اپليكيشن ها و برنامه هاي موبايل به راحتي به اين اطلاعات مفيد به جهت كاهش ديركرد بدهي ها و تعهد و پاي بندي به پرداخت بدهي هاي مختلف به سيستم بانكي بهره مند گرديد.


برچسب: ،
ادامه مطلب
امتیاز:
بازدید:
+ نوشته شده: ۱۵ اسفند ۱۳۹۸ساعت: ۰۶:۴۹:۲۸ توسط:كيوان موضوع: